У банка нет цели оставить человека без жилья
Ипотека — это долгосрочное финансовое обязательство. Но в какой-то момент могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства, в результате которых заемщик больше не может вносить платежи. В 2023 году ЦБ сообщил о рекордной задолженности россиян по ипотеке — её общий объем превысил 15 трлн рублей.
Источник: Ипотечный калькулятор ФК «Обеспечение»
Но любые меры могут быть бессильны перед лицом непредвиденных обстоятельств, долги россиян по ипотечным кредитам продолжают расти. Несмотря на рост задолженности россиян, активность на ипотечном рынке в 2024 году сохраняется. А по данным ЦБ одной из наиболее популярных программ остается семейная ипотека.
Можно ли не платить кредит
Ипотека, как и другие кредиты, это прежде всего финансовое обязательство, которое берет на себя заемщик перед банком. Если заемщик перестает его выполнять, то банк может наложить на него штрафные санкции, в том числе:
- продать права на истребования долга коллекторскому агентству,
- конфисковать имущество,
- обратиться в суд для взыскания ипотечной квартиры или дома.
Поэтому, если не получается вовремя оплачивать кредит, то не стоит «ждать у моря погоды». Лучше действовать здесь и сейчас.
Выработайте дальнейшую стратегию
Банки заинтересованы в том, чтобы заемщик мог в оговоренный срок исполнять свои финансовые обязательства. И наоборот: с настороженностью относятся к высокорисковым заёмщикам — людям, чья кредитная нагрузка слишком высока. Чтобы была возможность влиять на ситуацию и минимизировать риски в случае непредвиденных обстоятельств, финансовые организации используют дополнительные инструменты.
Страховка
Исполнить обязательства в случае непредвиденных обстоятельств поможет ипотечное страхование. Его использование обязательно по закону и заемщик не может отказаться от этого страхового продукта.
А страхование жизни и здоровья поможет возместить расходы на лечение и восстановление. В случае серьезной болезни или травмы страховая покроет большую часть ипотечных расходов или даже полностью выплатит ипотеку за заемщика.
→ Подробнее о вариантах страхования
Кредитные каникулы
Если отсрочка нужна на небольшой промежуток времени, то лучший вариант — кредитные каникулы. Таким образом можно получить отсрочку по платежам. С 1 января 2024 года действует новый закон, теперь каникулы положены заемщикам:
- доходы которых за последние два месяца упали на 30%;
- имущество которых было повреждено в результате ЧС.
Реструктуризация и рефинансирование кредита
Тот, кому сложно справиться с обслуживанием нескольких займов, может воспользоваться рефинансированием. То есть — получить кредит и с его помощью погасить другие кредиты. Однако есть ряд нюансов. Например, заёмщик должен быть обладателем хорошей кредитной истории и не иметь просрочек по текущим платежам.
→ Как улучшить кредитную историю в 2024 году
Если рефинансировать кредит можно как в банке, где он оформлен, так и в стороннем банке, то реструктуризация возможна только в банке, где займ был открыт. Так можно изменить условия кредитования: изменить срок кредитования или размер ежемесячного платежа.
Банкротство
Еще одним вариантом решения проблемы может стать прохождение процедуры банкротства — признания государством неспособности гражданина обеспечивать свои долги. По итогам прохождения этой процедуры долги будут списаны. В случае с ипотекой недвижимость, приобретенная в кредит, будет реализована с банковских торгов, а вырученные деньги финансовая организация заберет себе.
Итог
Жизненные ситуации бывают разные, и не всегда мы можем на них повлиять. Но в любой из них — главное не паниковать и «не стрелять в пианиста», то есть в самого себя. Постарайтесь проанализировать обстановку с холодной головой и воспользоваться тем финансовым инструментом, который будет наиболее выгоден именно для вас. А если оценить все плюсы и минусы своего положения сложно, то стоит воспользоваться советами специалистов.