Самый действенный способ — не допускать просрочек по кредитным обязательствам
Даже одна непогашенная задолженность может сказаться на кредитном рейтинге, а впоследствии — на возможности оформить кредит на выгодных условиях. Если в будущем вы планируете крупные финансовые расходы, на которые потребуются кредитные средства, то стоит заранее озаботиться состоянием своей кредитной истории. Рассказываем, на что обратить внимание в первую очередь.
Источник: Photo by Kenny Eliason on Unsplash
Берет ли человек потребительский кредит на покупку холодильника или оформляет ипотеку на небольшой домик у моря — все это долгосрочные обязательства перед финансовой организацией. И, конечно, любая компания заинтересована в надежном платежеспособном заемщике, который сможет на протяжении длительного времени обслуживать свой кредит.
Чтобы снизить кредитные риски в ход идут различные инструменты. Среди них — программы ипотечного страхования или жизни и здоровья, а также кредитный скоринг. На этом этапе умные алгоритмы решают, на каких условиях заемщику можно одобрить кредит. И вот тут одним из важных факторов становиться кредитная история.
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) — это база данных, содержащая информацию о кредитном опыте потенциального заемщика. Все данные собираются и хранятся в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). При письменном согласии потенциального заемщика из неё можно узнать информацию:
- об организациях, куда обращался заёмщик,
- об оформленных ранее кредитах и просрочкам по ним,
- об отказах по кредитам,
- и многое другое.
Запросить свою кредитную историю можно через Госуслуги или Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Что влияет на кредитный рейтинг
По состоянию на май 2024 года в России действуют 6 бюро кредитных историй (БКИ), а их контакты указаны на сайте ЦБ. В каждом из бюро может находиться информация по кредитным обязательствам, на основе которой бюро проводит оценку кредитной истории и формирует рейтинг (скоринговый балл). Это и есть оценка платежеспособности заемщика по внутренней шкале БКИ.
Источник: НБКИ, скриншот, кредитный рейтинг
Просрочки по кредитам
На рейтинг будут влиять невыполненные финансовые обязательства перед организацией, а также как количество просрочек, так и их длительность или частота.
Долговая нагрузка
Большое количество незакрытых кредитов может стать негативным фактором. С 2019 года на кредитные и микрофинансовые организации была возложена обязанность расчета показателя долговой нагрузки (ПДН)
Как улучшить показатели
Закажите свою кредитную историю в БКИ и проверьте — есть ли просрочки или незакрытые займы.
Ошибки в КИ
Внимательно проверьте свою кредитную историю на предмет ошибок, которые могут быть следствием как человеческого фактора или технических неполадок, так и действий мошенников.
Чтобы аннулировать ошибки в кредитной истории, обратитесь в отделение банка и напишите заявление в БКИ. Кроме того, через электронную приемную ЦБ можно подать жалобу на финансовую организацию.
Рефинансирование и реструктуризация
Если есть несколько займов, с обслуживанием которых сложно справиться, то вариантом решения проблемы станет рефинансирование или реструктуризация кредита.
Рефинансирование. В банке можно получить кредит и с его помощью погасить другие кредиты.
Реструктуризация. Банк может изменить условия кредитования в рамках такой программы. Например, изменить срок кредитования или размер ежемесячного платежа.
***
Как показывает практика, жизненные ситуации бывают разными. Но, конечно, чтобы не приходилось в дальнейшем думать о том, как исправить свою кредитную историю, лучше ее не портить. А вдруг очень захочется взять кредит, например, чтобы поменять старенькую «однушку» в панельке, полученную от бабушки по наследству, на новую чистенькую «трешку» в камерном районе рядом с метро, зеленым парком или сквером, современной поликлиникой и удобным магазином — вот тут и поможет воплотить свои мечты тот самый кредитный рейтинг.
Если не получается разобраться в кредитной истории самостоятельно, то это повод обратиться к специалистам, которые помогут проанализировать ситуацию и правильно рассчитать собственные возможности.