Из опыта работника банка можно узнать, что он выполняет ту же роль продавца-консультанта, как в магазине одежды, или бытовой техники. Его основная задача - продать, как можно больше услуг, будь-то кредитные карты, страховки или кредиты, вместо одежды, пылесосов и телевизоров.
Давайте рассмотрим ситуации, когда сотрудники банка могут попытаться обмануть вас, ради собственной выгоды. Некоторые схемы могут вам быть знакомы, но новые появляются постоянно. Давайте раскроем их, взглянув на них со стороны бывшего сотрудника банка.
Страхование кредита
При оформлении кредита часто требуется заключить страховой полис на случай невыплаты долга или утраты финансируемого объекта (например, автомобиля или квартиры). Это необходимо для обеспечения финансовой защиты и предотвращения дополнительных выплат, в случае утраты имущества. Банки получают значительную часть своего дохода не только от процентных ставок, но и от комиссий за продажу страховых продуктов. Например, страхование жизни через банк может стоить 40 тысяч рублей в год, в то время как такая же страховка, в страховой компании, обойдется всего в 10 тысяч. Эта разница обусловлена тем, что банк удерживает 60-80% от исходной суммы в качестве комиссии.
Вот пример из реальной жизни: клиентка, оформив кредит, на покупку автомобиля на три года, заплатила 67 тысяч рублей за страхование жизни. Если бы она самостоятельно оформила страховку, то платила бы всего 10 тысяч в год. Однако, даже если вы решите приобрести страховку независимо, банк может отказать в кредите, если вы не приобретете у них страховку, поскольку это влияет на их доходы.
Кроме того, банки могут создавать искусственные препятствия при выполнении операций, таких как переводы, и предлагать вам выполнить их за дополнительные комиссии.
На практике, возможности избежать таких манипуляций ограничены. Существуют операции, которые не приносят дохода, но требуют значительного времени и усилий со стороны менеджеров. Одним из примеров таких операций является выдача переводов через платежные системы, такие как Вестерн Юнион, Золотая Корона или SWIFT. Иногда, когда перед отделением образуются длинные очереди или просто нежелание сотрудников, возможны сбои в работе систем переводов, а денежные средства в кассе могут неожиданно закончится. Но вы уже пришли, и у вас нет времени и желания идти в другие отделения. Возможно, в такой ситуации вам предложат выполнить операцию за дополнительную комиссию.
Получая крупную сумму, вероятно, вы согласитесь на комиссию в размере 0,5-1%, особенно если уже обращались в несколько банков.
Альтернатива банковским вкладам: накопительные страховые продукты
На сегодняшний день существует ряд накопительных страховых продуктов, которые по своему внешнему виду напоминают банковские вклады, и именно на это ориентируются сотрудники банков. При посещении банка для открытия вклада или его продления вам могут предложить "выгодное предложение с повышенным процентом". Однако, на деле это просто страховой полис, который предоставляет страхование жизни на период от 3 до 10 лет и имеет потенциал для небольшого дохода, но без гарантий. Подписание договора происходит не с банком, а со страховой компанией, а банк действует лишь в качестве посредника.
В данном случае, менеджер получает значительные вознаграждения за оформление таких страховок, что увеличивает его интерес к этому виду продуктов.
Особенно важно быть бдительным, когда предлагаются финансовые продукты пожилым людям, которые доверяют сотрудникам банка и не имеют возможности внимательно изучить условия сложного договора. Самым безопасным вариантом в таких случаях считается индивидуальное страхование жизни (ИСЖ), где в конце срока возможно возвратить вложенные средства с некоторым процентом. Однако условия выплат могут быть запутанными, и в случае неудачи клиент может остаться без желаемой суммы.
Этот подход к клиентам требует особой внимательности! Суть ИСЖ заключается в том, что страховая компания инвестирует в средства клиента, предоставляя часть дохода и одновременно обеспечивая страховую защиту жизни и вложений.
Она зарабатывает за счет того, что условия выплаты очень непрозрачны. Например, в договоре указано, что для получения 9% годовых необходимо, чтобы все 5 компаний, в которые инвестирует Страховая Компания, показали прибыль. Однако, даже если 4 компании выросли на 30-60%, а одна упала на 1%, Страховая всё равно заработает, но не поделится прибылью с вами.
Особенно коварным является накопительное страхование жизни (НСЖ), где договор заключается на 5-10 лет, и каждый год вам необходимо вносить в банк определенную сумму, соответствующую вашему вкладу.
Если вы не выполните это условие хотя бы один раз, договор будет считаться расторгнутым с вашей стороны, и в первые 3 года вы не сможете получить обратно ничего (поскольку все ваши взносы за первые 3 года идут в доход банка - не забудьте про этот пункт). В последующие годы вы сможете вернуть себе накопленные средства, но сумма будет незначительной - около 20-40% от общей суммы ваших взносов. В случае страхового случая страховка будет выплачена. Цель такой страховки - накопить средства на то, что вам понадобится через 5-10 лет. Это должно мотивировать вас к более строгому контролю над своими накоплениями. Однако, на мой взгляд, эта система скорее всего является слишком строгой.
Как справиться с такой ситуацией?
Прежде всего, внимательно изучите договор целиком, не ограничиваясь только тем, что выделил маркером менеджер. При возникновении подозрений лучше отказаться от подписания и выбрать обычный вклад. Обычно такие сомнительные предложения представлены всего на одном листе в виде таблицы или справки, утверждающей, что ваш вклад продлен под определенные проценты на определенный срок. Если все-таки уже подписали такой договор, помните, что у вас есть всего 14 дней, чтобы отозвать свое согласие и расторгнуть сделку в банке. В противном случае, придется принять неприятные последствия.
Это лишь малая часть того, как банковские сотрудники могут обманывать клиентов. Следите за обновлениями, чтобы знать еще много интересных фактов о финансах.