О досрочном погашении кредита в интервью рассказал Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» и главный редактор журнала «Ваши личные финансы».
Досрочное погашение (в том числе частичное) выгодно в первой половине срока ипотечного кредитования, поскольку в этот период большую часть ежемесячного платежа составляют проценты, а основной долг погашается медленно, отмечает эксперт.
— Даже частичными досрочными погашениями можно ощутимо снизить переплату, а также сократить срок кредитования или уменьшить размер платежа, — говорит Михаил Сергейчик. — Это отразится и на ежегодной страховке залогового объекта — она будет с каждым годом дешеветь из-за сокращения долгового «хвоста». В настоящее время ипотека вне госпрограмм подорожала практически вдвое, и пока предпосылок для снижения ставок нет. Поэтому при высоких ставках досрочные погашения, пожалуй, пока единственный способ избежать долгих и дорогих обязательств.
Нужно учитывать, что по статистике досрочно ипотеку погашают и в связи с другими обстоятельствами: смена места жительства, стремление избавиться от эмоционального дискомфорта, вызываемого наличием долга.
Эти факторы в значительной мере мотивируют многих ипотечников погашать долг раньше, но ряд обстоятельств могут снизить экономическую выгоду этих стараний:
- когда кроме ипотеки есть другие долги (кредиты, займы), ставка кредитования по которым значительно выше ипотечной. В первую очередь логичнее избавляться от подобных пожирателей бюджета, а не от ипотеки. Это позволит снизить общую долговую нагрузку, а высвобожденные средства направить на более полезные цели;
- если нет общей финансовой стабильности (отсутствует подушка финансовой безопасности, нет уверенности в стабильности доходов), вряд ли стоит все силы бросать на досрочку, ведь в сложной финансовой ситуации трудно решать проблемы без резервов и риск попасть в финансовую яму повышается в разы;
- если ставки по сберегательным продуктам ощутимо выше ставки по текущей ипотеке, разумнее накапливать. Самый существенный разрыв между ставками сейчас у вкладов и ипотеки с господдержкой.
В дальнейшем стимулами к досрочным погашениям ипотечных долгов ожидаемо станут рост доходов и снижение ключевой ставки Банка России (в частности, это позволит уйти от уже оформленных дорогих ипотечных кредитов с помощью рефинансирования).
Однако ждать у моря погоды не лучшая стратегия. Перед оформлением ипотеки заемщику важно правильно оценивать свои финансовые возможности и просчитывать риски. При возникновении признаков серьезных финансовых затруднений можно обратиться за ипотечными каникулами, которые помогут справиться с обязательствами без серьезных негативных последствий.