А они все выше! Ставки по вкладам в банках продолжают расти. Чуть ли не каждый день мы видим и слышим рекламу - такой-то банк повысил ставки по вкладам, несите нам скорее свои деньги. И с одной стороны так и подмывает это сделать - ну кто ж откажется пристроить свои накопления более выгодно?! С другой стороны - а насколько банки честны? Нет ли в этих процентах элемента… обмана?
Давайте разбираться, насколько прозрачен этот аттракцион неслыханных ставок. А они и вправду завораживают! Согласно расчетам сервиса Финуслуги, средняя ставка по трёхмесячным вкладам в ТОП-10 банков сейчас чуть больше 18%. По депозитам на полгода - превышает 19% годовых. Ну а по вкладам на 12 месяцев ставка 18,7 %.
Это максимальные значения за последние два с половиной года. Последний раз мы такое видели в марте 2022 года. Но, что важно, давать такую доходность могут только самые крупные банки. Если смотреть на ставки в ТОП-50 кредитных организаций, там доходности где-то на 0,5-1% меньше.
Но самые большие банки играют по-крупному. Практически у каждого из них есть вклады со ставками свыше 20% годовых. По крайнем мере, они так они пишут в рекламе. И это правда. Или точнее полуправда. Как это часто бывает, для получения такой ставки нужно выполнить ряд условий. Поэтому перед тем, как бежать в банк открывать депозит, стоит зайти на сайт кредитной организации и внимательно прочитать все условия. Самое частое - у вас должна быть карта этого банка, подписка на их сервисы и каждый месяц по этой карте вы должны тратить от 10 до 50 тысяч рублей. И тогда у вас будет ставка 20% на три года.
Этим грешат, скажем, Росбанк, МКБ и Совкомбанк. Другие же - например, Альфа и Т-Банк балуются вкладами с капитализацией. Что это такое? Вклад с капитализаций означает, что проценты начисляются на ваш депозит не в конце срока полной суммой, а с определенной периодичностью. Каждый день, раз в месяц, раз в год - тут зависит от условий и срока вклада. И получается, что новые начисления идут уже на большую сумму. То есть ваш доход постоянно увеличивается. Разберем на простом примере. Один из банков предлагает нам вклад с капитализацией на три года со ставкой 21% годовых. Считаем, сколько мы должны заработать.
Кладём миллион. Капитализация, то есть начисление процентов идет каждый месяц. В конце первого года у нас уже 1 миллион 231 тысяча рублей, через два года - свыше полутора миллионов, а в конце срока мы сможем забрать со счета уже 1 миллион 867 тысяч рублей.
Мое первое желание после такого - сверкая пятками бежать в банк и отдать им все свои накопления. Но вот удивительное дело. На сайте банка красным по белому написано - 21% на три года с капитализацией.
При этом их калькулятор вклада почему-то показывает другую сумму. Смотрите сами. Тот же самый миллион за 36 месяцев почему-то принесет вкладчику только 628 577 рублей! Как так? А все просто. Это ровно 21% на три года. Да, но без всякой там капитализации.
Реальная ставка по такому вкладу - куда меньше - 16,4%. Именно эти проценты ежемесячно будут начисляться клиенту банка. И в конце срока как раз и получится нужная сумма, которую показывает калькулятор. Как бы 21% годовых, да. Но капитализация считается по другой ставке. Чувствую себя введенным в заблуждение. И таким грешат многие банки. Красивые проценты в рекламе часто бывают лишь пиар-ходом для привлечения клиента. Проще говоря, заманухой. Поэтому, выбирая банк и вклад, лучше внимательно читать договор.
А то мало того, что не получите желанные проценты, так еще и ПДС себе подцепите. Программу долгосрочных сбережений Минфина. Некоторые банки просто готовы дать ставку в 25%, а то и 28% годовых, но только если клиент станет участником этой программы. Она, в целом, неплохая - там есть и софинансирование от государства, и налоговый вычет. Но подписываться на все это, то есть парковать свои деньги в нее, придется минимум на 15 лет.
Ну и, в погоне за большими процентами не забывайте, что с полученного в этом году дохода - придётся в следующем году заплатить так называемый “налог на вклады”. Базовая ставка - 13%. Но напоминаю, что платить этот налог нужно будет не со всех ваших вкладов и даже не со всех доходов по ним. Налог на вклады начислят только на сумму, которая превышает установленный лимит. Считается этот лимит просто.
Берем максимальное значение ключевой ставки ЦБ за год и умножаем его на миллион рублей. Единственный нюанс - это значение должно быть на первое число месяца. На текущий момент, это 19%. Допустим до конца года ключевая ставка останется на том же уровне. Тогда максимальная сумма дохода, которая не будет облагаться налогом - 190 тысяч рублей.
Если вы получили по вкладам больше - к примеру, 200 тысяч - то заплатите 13% с превышения, то есть с десяти тысяч. А это - 1300 рублей.
Но есть нюанс. 25 октября пройдет очередное заседание совета директоров Центрального Банка. И велика вероятность, что ключевая ставка будет снова повышена. А банки - повышая проценты по депозитам уже сейчас - просто играют на упреждение.
Как бы там ни было, дают возможность заработать - надо брать. Но действовать аккуратно. К примеру, через лесенку вкладов.
То есть, делим деньги на три части и открывает три разных вклада - на три месяца, полгода и год. Тем самым, вы делаете средства более мобильными. Закончился депозит на три месяца - смотрите на уровень ставок - и, если нужно, перекладываете деньги на более выгодный процент. Внимательно перед этим прочитав договор. Чтобы убедиться в том, что вклад этот действительно выгодный.