100% у каждого был случай когда банк звонит предлагает кредит, манит интересными условиями, уже одобрено забери хоть сегодня.
Ты откладываешь, пока не нужно. А когда появилась потребность в деньгах и ты вспомнил про этот банк который то и дело звонил, писал и готов выдать кредит. Приходишь, а тебе отказали.
И какой смысл? Вы же сами мне названивали!
Просто задумайтесь: банки, как и любые другие организации, тоже занимаются продажей товаров. В то время как магазины предлагают хлеб или молоко, банки торгуют самыми ценными ресурсами — деньгами. И им необходимо привлекать клиентов.
Все эти массовые СМС-рассылки, где вам с радостью сообщают, что, уважаемый Иван Иванович, вам одобрен кредит на такую-то сумму, это пустые слова, не содержащие никакой истинной информации! Это всего лишь ловкое приглашение прийти в банк и заполнить заявку. Но даже после заполнения анкеты никакой гарантии нет.
Давайте разбираться, почему банки отказывают в деньгах и как повысить свой шанс на одобрение.
Проверьте свой кредитный рейтинг
У каждого человека есть кредитная история. Это такой отчет, в котором отображается информация о вашем поведении заемщика.
Какие кредиты брали? Как вносили платежи? Были ли просрочки? Сколько подавали заявок в банки и сколько получали отказов?
Ухудшить свой кредитный рейтинг можно, если:
- вы делали частые и длительные просрочки
- частое обращение в банки за короткое время
- множество микрозаймов
Кредитную историю можно исправить и улучшить
Своевременно вносите платежи и следите за своей долговой нагрузкой
Чем большее было просрочек по кредитам и займам, тем больше времени займет восстановление рейтинга.
Важно: если вы являетесь поручителем по кредиту, обязательно контролируйте своевременность платежей основного заемщика, чтобы впоследствии его просрочки не отразились в вашей кредитной истории, и что еще хуже, обязанность по возврату долга не перешла на вас.
Нулевая кредитная история
Это относится к тем, кто никогда не брал кредиты. Для банка вы загадка.
Им сложно оценить риски и понять, как вы будете распоряжаться заемными деньгами и сможете ли вовремя вносить платежи. Эти сомнения влияют на одобрение необходимых средств, особенно если сумма внушительная.
Но способы исправить ситуацию есть. Для этого стоит начать формировать свою кредитную историю.
- Заведите кредитную карту с минимальным лимитом
Используйте ее, как запасной кошелек для оплаты бытовой техники, коммунальных платежей, закупки продуктов, а потом вовремя внесите платеж. То есть, у вас есть средства на данные покупки, и вы давно их планировали, но расплачиваетесь заемными. А имеющиеся собственные деньги кладите обратно. Это покажет, что вы добросовестный заемщик.
- Возьмите краткосрочный потребительский кредит или рассрочку в магазине. Выплачивайте его без просрочек минимум пол года.
Эти шаги могут помочь банку оценить финансовую дисциплину и повысить шансы на получение кредита в будущем.
Долговая нагрузка выше нормы
Долговая нагрузка - это совокупность всех долговых обязательств, накопленных в момент подачи заявки.
Банки часто отказывают в кредите людям с высокой долговой нагрузкой, так как есть риск, что они не смогут справиться с финансовыми обязательствами.
Делимся формулой для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН):
Среднемесячные платежи по всем займам / Среднемесячный доход после уплаты НДФЛ = ПДН
Уменьшить долговую нагрузку можно. Для этого проверьте лимиты ваших кредитных карт, если таковые имеются. И снизьте кредитный лимит, которым вы не пользуетесь.
Также можно сделать рефинансирование. Объедините несколько кредитов в один, чтобы погашать их с более низкой процентной ставкой.
Не прошли по минимальным требованиям
У банка есть свои критерии, по которым они анализируют заемщиков. И если вы не подходите хотя бы по одному из них, банк может отказать в новом кредите.
Исправить ситуацию можно! Проверьте анкетные данные, главное, чтобы ваш возраст, гражданство и стаж работы соответствовали условиям получения кредита. Вы соблюли все требования банка к доходу, подтвердили его в нужном формате и предоставили все необходимые документы.
Чтобы сэкономить свое время и избежать ошибок, при подаче заявки дайте согласие на заполнение анкеты через Госуслуги и согласие на запрос информации из Пенсионного фонда РФ для подтверждения вашего дохода и занятости.
Некорректные или ложные данные о себе и работодателе
Для положительного решения, указали завышенный доход или более высокую должность? Так делают многие, но банк все тщательно проверяет и легко может обнаружить несоответствия, которые повлияют на одобрение. Даже если вы указали такие данные по ошибке, то кредитор может расценить это как попытку обмана и отказать в кредите.
Наличие задолженности перед государством
Если у вас есть задолженность по судебным решениям, штрафы за вождение автомобиля, алименты, незавершенные исполнительные дела и даже неоплаченные коммунальные услуги, вы тоже рискуете получить отказ.
За что еще можете получить отказ в получении кредита
- Низкий или нестабильный уровень дохода
- Частая смена места работы
- Финансовая нестабильность компании-работодателя
- Наличие судимости или административных правонарушений
- Плохая кредитная история у созаемщика или поручителя
Проверить свою кредитную историю, узнать кредитный рейтинг вы можете на Госуслугах в разделе «Кредитный профиль». Бесплатно один раз в месяц.
А если вы живете от зарплаты до зарплаты, ограничиваете себя во всем, собираете по копейкам деньги на очередные платежи по долгам. И видите только один выход — взять новый кредит, чтобы закрыть предыдущие.
Это только еще глубже закопает вас в долговую яму. Если долги стали непосильными вы можете законно и навсегда списать их через процедуру банкротства.
Запишитесь на бесплатную консультацию с кредитным юристом и получите разбор вашей ситуации, оценку шансов на полное списание долгов и ответы на все вопросы о банкротстве! Это бесплатно, ни к чему вас не обязывает, но зато даст спокойствие и полное понимание, что делать.