Приветствуем всех наших читателей! 👋 Сегодня поговорим о важной теме: как поступить, если предстоит крупная покупка — копить или оформить кредит? Мы рассмотрим несколько категорий покупок и проанализируем, что выгоднее в каждой из них.
Как россияне пристрастились к кредитам 🤤
Ещё несколько десятилетий назад в России было принято копить на всё — на квартиру, машину, крупные покупки. И тогда бытовали байки о том, как на Западе, особенно в Америке, все живут в кредитах, а дети расплачиваются за дома, купленные родителями. Во многом это было правдой, но времена изменились. Теперь не только в США и Европе, но и в России кредиты стали привычным делом.
Почему так произошло? Экономика потребления движется вперёд покупками её участников. Когда у людей нет своих средств, то кредитами они поддерживают спрос на рынке. Банки выдают заёмные средства, которые направляются в различные сферы — от розничной торговли до строительства. Это стимулирует экономику, создаёт рабочие места и увеличивает налоговые поступления. Так кредитование становится важным механизмом роста.
Особенно ярко это проявилось в сфере недвижимости, когда с появлением ипотеки в 2005 году россияне получили реальную возможность улучшать свои жилищные условия. Кредитные деньги начали работать на экономику — строились дома, развивался строительный сектор. Поэтому, в принципе, кредит — это благо для экономики. Без него невозможно ни начать бизнес, ни купить жильё 🏠
Однако с расширением возможностей возникли и проблемы. Слишком многие, поддавшись искушению, стали оформлять займы на всё подряд, не учитывая своих финансовых возможностей. В результате мы видим высокий уровень закредитованности населения. Поэтому важно помнить: кредит — это полезный инструмент, но злоупотребление им может привести к долговой яме.
Конечно, в идеальном мире все могли бы жить без долгов, но в наших реалиях это не всегда возможно. Поэтому главный вопрос, который волнует многих: что выгоднее — копить или брать в кредит? Давайте рассмотрим несколько примеров, чтобы понять, в каких ситуациях лучше сделать выбор в пользу того или иного варианта.
1. Недвижимость 🏢
Многие задумывались — купить квартиру сразу в ипотеку или копить на неё годами. Как показывает практика, цены на недвижимость стабильно растут, в среднем примерно на 6,5% в год.
Для примера возьмём квартиру стоимостью 10 миллионов рублей. Ипотеку на 10 лет без программ поддержки банки могут предложить взять с минимальным взносом 20% по ставке ≈ 23%. Ежемесячный платёж 168 000 ₽, а общая переплата за квартиру составит около 10 млн ₽ сверху. То есть итоговая стоимость жилья будет 20 млн. Однако и цена квартиры за эти годы вырастет до 19 млн.
Если использовать программы поддержки, то разница будет куда заметнее. По семейной ипотеке при ставке 6% ежемесячный платёж будет 89 000 ₽, а переплата составит меньше 3 млн. Рыночная цена квартиры также дойдёт до 19 млн через 10 лет.
🧮 А если на квартиру копить? Допустим, у нас есть 2 млн ₽, и вместо ипотеки мы инвестируем средства, пополняя объём вложений каждый месяц. В предыдущем примере мы рассчитали ежемесячный платёж по ипотеке — 168 000 ₽. Конечно, откладывать такую сумму будет нереально, но для расчётов возьмём именно её.
Получится, что если инвестировать средства с доходностью, допустим, 12%, то за 10 лет можно сделать из двух миллионов более 45 000 000. Однако, это кажется даже избыточным для нужной суммы, но и 12-процентную доходность обеспечить не факт что получится. В целом же нам хватит откладывать 54 000 ₽ в месяц, чтобы накопить на квартиру с такой доходностью.
Текущие высокие ставки по вкладам — временное явление. Несмотря на привлекательность депозитов под 20%, рассчитывать на них в долгосрочной перспективе не получится, ведь ключевая ставка будет неминуемо снижаться. Поэтому при расчёте на 10 лет нынешние ставки можно учитывать только частично.
Что же лучше? Если копить, то откладывая ежемесячно даже меньшую сумму, можно накопить нужное количество средств. Но это потребует времени. А вопрос, где жить эти 10 лет, остаётся открытым. Ипотека даёт возможность получить жильё сразу, и для многих это оказывается ключевым аргументом.
2. Автомобиль 🚗
Цены на авто растут быстрее, чем на недвижимость. За последние 10 лет стоимость популярных моделей увеличилась в три раза. К примеру, Hyundai Solaris 10 лет назад стоил 500 тысяч рублей, а сейчас — полтора миллиона. Это означает более 200% роста за 10 лет. Или 11,6% в год, если считать со сложным процентом.
Допустим, мы в в 2021 году купили Солярис в кредит под 20% на три года. Первоначальный взнос 200 тысяч, ежемесячный платёж 22 тысячи + КАСКО каждый год. Итого выйдет чуть более миллиона. Если попытаемся по аналогичной схеме инвестировать эти средства, например, с 12-процентной годовой доходностью, мы накопим за три года ровно ту же сумму.
➡️ Так что при автокредите, несмотря на процентные ставки, покупка часто оказывается выгоднее накоплений. За три года вы накопите столько же, сколько стоит трёхлетняя подержанная машина. То есть автомобиль лучше брать в кредит, особенно при учёте роста цен.
3. Техника, гаджеты и прочие крупные покупки 🤳
Здесь ситуация кардинально отличается. Модели смартфонов, компьютеров и других девайсов обновляются очень быстро, а старые версии теряют в цене. К примеру, iPhone 16 в конце сентября продавался 114-160 тыс. рублей, но всего за полмесяца цены рухнули процентов на 25.
Думаю, не нужно приводить расчёты, чтобы понять — лучше накопить на технику, чем брать кредит. Ведь пока копите на нужную модель, её цена сильно снизится.
Выводы ✍️
- Ипотека — возможность жить в новой квартире уже сегодня. Переплата значительная, но это дань за жильё здесь и сейчас. А по льготным программам потери не такие уж и большие. Но если смотреть только на деньги, то копить, конечно, выгоднее.
- Автокредит выгоднее, чем покупка авто с накоплений через несколько лет. Цены на машины растут быстрее, чем вы успеваете копить.
- На технику и гаджеты лучше копить, ведь устройства быстро теряют в цене.
В любом случае перед принятием решения нужно всегда оценивать динамику цен на интересующий вас товар. Если покупка терпит, лучше копить. Если время поджимает, кредит — это вариант. Здесь не существует универсальной формулы, которая подходит каждому, нужно учитывать индивидуальные обстоятельства и цели.
Если вы хотите глубже разобраться в вопросах накоплений, кредитов и инвестиций, подписывайтесь на мой канал в Дзене, а также в Телеграме. Здесь вы найдёте видеообзоры рынков и инструментов, советы и лайфхаки, а также интервью с лучшими экспертами по финансам. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе и принимать финансово грамотные решения!
#финансы #инвестиции #накопления #кредит