Если бы существовала премия хитрецы года, то без всяких сомнений её получили бы российские банки. Их умение обходить регулирования Банка России просто поражает. К примеру, Центробанк регулярно ужесточает правила и порядки выдачи кредитных карт. Ключевая ставка - а значит и проценты по кредиткам - растут. Но даже в этих условиях пластик с процентами остается для банков одним из самых выгодных продуктов.
Согласно данным Банка России кредитные карты есть почти у 30 миллионов россиян. Только за последний год их количество выросло на 22%. А если брать шире - за два с половиной года - то их число увеличилось на 11 миллионов человек. Что интересно, из тех пяти миллионов человек, которые за последние 12 месяцев стали владельцами кредитных карт, 30% - это люди до 30 лет, то есть зумеры. И это не удивительно. Как показывают исследования это поколение, которое не боится жить в кредит. При этом, зумеры считают себя во многом умнее системы. Они не видит вообще никакой проблемы в том, чтобы активно использовать сразу несколько кредитных карт. Их главная стратегия - пользоваться ими таким образом, чтобы никогда не выходить за так называемый грейс-период, когда проценты по кредитке льготные, или их вообще платить не надо. К тому же сейчас банки предлагают клиентам максимально длинные грейс-периоды - до года. Тем самым они нивелируют высокие ставки по таким картам - а они сейчас, в среднем, 32% годовых. И с одной стороны, можно только позавидовать молодёжи и их умению обращаться с деньгами.
С другой стороны, на фоне растущей инфляции и высоких ставок пропорционально увеличиваются и риски, потому как постоянно растет доля используемого лимита денежных средств по кредитке. То есть граждане все с большей охотой влезают в кредитные деньги по карте. В августе по данным бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» доля эта выросла до 40%.
При этом увеличиваются и сами лимиты. По данным объединенного кредитного бюро, средний лимит по кредиткам в августе составил 131 тысячу рублей. Это максимальное значение за последние 5 лет. Так близко к нему лимит подбирался только прошлым летом. А до того - в далекие нынче времена пандемии.
Самое интересное, что банки могут в одностороннем порядке повышать лимиты кредитования. То есть заемщик может брать в долг все больше и больше. Зачастую, даже не замечая этого. Хватит это терпеть решили в Госдуме и в первом чтении приняли законопроект, который запрещает банкам повышать кредитные лимиты по карте без согласия заемщика и без заключения нового кредитного договора. По мнению законотворцев это хотя бы немного ограничит возможность банков загонять граждан в долговую яму. Ибо с этим и так проблемы.
Согласно расчетам ЦБ, россияне сейчас должны банкам и МФО порядка 36 триллионов рублей. Из которых порядка 4 триллиона приходится на кредитные карты. И для Центробанка рост закредитованности россиян - та еще головная боль. Чтобы как-то охладить пыл россиян жить не по средствам, Банк России регулярно ужесточает требования по розничным кредитам для самых проблемных заемщиков. Но кредитки из-за грейс-периодов и возможности манипулировать лимитом были для банков способом это регулирование обходить. Что регулятору, естественно, не нравится. Хотя по кредитными картам регулирование весьма жесткое.
По действующим сейчас правилам доля кредитных карт в портфеле банка не должна превышать десяти процентов для тех заемщиков, которые тратят на выплаты по потребкредитам и ипотекам от 50% до 80% своего дохода. А те, кто расходует на обслуживание займов свыше 80% своего дохода - вообще не могут получить кредитную карту. Вместе с этим, ЦБ стал внимательнее следить и за тем как банки рекламируют и продвигают свои кредитки. Ибо здесь они мягко говоря, регулярно вводят своих клиентов в заблуждение. Хотя, объективности ради, клиенты сами во многом виноваты.
Не секрет, что зумеры читать не любят. Чаще всего они воспринимают информацию на слух. А если что-то нужно все же прочесть, то главное чтобы помещалось на экран их айфона и желательно большим шрифтом. Банки просекли эту фишку. И при расчете полной стоимости кредита они используют только минимальные процентные ставки, которые доступны заемщику только во время льготного периода. Когда он заканчивается, ставки значительно возрастают. Об этом банки особо не распространяются. Они это указывают в договоре, но какой зумер будет этот талмуд, написанный мелким шрифтом да еще и на русском юридическом читать?
Регулятор, стараясь уберечь юных россиян предупредил банки, что так делать нельзя, что это противоречит федеральному закону и что считать полную стоимость кредита нужна правильно. А будете шалить - будут последствия. Банки, судя по всему, осознали, что ЦБ начал нехило так закручивать гайки и решили бить на упреждение. К примеру, ВТБ ввел временный запрет на оформление более одной кредитной карты на человека. Аналогичное правило сейчас действует в Сбере и Т-Банке. А Альфа-Банк прекратил выпуск кредитки, которая обещала клиентам 365 дней без процентов. Её заменят как заявили в банке - более понятные кредитки.
В общем, позиция регулятора понятна. Навести порядок в сегменте кредитных карт. Задача банков - обхитрить Центробанк. Задача же нас с вами -
Особенно если не знаешь как они работают. Но - что делать, если она у вас уже есть? Три простых правила.
Первое - контролируйте грейс-период. Хотя бы несколько раз в месяц заходите в мобильное приложение банка и смотрите сколько вы должны по своей карте. Не пропускайте минимальные платежи и не ждите последнего дня окончания грейс-периода, платите заранее. Второе - у вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг. Кредитка не для того, чтобы тратить больше, чем вы можете себе позволить. А для того, чтобы жить по средствам. Ну и третье - никогда и ни при каких условиях не снимайте с кредитной карты наличные. И да пребудут с вами настоящие, а не кредитные деньги!