Микрозаймы становятся все более востребованными.
За первую половину года число россиян с долгами по таким займам увеличилось на четверть. Почти 4 миллиона граждан решились на получение “быстрых денег по паспорту”. В третьем квартале число должников возросло на 118% — это самый резкий прирост с 2020 года. Число активных договоров займа превысило 5 миллионов. Эксперты связывают это с нехваткой денег у населения и агрессивным наращиванием портфеля микрофинансовыми организациями перед будущим ужесточением регулирования.
Рынок микрозаймов растет значительно быстрее, чем банковские кредиты. Сегодня я постараюсь объяснить, почему люди все чаще выбирают горящие вывески “Деньги по паспорту”, а не идут в банки оформлять кредиты, и к каким последствиям это может привести.
Парадокс микрозаймов
Можно ли заплатить МФО 100 тысяч, когда взял всего 10? И как, даже с учетом регулирования, “займеры” легально загоняют людей в микрокредитную яму? Действительно ли методы коллекторов остались в прошлом? Мы помним угрозы расправой и надписи в подъезде “Здесь живет должник”. Почему в России процветает рынок “нелегальных МФО”? Какие последствия могут ждать тех, кто решится на “сотрудничество” с такими компаниями? Реально ли стать должником микрофинансовой организации, если вы никогда не брали займы? И как обстоит ситуация с микрозаймами после февраля 2022 года?
Причины выбора микрозаймов
По статистике, люди чаще берут кредиты, чтобы что-то купить. Затем они выплачивают займ на протяжении долгого времени и часто попадают в кредитную яму. Так почему же микрозаймы становятся таким популярным решением? Исследования одного из сервисов онлайн-кредитования показывают, что четверть россиян обращаются в МФО, потому что крупные банки отказывают им в кредитах.
Ситуация усугубляется ростом ключевой ставки Центробанка, что снизило желание коммерческих банков выдавать потребительские кредиты. Люди не хотят переплачивать поистине космические проценты. Условные 100% годовых заставляют заплатить за дорогостоящую технику или ремонт в двойном размере.
Эксперты рекомендуют “воздержаться” от сотрудничества с банками, а микрозайм “до зарплаты” становится идеальным выходом. Не нужно собирать документы или просить рекомендации у родственников в случае подпорченной кредитной истории. Достаточно зайти на сайт, заполнить анкету, сфотографировать паспорт и сделать селфи. В результате деньги моментально приходят на карту.
При обращении в оффлайн-МФО процедура практически не меняется: достаточно паспорта и пары подписей, чтобы получить наличные или перевод на указанный счет.
Социальный контекст
Около 40% должников по микрозаймам — молодежь до 30 лет. В 70% случаев микрофинансовые организации выдают средства наемным рабочим с невысоким, но стабильным заработком. Чаще всего “быстрыми деньгами” пользуются среднестатистические служащие, работающие в государственных компаниях.
Важно отметить, что в самих микрозаймах, по крайней мере от легально работающих компаний, ничего страшного нет. Да, они выдают быстрые деньги под высокий процент — предельная ставка составляет 1% в день или 30% в месяц. Если вы взяли 10 тысяч, через месяц нужно вернуть 13 тысяч. Учитывая скорость и отсутствие заморочек, это более-менее адекватная ставка.
Однако главная опасность МФО заключается не в самих организациях, а в том, кто к ним обращается. По оценкам экспертов, услуги таких компаний часто используют “отчаявшиеся люди”, которым отказали все — и банки, и знакомые. Учитывая снижение реальных доходов и рост цен, количество “потенциальных клиентов МФО” может значительно вырасти.
Последствия и риски
Число микрозаймов в марте 2020 года снизилось. Но когда курс валюты сдерживается на адекватных отметках, бдительность и расчетливость людей снова откатываются на докризисный уровень. На сайте МФО взять деньги легко, но это приводит к последствиям. По данным Банка России, почти 40% клиентов микрофинансовых компаний уже до кризиса отдавали на обслуживание долгов более 50% своего ежемесячного дохода.
Существуют и другие группы людей, берущих бесконечные займы — например, те, кто страдает зависимостями. “Быстрые деньги” популярны у лудоманов, которые думают, что смогут отыграться. Чаще всего такие люди в конечном итоге попадают в замкнутый круг.
Проблемы могут возникнуть даже у тех, кто исправно выплачивает микрозаймы. В будущем они могут не получить полноценный кредит на технику или квартиру. Статистика показывает, что риск неплатежа у клиентов с одним-двумя микрозаймами в кредитной истории в два раза выше, чем у тех, кто никогда не обращался в МФО. Это может привести к отказу банка в стандартном кредитном продукте.
Психология “быстрых денег”
Однако многие продолжают брать микрозаймы, осознавая риски. Стереотип, что можно взять 10 тысяч и в итоге заплатить 30, кажется правдой, но не всегда. Максимальная стоимость кредита не может превышать 100% годовых. Однако на практике все немного иначе. Если вы взяли займ на 10 месяцев, в конце срока вы останетесь должны почти в три раза больше.
Например, вам предлагают “перекредитование”, чтобы погасить текущий займ новым. Это может быть хорошим выходом, пока не начнете считать. В итоге, изначальная сумма долга в 10 тысяч вырастает до 30 тысяч. И если вы не сможете вернуть деньги через полгода, процесс может повториться. Таким образом, легальные МФО могут воспользоваться финансовой безграмотностью населения.
В России регулирование рынка МФО действительно происходит: Центробанк исключает из реестра десятки компаний. Однако многие продолжают работать нелегально. Примерно каждая пятая исключенная МФО продолжает кредитовать граждан, используя “мелкий шрифт” в договорах, что позволяет требовать с невнимательных клиентов 300% годовых и ужесточать штрафы за просрочку.
Как защититься
Если вы оказались в ситуации, когда вам нужно взять займ, перепроверьте информацию о выбранной компании.
Небольшой бонус для тех, кто считает, что никогда не станет должником. Оказывается, есть риск стать таковым даже без намерения брать займ. В 2020 году сотрудница микрофинансовой организации повесила кредиты на бывших клиентов. Это показывает, что важно следить за своей информацией и быть внимательным.
Психологическое давление от коллекторов
Сегодня методы взыскания меняются: вместо физических угроз, людям начинают угрожать публичным разглашением информации о долгах. Однако это все еще ведет к серьезным последствиям.
Общение с коллекторами лучше избегать. Если денег нет, просто скажите “идите в суд”. Если попали в руки нелегальной МФО, пишите заявление в правоохранительные органы. Главное — сохранять спокойствие и помнить, что вы не обязаны поднимать трубку и пускать коллекторов в дом.
Помните, что психология “это быстрые деньги, я отдам” может привести к печальным последствиям. В моменты острой нужды мышление может отключиться, и вы можете не осознавать возможные риски. Представьте, что случится, если внезапно наступит кризис.
Постоянная жизнь в долг влияет на моральное состояние. Человек, загнанный в угол, не может сосредоточиться и раскрыть свой потенциал, что, в свою очередь, приводит к увеличению долговых обязательств. Будьте внимательны и взвешивайте все “за” и “против” перед тем, как обращаться за займами.
Пишите своё мнение в комментариях, подписывайтесь на канал и ставьте лайки!