Некоторые заемщики ошибочно полагают, что в низком рейтинге надо винить Бюро кредитных историй (БКИ). Если ПКР рассчитывается по математическим моделям БКИ, значит бюро может снизить балл. Верно? Но это заблуждение далеко от истины.
Объясняем, как рассчитывается ПКР и какие записи в КИ влияют на его снижение. Также в статье вы найдете практические советы по повышению ПКР.
Для чего нужно запрашивать КИ и рассчитывать ПКР
Кредитная история — основной документ заемщика. В него попадают записи о взаимодействиях человека с кредитными продуктами, данные о штрафах ЖКХ, алиментах и тд. По КИ банки оценивают потенциального клиента и прогнозируют его финансовую надежность в будущем.
Чтобы самостоятельно сделать вывод о качестве своей кредитной истории, был создан Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Он помогает заемщику перед подачей заявки на кредит оценить свои шансы на одобрение займа. Кредитор оценивает кредитную историю по своим скоринговым системам, однако ПКР максимально приближен к их значению и может предсказать решение банка, но не гарантирует его.
У каждого БКИ своя скоринговая система, анализирующие записи в отчете, которые передают кредиторы. Соответственно, рейтинг может различаться. В Национальном бюро кредитных историй ПКР рассчитывается в диапазоне от 1 до 999 единиц. Положительные записи повышают рейтинг, принося баллы. Негативные же — снижают.
Шкала поделена на четыре сектора, за каждым из которых закреплен определенный цвет — степень кредитоспособности: ярко-зеленый — очень высокая, светло-зеленый — высокая, желтый — средняя, красный — низкая.
Несмотря на то, что ПКР значительно упрощает процесс оценки кредитной истории, не стоит полагаться только на него. Даже высокий балл не гарантирует одобрение займа.
Причины снижения ПКР
Причин можно выделить несколько, но это никогда не решение НБКИ или другого бюро. БКИ только собирают, обрабатывают и хранят информацию. ПКР формируется на основе кредитной истории, а не отношения бюро к заемщику.
НБКИ не может корректировать баллы заемщиков. Если рейтинг упал — закажите кредитную историю и проверьте документ на наличие новых записей.
Почему рейтинг мог снизиться?
- Первый вариант — просрочки. Их влияние на ПКР зависит от длительности и суммы, но является самым негативным.
- Большое количество заявок на кредит за короткий период времени. Оно сигнализирует кредиторам, что вы срочно нуждаетесь в деньгах и, скорее всего, не сможете погасить задолженности вовремя. Все заявки отобразятся в КИ и снизят ПКР.
- Наличие записей в КИ о судебных взысканиях. Это может быть решение о принудительной выплате задолженностей по кредитам, алиментам и коммунальным платежам, которая не была исполнена в течение 10 дней после вынесения приговора.
Иногда ваши данные попадают к мошенникам, которые оформляют кредит на ваше имя. Заем вы не оформляли, но по документам он относится к вам, поэтому будут капать пени и копиться просрочки.
Как исправить кредитный рейтинг?
ПКР можно восстановить и поднять до более высоких значений. Потребуется время и некоторые усилия, но все поправимо. Что можно предпринять:
- Избавьтесь от просрочек. В противном случае все остальные шаги будут бессмысленны.
- Погасите активные займы. Возможная причина низкого ПКР — большое количество открытых обязательств.
- Используйте кредитные карты с беспроцентным периодом или оформите новый заем на небольшой срок для повышения ПКР. Важно учитывать, что сразу после получения нового кредита ваш рейтинг может немного снизиться. Но это ненадолго. Как только вы начнете своевременно погашать задолженность, ПКР будет расти.
- Подайте заявление на оспаривание кредитной истории при обнаружении в ней мошеннических кредитов. Вы можете обратиться к кредитору или подать заявление в суд.
Важно помнить, что Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это инструмент, который помогает оценить качество кредитной истории и понять, как вас видят финансовые организации. Если рейтинг оказался ниже ожидаемого, это не вина бюро кредитных историй, а результат конкретных действий: просрочки, высокая закредитованность или даже мошенничество.
Проверяйте КИ и ПКР, чтобы быть в курсе своей финансовой репутации. Запросить ПКР можно бесплатно и неограниченное количество раз на сайте НБКИ.