Российское правительство запустило программу долгосрочных сбережений (ПДС) — новый механизм накоплений на пенсию. Разобрались‚ какие преимущества даёт новая программа по сравнению с вкладами и что лучше предпочесть для накоплений на пенсию.
Чем отличаются вклады от ПДС
Прежде всего, разница между этими инструментами заключается в их целях, говорит ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. По её словам, ПДС — это строго целевая программа, которая предназначена для того, чтобы в будущем участник программы получал в дополнение к страховой пенсии ещё и накопительную. В свою очередь, вклад в банке, даже если деньги хранятся на депозите в течение многих лет, может использоваться не только как способ накопить на будущую пенсию, но и на многие другие цели.
Согласно ПДС,
человек заключает договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), подключившимся к программе, и начинает отчислять туда взносы. Фонд будет инвестировать деньги, чтобы уберечь их от инфляции. Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин.
Основные преимущества ПДС
Инвестиции на долгий срок
Основное преимущество ПДС — это возможность инвестиций на долгий срок, вплоть до наступления пенсии. При этом банки предлагают максимальные сроки вкладов на три года. А автоматическая пролонгация вклада обычно означает ухудшение условий по нему. В случае ПДС человеку не надо беспокоиться о продлении срока размещения денег — НПФ сразу инвестирует их на долгий срок.
Софинансирование со стороны государства
Государство добавляет ПДС софинансирование со своей стороны — в отличие от вкладов. Государство тоже пополняет эти счета — софинансирование составляет до 36 000 ₽ в год и будет действовать в течение 10 лет после уплаты первого взноса. Всего можно получить до 360 000 ₽.
Большая сумма страхового покрытия
Страхование внесённых средств в рамках ПДС выше, чем по вкладу, — до 2,8 миллиона ₽ по сравнению с 1,4 миллиона ₽ по вкладам. То есть, если НПФ обанкротится или будет лишён лицензии, государство вернёт участнику программы хранившиеся в этом фонде сбережения на сумму, не превышающую 2,8 миллиона ₽, отмечает доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова.
Возможность налогового вычета
Участие в программе ПДС даёт участнику программы, будущему пенсионеру, право ежегодно получать налоговый вычет по НДФЛ в размере до 52 тысяч ₽ в год, в отличие от вклада в банке, где налоговые вычеты не предусмотрены, говорит Наталья Мильчакова.
Преимущества вкладов
Управление деньгами
Вкладчик может управлять своими деньгами самостоятельно и выбирать вклады с максимально высоким процентом в конкретный момент времени. «Существенный минус ПДС — внесёнными средствами будет управлять не сам человек, а НПФ. К сожалению, они не отличаются высокой эффективностью работы», — говорит Людмила Рокотянская.
Так, если надо будет выйти из ПДС и забрать деньги досрочно без «уважительной» причины (к ним относятся потеря кормильца, тяжёлая болезнь), то теряются инвестиционный доход и суммы софинансирования, говорит аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
❌
Отсутствие комиссий
В отличие от банка по вкладу, НПФ по программам ПДС берёт своё вознаграждение, говорит директор по инвестициям УК «Восток-Запад» Александр Лавров. Размер комиссии зависит от условий конкретного НПФ.
Более высокие ставки и доходность
Вклады имеют преимущества по сравнению с ПДС, прежде всего, в виде высоких процентных ставок. В том числе и по долгосрочным вкладам. В то время как доходность вложений в НПФ является достаточно невысокой, говорит Наталья Мильчакова. По её словам, за первое полугодие 2024 года доходность НПФ в России в среднем не превысила 6% за полгода, то есть в среднем 12% годовых, в то время как на вкладе в высоконадёжном банке можно разместить средства уже более чем под 20% годовых.
Более того, НПФ, которые выступают операторами ПДС, разрешено инвестировать лишь в весьма консервативные инструменты. Как результат, доходность инвестирования средств участников на долгосрочном горизонте может оказаться ниже инфляции, даже с учётом государственного софинансирования, говорит Игорь Додонов.
Возможность забрать деньги в любой момент
Забрать деньги с вклада в банке можно в любой момент. А из программы долгосрочных сбережений так просто, как закрыть вклад в банке, выйти нельзя, говорит Наталья Мильчакова. Возможно получить деньги обратно только после 15 лет, на которые обычно заключается договор с НПФ. Либо если наступил возраст выхода на пенсию по «старому» стилю — то есть 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. А досрочно — только при определённых заболеваниях или в случае потери кормильца семьи. Список таких заболеваний был определён распоряжением правительства. В него входят, например, туберкулёз, необходимость пересадки клапанов сердца, последствия инсульта.
По словам Людмилы Рокотянской, долгое планирование в России не приживается. И речь не только о том, что так настроены обычные люди: чиновники и бизнес тоже редко что-то планируют на 15 лет вперёд. А если и планируют, то за 15 лет всё переворачивается с ног на голову. В этом смысле вклады позволяют более уверенно управлять своими деньгами.
Альтернативные решения
Если рассматривать инструменты долгосрочного инвестирования, то лучше отдать предпочтение индивидуальному инвестиционному счёту (ИИС) — это более прозрачный и понятный вариант, говорит Людмила Рокотянская. По её словам, есть налоговые льготы — для их получения необходимо не выводить деньги со счёта на протяжении пяти лет. Если успели открыть ИИС до 2024 года, то три года. При этом человек полностью управляет суммой на счёте — может покупать и продавать любые инструменты фондового рынка.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной