Автор: Фаиль Габбасов - юрист по решению проблем с кредитной историей, банками и БКИ, опыт с 2015 года
Низкий кредитный рейтинг — это фактор, который может существенно усложнить процесс получения кредита. Но даже с плохой кредитной историей (КИ) возможности для улучшения ситуации существуют. В данной статье рассмотрим, как взять кредит с плохой кредитной историей, что делать для её исправления и улучшения, а также как избежать ошибок, ведущих к ухудшению вашего кредитного досье.
Что такое кредитная история и как она формируется?
Кредитная история — это ваше финансовое досье, в котором отражаются все ваши взаимодействия с кредитными организациями. Вся информация о взятых кредитах, своевременных или просроченных платежах поступает в Бюро кредитных историй (БКИ). Формируется она по следующему алгоритму:
- Запрос кредита. Каждый раз, когда вы обращаетесь за кредитом, финансовая организация передаёт информацию в БКИ.
- Платежи по кредиту. Любое нарушение сроков платежей — просрочки, реструктуризации — фиксируются в кредитной истории.
- Закрытие кредита. Успешное погашение кредита положительно сказывается на рейтинге, а наличие просрочек — отрицательно.
Влияние кредитного рейтинга на получение кредита
Низкий кредитный рейтинг — это индикатор для банка, что клиент может быть ненадежным заёмщиком. Это снижает шансы на получение кредита или повышает процентную ставку. Но важно помнить, что даже с плохой КИ есть варианты.
Почему кредитная история ухудшается?
Причин для ухудшения кредитной истории много, но основные включают:
- Просрочки по платежам. Даже незначительное нарушение сроков оплаты может негативно повлиять на вашу КИ.
- Высокая долговая нагрузка. Если ваши доходы не покрывают ваши долги, это повышает риски для банка.
- Частые заявки на кредиты. Каждый отказ или новый запрос на кредит влияет на рейтинг.
- Отсутствие кредитной активности. Полное отсутствие кредитов также может негативно сказываться на вашем рейтинге.
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
Несмотря на негативную кредитную историю, существует несколько способов получить кредит.
1. Обратиться в микрофинансовые организации (МФО)
МФО предлагают займы даже клиентам с плохой кредитной историей. Однако процентные ставки в таких организациях значительно выше, что может привести к дополнительной финансовой нагрузке.
2. Залоговое кредитование
Залоговое имущество, например, автомобиль или недвижимость, может стать гарантом возврата займа. Банки охотнее выдают кредиты под залог, даже если у клиента низкий рейтинг.
3. Кредиты с поручителем
Наличие поручителя может повысить шансы на одобрение кредита. Поручитель выступает гарантом того, что кредит будет погашен.
4. Рефинансирование кредитов
Если у вас есть несколько просроченных кредитов, рефинансирование может помочь. Это объединение всех долгов в один с более выгодными условиями, что позволяет снизить ежемесячную нагрузку и улучшить вашу кредитную историю.
Как исправить кредитную историю?
Процесс исправления кредитной истории требует времени и дисциплины, но вполне реален. Вот несколько шагов, которые помогут вам улучшить свою кредитную репутацию.
1. Погашение текущих долгов
Первым шагом на пути к улучшению кредитной истории является погашение всех текущих задолженностей. Это может быть как полное погашение, так и реструктуризация долга.
2. Использование кредитных карт
Использование кредитной карты и своевременное погашение долга по ней поможет постепенно улучшить ваш кредитный рейтинг. Главное условие — оплачивать задолженность в срок.
3. Услуги юриста по исправлению кредитной истории
Юридическая помощь с кредитной историей может быть особенно полезной в случаях, когда нужно оспорить ошибки, допущенные в БКИ. Специалисты помогут вам выявить недостоверные данные и исправить их.
4. Закрытие мелких кредитов
Погашение небольших кредитов положительно скажется на вашем кредитном рейтинге, так как демонстрирует банкам вашу платежеспособность и дисциплину.
5. Оспаривание ошибок в кредитной истории
Ошибки в кредитной истории могут существенно снижать ваш рейтинг. Такие ошибки включают в себя некорректные данные о просрочках или закрытии кредита. Оспаривание этих ошибок — один из ключевых шагов для улучшения кредитной истории.
Ошибки, которые нужно избегать при улучшении кредитной истории
Неправильные действия могут не только замедлить процесс улучшения кредитной истории, но и ухудшить вашу финансовую ситуацию. Вот несколько ошибок, которых стоит избегать:
- Игнорирование старых долгов. Даже если долг небольшой, его невыплата может продолжать ухудшать вашу КИ.
- Оформление множества кредитов одновременно. Частые запросы на кредиты ухудшают рейтинг, так как это сигнализирует банкам о ваших финансовых трудностях.
- Неиспользование кредитных карт. Активное использование и своевременная оплата долгов по кредитной карте помогают улучшить кредитную историю.
- Рефинансирование без учёта своих возможностей. Увлечение рефинансированием без оценки своих возможностей может только усугубить ситуацию.
Исследования и статистика: влияние кредитной истории на одобрение кредита
Исследования показывают, что кредитная история — один из ключевых факторов, влияющих на решение банка о выдаче кредита. По данным одного из крупнейших БКИ России, более 70% отказов в кредитовании происходит именно из-за низкого кредитного рейтинга.
Заключение
Низкий кредитный рейтинг — это не приговор. Существуют варианты получения кредита, а также эффективные методы для улучшения вашей кредитной истории. Важно следить за своими финансовыми обязательствами, избегать ошибок, и при необходимости привлекать юридическую помощь с кредитной историей.
Если вам требуется помощь с решением проблем с банками или бюро кредитных историй, вы можете получить бесплатную консультацию, перейдя по ссылке.