Предложение вложиться в долгосрок
Многие из нас в банковских приложениях, да и просто в рекламе стали сталкиваться с предложением поучаствовать в программе долгосрочных сбережений, где, кстати, обещается софинансирование государства, а срок его с недавнего времени увеличился с 3-х до 10-ти лет. Операторами выступают негосударственные пенсионные фонды (НПФ). С этими предложениями всегда можно ознакомиться, тем более, что информации о программе в открытом доступе достаточно. А вот оно нам или нет, попробуем разобраться. Так как на большинство возникающих вопросов ответы зачастую есть как в самом предложении, так и в различных пояснениях типа вопрос – ответ, то мы остановимся только на главных моментах, на которых стоит заострить внимание.
Доходность
Ваши деньги будут вкладываться в инструменты с наилучшим соотношением риск/доходность, а это вероятнее всего могут быть ОФЗ или что-то похожее. Оптимист скажет, что это замечательно, мы не прогорим и получим небольшой плюс, а пессимист, что в лучшем случае по доходности выйдем в ноль, так как инфляция заберёт своё. Гадать дело не благодарное, но в среднем такие фонды немного обгоняют инфляцию.
Далее государство будет нам помогать, и будет добавлять к нашим вложениям ещё и свои средства, но не более, чем 36 000 рублей в год и не менее, чем 2 000. То есть, чтобы получить помощь от государства, надо самому вкладывать хотя бы 2 000 рублей в год.
Но, как обычно, есть нюанс.
Если ваш ежемесячный доход менее 80 000 рублей, то на каждый ваш вложенный рубль государство даст свой рубль, тут вроде бы всё нормально. Если ваш доход в месяц более 80 000 рублей, но меньше 150 000, то софинансирование государства на каждый ваш вложенный рубль составит только 50 копеек. Ну, а если ваш доход в месяц более 150 000 рублей, то и на 50 копеек можете не рассчитывать – только на 25.
Сильно ли отличается доход в 79 000 рублей в месяц от 81 000? А вот софинансирование от государства отличается в 2 раза. Зато, например, на одну линию поставлены тот же месячный доход в 81 000 рублей и в 149 000.
Ну, и ещё одна доходная плюшка – это налоговый вычет на взносы в 13%, который тоже ограничен суммой не более 52 000 рублей, по аналогии с ИИС. Соответственно без вычета остаются те, кто не платит налоги, в частности пенсионеры.
Теперь поговорим о сроках
Программа рассчитана на 15 лет, что само по себе не мало, что в нашем быстроменяющемся мире не может не настораживать. Мало ли что? Доведёт ли государство начатое дело до конца? Не получится ли что-нибудь подобное, как с накопительной частью пенсии? Вопросов у настороженных граждан РФ много и сомнений тоже.
Но можно и не ждать 15 лет, ведь выплаты так же производятся по достижении женщинами 55 лет, а мужчинами 60 лет соответственно, то есть можно не торопиться, а воспользоваться программой за 5, 7 или 10 лет до наступления нужного возраста.
Раньше срока вернуть свои средства без потерь можно в случае потери кормильца или необходимости оплатить дорогостоящее лечение, которое будет считаться таковым, если попадёт в «перечень видов дорогостоящего лечения». Во всех остальных случаях придётся расстаться с инвестиционным доходом, средствами софинансирования, полученными от государства и вернуть налоговый вычет. Если договором при такой ситуации предусмотрены пени, то и их придётся уплатить. Зато забрать своё (или то, что от него останется) можно в любой момент. Или все-таки лучше подгадывать с возрастом?
А когда подойдёт время
Можно получить всю накопленную сумму сразу, и делать с ней что хочешь: либо получать периодические выплаты в течение 10 и более лет, либо вообще пожизненно. Особенно стоит обратить внимание на пожизненные выплаты. В случае вашей скропостижной кончины через год, два или даже нескольких месяцев после назначения таких выплат ваши наследники останутся с носом, потому что в данном случае накопления не наследуются.
Наследники получат всю сумму, если выплаты ещё не начались, либо остались невыплаченные средства, если они были установлены на какой-то срок.
Что же выбрать?
Тут уже по традиции каждый решает сам, возможно придётся выбирать из нескольких вариантов. У программы есть как весомые плюсы, так и весомые минусы. Кого-то она может заинтересовать, а кто-то пройдёт мимо.
Государство в качестве гарантии страхует суммы до 2,8 млн. рублей, мало ли какой НФП решит обанкротиться. Также в качестве взносов можно использовать замороженную часть пенсии, может это станет стимулом для некоторых граждан. Пока это единственный вариант попробовать ее разморозить. Во всяком случае никто никого не торопит, и если вдруг у кого-то появится желание воспользоваться данной программой, то и оптимальное время для этого он найдёт.
А Вы бы согласились заморозить деньги на 15 лет? Напишите в комментариях
Читайте также:
⚡️Моя книга "Как управлять бабками" доступна для покупки в электронном и печатном виде
⚡️Мой канал в Телеграме, где вы найдете эксклюзивный контент