Я уже начинаю задумываться о том, как накопить на прибавку к пенсии. Средняя пенсия в России в 2024 году составляет 23 405 руб., что в начале года, даже с учётом индексации, равнялось примерно $255 в пересчёте на доллары.
А на сегодняшний день та же самая средняя пенсия, не изменившись в рублях, в долларовом эквиваленте уменьшилась из-за обвала рубля уже до $241, то есть почти на 6% за неполный год.
При этом ещё и годовая инфляция составляет, только по официальным данным Росстата, 8,6%, а наблюдаемая населениям, по данным независимых экспертов, не меньше 14%. Значит, надо уже сейчас накапливать финансовую «подушку безопасности» на старость, чтобы защитить сбережения от инфляции и обвала рубля, которые в дальнейшем могут нарастить темпы.
Можно, конечно, копить деньги на рублёвом вкладе, поскольку процентные ставки сегодня высоки. Вот только от инфляции они не защищены, поскольку, если рубль обесценится, то в пересчёте на доллары, евро или на ещё какую-либо из мировых резервных валют, ваш рублёвый вклад в будущем не принесёт прибыли.
Можно попробовать участвовать в программе долгосрочных сбережений. На первый взгляд, это очень выгодно, поскольку государство софинансирует ваши сбережения, и есть налоговый вычет по НДФЛ.
Однако ваши долгосрочные сбережения через десять лет могут сильно обесцениться, как прогнозирует даже само государство. По прогнозу Минэкономразвития, в июле 2026 года доллар США уже будет стоить 100 руб., а в 2027 году среднегодовой курс доллара составит 103,6 руб.
Так что софинансирование государством будущих пенсионных сбережений в размере 36 тыс. руб. в течение 10 лет ваши деньги от обесценения не спасёт. Да и доходность сбережений в НПФ тоже очень невысока – в среднем 6-8% в год.
Можно, конечно, приобрести доллары США или евро, это не запрещено. Вот только где их хранить? Если дома под подушкой, то они будут просто лежать мёртвым грузом, не принося никакой прибыли, да ещё, если сумма большая, они вам обеспечат постоянную «головную боль» (причем небезосновательную).
Можно для безопасности положить деньги на валютный вклад в банк, так как российские банки, хотя далеко не все, предлагают физлицам услуги хранения денег на валютном вкладе.
Но процентные ставки по вкладам в долларах и евро в России в среднем составляют 0,5-1% годовых, а с учётом, что ФРС США и Европейский центробанк уже начали снижать свои учётные ставки, значит, и по валютным вкладам процентные ставки будут падать.
Причём получить назад ваши валютные вклады вместе с процентами можно будет только в рублях по курсу ЦБ РФ, поскольку в России с 2022 года действует такое ограничение для физлиц, хранящих деньги в валюте. Да ещё и при этом никто не гарантирует вам защиту от санкционных рисков, если страны Запада запретят простым россиянам хранить деньги в валюте.
Где безопасно хранить сбережения?
Когда, казалось бы, все варианты исчерпаны, можно обратиться в соседние юрисдикции, к примеру, в дружественную Республику Казахстан. Надёжные финансовые институты этой страны обеспечивают выгодные и при этом безопасные возможности хранения денег в валюте, в том числе — для иностранных вкладчиков-физлиц.
Недавно мне удалось ознакомиться с публикациями, где говорилось, что по итогам 2023 года Республика Казахстан занимала первое место по привлечению прямых иностранных инвестиций среди 15 республик, входящих в бывший СССР, и лидировала среди стран Центральной Азии с показателем 61% от всех иностранных капиталовложений в этот регион.
Согласно рейтингу аналитического агентства fDi Intelligence от января 2024 года, Казахстан находится в первой десятке самых быстроразвивающихся рынков.
Макроэкономические показатели республики тоже на достойном уровне. Так, ВВП Казахстана за 2023 год вырос на 5,1% (что сравнимо с темпами роста китайской экономики) до $260 млрд в долларовом эквиваленте. Золотовалютные резервы Казахстана – одни из крупнейших на всём евразийском постсоветском пространстве, составили на 1 сентября 2024 года $105,24 млрд, увеличившись за последние 30 лет в 148 раз.
Казахстан имеет инвестиционные рейтинги от глобальных рейтинговых агентств: рейтинг агентства S&P на уровне ВВВ — со «стабильным» прогнозом и рейтинг Ваа1 от агентства Moody’s, также со стабильным прогнозом.
Рейтинговые агентства отмечали, что данные рейтинги – наивысшие за все годы независимости республики, подчёркивая, что в стране очень невысокая доля госдолга в ВВП, а правительство проводит взвешенную политику, не допуская существенного роста бюджетного дефицита. Инфляция потребительских цен в Казахстане, правда, остаётся высокой, на уровне 8,4%, но этот показатель чуть ниже годовой инфляции в России.
Как не только сохранить деньги, но и заработать прибыль в Казахстане?
Хранить деньги в валюте и получать с них доход в Казахстане — проще, чем вам кажется на первый взгляд. Если обратиться к одному из крупных казахстанских брокеров (их рейтинг размещён на сайтe KASE), вы узнаете, что многих есть услуга размещения денег на сберегательных или накопительных счетах в иностранной валюте, с привязкой процента к одной из ставок международных денежных рынков, например, SOFR (для вложений в долларах США) и EURIBOR (в евро).
По счетам в долларах с привязкой к ставкам международных денежных рынков можно заработать до 7,5% годовых в валюте, по аналогичным счетам в евро – до 5% годовых. Если вы положили деньги на накопительный или сберегательный счёт к казахстанскому брокеру, нужно принять во внимание, что процентная ставка в валюте будет меняться в зависимости от срока размещения денег на счёте.
При размещении денег на 3 месяца ставка в долларах в среднем составляет 5,48% годовых, на 6 месяцев – 6,2%, а на 12 месяцев — уже 7,44% годовых. Минимальная сумма для размещения на счёте у казахстанского брокера чаще всего равняется 1000 долларам или 1000 евро, в зависимости от того, в какой валюте собираетесь хранить деньги.
Если вы разместите у казахстанского брокера, допустим, $10 000 на 12 месяцев, то через год заработаете из расчёта средней ставки в 7,44% годовых уже $744.
Ну а как же конкретно простой российский гражданин может накопить на пенсию в Казахстане, если у брокера можно разместить деньги на накопительном или сберегательном счёте на срок до 12 месяцев?
На самом деле, это нетрудно, ведь, разместив изначально деньги на таком счёте на год, вы можете ежегодно продлевать договор на следующий год, и копить в течение многих лет, учитывая, что Казахстан – страна стабильная в экономическом отношении.
Кроме того, в одном из надёжных казахстанских банков можно легко оформить валютную или мультивалютную карту, с которой вы можете путешествовать по всему миру и расплачиваться за любые покупки без проблем.
Так что советую хранить валюту в дружественном Казахстане!