Консолидация кредитов – один из популярных способов упростить погашение и понизить кредитную нагрузку на бюджет заемщика. Если описывать результат простыми словами, то в процессе консолидации кредитов несколько кредитов превращаются в один, который по условиям и расходам будет комфортнее для клиента, чем все исходные по отдельности.
Поговорим о том, как консолидация кредитов может помочь сократить расходы на их погашение и упростить жизнь заемщика, а когда она не стоит потраченных усилий.
Хотите больше узнать об управлении кредитами и кредитных решениях?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Что дает объединение кредитов?
Преимущества консолидации основаны на чистой математике: ставки по одному большому кредиту, как правило, ниже, чем по нескольким поменьше. Благодаря этому:
· Ежемесячный платеж по одному кредиту получается меньше суммарного по нескольким.
· Вместо нескольких дат выплаты ежемесячного платежа появится одна, а ее можно будет «подогнать» под свой график зарплат, так, чтобы всегда было достаточно денег на счетах. Одну дату куда проще запомнить и впредь платить по упростившемуся расписанию.
- Меньше шансов на просрочку и испорченную кредитную историю.
- Проще планировать личный бюджет.
Правда, как и любая работа с финансами, консолидация кредитов требует определенных усилий. От заемщика потребуется тщательно просчитать условия и проработать документальную сторону дела:
- Оценить суммарный объем долгов по кредитам.
- Исследовать имеющиеся на рынке предложения по кредитам, которыми можно заместить имеющиеся.
- Сравнить условия (ставки, сроки, размеры платежей) по имеющимся кредитам и тому, которым их предполагается заменить.
- Подобрать документы, необходимые для оформления нового кредита.
Какие кредиты можно объединить?
В теории – никаких ограничений нет и объединение возможно для любых типов кредитов. Например: потребительский кредит + авто или несколько потребительских кредитов + ипотека. Единственным ограничением могут быть только какие-то особенности политики конкретного банка, предлагающего консолидацию, к примеру у банка есть внутренние правила, запрещающие консолидацию потребительских кредитов и автокредитов, консолидацию более трех разных кредитов или банк не разрешает консолидировать кредиты и займы в МФО.
Как вариант, можно выбрать «консолидацию вручную»: оформить кредит на сумму нескольких текущих, а потом досрочно погасить их его средствами и дальше платить по одному большому кредиту вместо нескольких поменьше. Часто для консолидации кредитов «вручную» выбирают кредит под залог недвижимости: суммы до 75% рыночной стоимости залога и сроки до 20 лет позволяют обменять его на несколько крупных потребительских кредитов и, при этом, сделать ежемесячный платеж ниже.
Когда нет смысла объединять кредиты?
Главная выгода от объединения кредитов - снижение ставки и уменьшение общей переплаты. Но, чтобы ее получить, нужно все тщательно просчитать. Если не учитывать несколько факторов, польза от консолидации станет совсем эфемерной. Ее ограничивают два основных фактора:
- Поскольку для большинства выдаваемых сегодня кредитов действует аннуитетная схема платежей (т.е. ежемесячный платеж составляет одну и ту же сумму на протяжении всего срока, но внутри нее меняется соотношение процентов и «тела» кредита), то выгоднее всего будет произвести «обмен» на кредит с более низкой ставкой до истечения половины сроков кредитования по исходным кредитам. Чем раньше это произойдёт, тем выше будет отдача от консолидации с более низкой ставкой и тем ниже, в сравнении с прежними кредитами, получится переплата по кредиту для заемщика.
- Копейка рубль бережет, но, как правило, если разница по ставкам у «старых» и «нового» кредита ниже, чем 1,5-2% годовых, экономический эффект будет практически незаметен. Ощутимого снижения ежемесячного платежа не произойдет и все усилия по консолидации кредитов не оправдаются с практической точки зрения.
Поэтому самое главное, если вы задумали объединить свои текущие кредиты – тщательно и подробно все просчитать. Может статься так, что результат не оправдает вложенных усилий, хотя вы, безусловно, приобретете ценный опыт работы с финансовыми продуктами.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!