ЦБ пару лет назад выкатил список бесполезных банковских продуктов, которые не несут «явной ценности для потребителя». К примеру, нет смысла платить за отправку данных о займе в разные бюро кредитных историй. Кредитная история от этого не станет лучше. Но почему-то Центробанк совсем не обращает внимание на то, что банки берут деньги за уведомления, хотя обязаны информировать клиентов об операциях по закону. Видимо, не считает услугу дорогой, чтобы предъявлять претензии к поднадзорным. Но это смотря как считать.
Закон о национальной платёжной системе (НПС) обязывает банки оповещать клиентов об операциях по картам. В пункте 4 статьи 9 закона № 161-ФЗ от 17 июня 2011 года говорится:
«Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путём направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом»
Раз обязанность установлена законом, значит, банковские клиенты не должны за это платить. Но мы видим диаметрально противоположную картину.
Почти во всех банках уведомления об операциях — платная услуга. Стоимость информирования в 2024 году варьируется от 59 до 99 рублей в месяц. В некоторых случаях может достигать 199 рублей (столько берёт Райффайзенбанк, если клиент выбирает SMS вместо PUSH). Есть приятные исключения — к примеру, в Совкомбанке нет платы за оповещение об операциях.
Что говорит ЦБ о платном уведомлении клиентов
Центробанк считает, что банки могут брать комиссии за оповещения об операциях. Но при одном условии — у клиента есть как минимум один способ получать сообщения бесплатно:
«Исполнение кредитной организацией законодательно установленной обязанности не может быть обусловлено уплатой клиентом вознаграждения за предоставление информации, в связи с чем в договоре должен быть предусмотрен способ бесплатного информирования клиента в соответствии со статьей 9 Закона о НПС. Дополнительно, кредитной организацией могут оказываться клиенту (при его согласии) платные услуги по его информированию о совершении операций с использованием ЭСП (электронного средства платежа — ред.)»
«Выберу.ру» проверил три банка. К сожалению, ни один из них не соблюдает требования закона.
Как проверяли банки
Для проверки были выбраны три крупных российских банка — Сбербанк, Альфа-Банк и Т-Банк. Карты всех перечисленных банков есть в распоряжении «Выберу.ру». Установлены банковские приложения. В профили держателей внесены данные электронной почты с последующим подтверждением адреса.
Стоимость оповещений в месяц:
- В Сбербанке — от 70 до 99 рублей в зависимости от карты.
- В Альфа-Банке — 99 рублей.
- В Т-Банке — 99 рублей.
В ходе исследования платные услуги на картах всех банков были отключены. Картами продолжали пользоваться — оплачивались покупки, переводились деньги. Однако никакие уведомления об операциях не поступали — ни по SMS, ни по PUSH, ни на адрес электронной почты.
Исключение — приходили коды подтверждения операций (SMS, PUSH) и реклама, в том числе на почтовый ящик.
Отсюда вывод. Закон не работает. Банки не присылают информацию об операциях, хотя это один из способов защитить деньги. Всё тот же закон о национальной платёжной системе обязывает кредитные организации возвращать похищенные мошенниками деньги, если клиент не передавал аферистам коды подтверждения и обратился в банк в течение суток с момента проведения операции (пункт 11 статьи 9). Без оповещений об операциях пропустить срок легко, особенно если пользоваться несколькими банковскими картами и не отслеживать операции в приложениях.
Тема особо не обсуждается, а ЦБ безмолвствует, возможно, потому, что никто не жалуется. Каждый клиент решает проблему самостоятельно: кто-то отключает платную услугу, надеясь авось пронесёт, кто-то исправно платит. Причём немаленькие суммы. С одной карты — около 1 200 рублей в год, с двух — 2 400 рублей и так далее.