Банк России намерен ограничить использование ипотечных программ, которые, по его мнению, могут ввести в заблуждение заемщиков. В их числе — рассрочка и кешбек, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина.
«Мы будем бороться против разного рода схем в ипотеке. Перед завершением широкой льготной программы эти схемы снова расцвели с новой силой. Чего здесь только нет: и рассрочка, и так называемый кешбэк, и очень льготные ставки. Но за этими всеми «завлекаловками» для людей стоит либо завышение цены квартиры, либо резкий рост платежей впоследствии. И все это для людей непрозрачно, запутано, — сказала Набиуллина на заседании Совета по развитию финансового рынка при Совете Федерации РФ.
Что предлагают банки и застройщики
После отмены 1 июля массовой льготной ипотеки. девелоперы совместно с банками активизировали другие ипотечные программы. В их числе:
— Беспроцентные рассрочки с ежеквартальными платежами до окончания строительства,
— Сниженные ставки на первый год строительства,
— Траншевая ипотека на готовое жилье с минимальным первоначальным взносом.
— Субсидированные ставки от застройщиков.
Почему ЦБ против
Программа субсидирования от застройщиков предполагает, что девелоперы дают банками субсидии как компенсацию недополученных доходов. В результате у финансового учреждения появляется возможность предлагать клиентам кредиты по ставкам ниже рыночных. ЦБ уже несколько лет выступает против такой практики. Дополнительные затраты девелоперы закладывают в стоимость жилья. Это приводит к росту цен, что, в конечном счете, ложится дополнительной нагрузкой на покупателей. Если заемщик не сможет погасить кредит, и банк заберет заложенную квартиру, то он не сможет ее продать по цене, прописанной в договоре, так как она была выше рыночной, поясняли в ЦБ.
Траншевая ипотека, по мнению регулятора, тоже может привести к негативным последствиям. Она позволяет заемщику до ввода дома в эксплуатацию платить по кредиту существенно меньше. Но он может оказаться не готов к росту платежей после того, как получит ключи от квартиры.
В середине июля комитет по стандартам деятельности кредитных организаций заявил, что надо «минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования» и разработал «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков».
«Мы договорились с банками об ипотечном стандарте — тот стандарт, который исключает использование всяких рискованных схем. Он заработает с начала следующего года, а в части запрета брать с заемщиков плату за сниженную ставку — с июля следующего года», — пояснила глава ЦБ.
В документе прописано, какие сведения банк в «простой и понятной форме» обязан раскрыть заемщику до заключения договора, о каких рисках предупредить. В стандарте также перечислены принципы, которыми должны руководствоваться банки, когда устанавливают условия ипотечного договора. Это касается суммы кредита и его срока, уровня ставки, возможных комиссий и других параметров.
Фото: Ярослав Чингаев/ТАСС