Рассмотрим реальную ситуацию, когда наши клиенты продали старую квартиру за 4,7 млн рублей и планируют приобрести евродвушку в новостройке в Кировском районе. Но зачем брать кредит, если вся сумма есть на руках? В текущей экономической ситуации этот вопрос требует более глубокого анализа.
Сегодняшняя ставка ЦБ составляет 21-22%, что делает многие финансовые стратегии менее очевидными. Посчитаем два сценария — покупка квартиры за наличные и ипотека на выгодных условиях.
Больше новостей в Telegram канале "Новостройки и строительство домов | Пермь и Пермский край"
Вариант 1: Полная оплата наличными
У клиента есть вся необходимая сумма в размере 4,7 млн рублей. В этом случае покупка квартиры происходит без каких-либо дополнительных затрат на проценты по кредиту. Дом принадлежит вам, и нет обязательств перед банком.
- Квартира стоимостью 4,7 млн ₽ — полностью ваша.
- Никаких переплат по кредиту.
Вариант 2: Ипотека
Рассмотрим ипотеку по субсидированной программе — семейная ипотека под 4,5%. В данном случае выбираем квартиру в новом районе с современной инфраструктурой и хорошей школой за 5,6 млн рублей, но с отделкой.
Чтобы воспользоваться ипотекой, вносим минимальные 20% от стоимости квартиры — 1 120 000 ₽.
Оставшуюся сумму — 4,48 млн ₽ — берем в ипотеку под 4,5%. Но на руках у вас остаётся 3,58 млн ₽, которые можно разумно инвестировать.
Стратегия: Вклад под 21%
На текущий момент ставки по вкладам в крупных банках достигают 21% годовых. Допустим, вы решили зафиксировать эту ставку на 3 года. Это будет вклад с капитализацией процентов, что позволит вам получать проценты не только с первоначальной суммы, но и с накопленных процентов.
Что происходит через 3 года:
Ваша изначальная сумма 3,58 млн ₽ на вкладе прирастёт до 5,835 млн ₽.
Итоговая прибыль составит 2 255 000 ₽ за 3 года.
Однако не стоит забывать о налоге на доход — 13%.
После налогообложения ваш чистый доход составит 1,62 млн ₽ за три года. Это прибыль, полученная на вкладе, которую можно сравнить с расходами по ипотеке.
Расходы по ипотеке
Ипотека под 4,5% на сумму 4,48 млн ₽ за 3 года будет включать следующие расходы на проценты:
За три года проценты составят примерно 603 000 ₽.
Финальный расчет
Теперь давайте сравним чистую прибыль от вклада и расходы по ипотеке:
Чистый доход на вкладе за три года: 1,62 млн ₽.
Расходы по процентам за ипотеку: 603 000 ₽.
Чистая выгода за 3 года: 1,62 млн ₽ - 603 000 ₽ = 1,017 млн ₽.
То есть, к концу трех лет вы будете в плюсе на более чем 1 млн рублей, даже с учетом ипотечных выплат.
Даже если у вас есть вся сумма на покупку квартиры, ипотека под низкий процент может быть выгодной стратегией. Свободные деньги, вложенные под высокий процент, могут принести дополнительную прибыль, которая с лихвой перекроет расходы по ипотеке. Это позволит вам сохранить ликвидность и одновременно улучшить свои жилищные условия.
Больше новостей в Telegram канале "Новостройки и строительство домов | Пермь и Пермский край"