Рассрочка и BNPL-сервисы становятся всё более популярными. Они открывают перед покупателями возможность получить товар сразу, а оплату разделить на несколько этапов, что снижает нагрузку на бюджет. Это особенно удобно в период распродаж или крупных покупок, когда хочется воспользоваться выгодным предложением.
Однако важно понимать, как работают такие сервисы и какие условия они предлагают, чтобы избежать скрытых рисков
Что это такое BNPL-сервис?
BNPL-сервис — это финансовый инструмент (Buy Now, Pay Later), который позволяет покупателям приобретать товары или услуги сейчас, а оплачивать их частями с шагом в две недели без начисления процентов. Это делает их альтернативой традиционным банковским кредитам и займам.
Для того чтобы воспользоваться сервисом, достаточно предоставить ФИО и номер телефона. Преимущественно все заказы оформляются онлайн. После добавления товара в корзину выберите оплату частями. С вашей карточки спишется только первые 25% от суммы, а остальное переведет продавцу BNPL-сервис. Затем каждые две недели вы автоматически будете оплачивать оставшуюся часть по 25% в пользу сервиса.
В данном случае комиссию оплачивает продавец. Ему выгодно предоставлять покупателям оплату по BNPL-сервису. Таким образом он увеличивает общий чек и привлекает новую аудиторию.
Одно из преимуществ сервиса — отсутствие обязательства по передаче данных в Бюро Кредитных Историй.
Что такое рассрочка?
Рассрочка — это способ оплаты товаров или услуг, при котором покупатель делит общую сумму на несколько равных платежей, вносимых через определенные промежутки времени в течение месяца или нескольких лет. В отличие от кредита, рассрочка не предполагает начисления процентов, и покупатель выплачивает ровно ту сумму, которая была указана при покупке. Это удобно для тех, кто не может сразу оплатить всю стоимость товара, но хочет приобрести его без переплат.
Рассрочка может быть предоставлена как банком, так и продавцом. В первом случае банк оплачивает сумму за вас, а затем вы погашаете задолженность перед финансовой организацией. Во втором — магазин выдает вам товар при условии своевременных платежей. До полного погашения задолженности покупка остается в собственности продавца.
В чём разница?
Поправки к законопроекту
Ассоциация банков России внесла предложение о корректировке законопроекта по регулированию рынка рассрочки (BNPL). Предлагается отдать контроль за работой BNPL-сервисов Банку России. В его обязанности войдут сбор и анализ отчетной информации, ведение реестра операторов рассрочки и контроль за соблюдением норм законодательства.
Вводится новое понятие — оператор сервиса рассрочки. Это посредник между покупателем и продавцом, имеющий право предоставлять услуги рассрочки.
В законопроекте также указано:
- Если покупатель совершает покупки на сумму свыше 15 тыс. руб., то оператор будет обязан передать информацию в БКИ.
- С 1 декабря 2025 года максимальный срок рассрочки будет составлять полгода, а с 1 декабря 2027 года он сократится до 4 месяцев.
- Операторы не имеют права удерживать комиссию с пользователей за оказание услуг рассрочки.
- Операторы должны создать правила оказания услуги и опубликовать их на своих официальных сайтах, а также в местах, где они взаимодействуют с клиентами.
- Штраф за неисполнение обязательств не превысит 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору.
- Оператором сервиса рассрочки может являться как юридическое лицо, зарегистрированное в форме хозяйственного общества, так и банк или микрофинансовая организация, при этом обязательным условием является наличие капитала от 5 миллионов рублей.
Таким образом, на данный момент банки обязаны передавать в бюро кредитных историй все данные, за исключением информации о взаимодействии клиентов с BNPL-сервисами.
В любом случае, чтобы поддерживать свою финансовую репутацию и улучшать кредитную историю, необходимо вовремя вносить платежи и не допускать просрочек. Переходите в наш телеграм-канал. Там вы найдете еще больше актуальных новостей и практических советов по кредитованию.