Деньги – это не зло и не добро, а необходимость в жизни любого человека. Ими можно пользоваться правильно, и тогда человек чувствует себя удовлетворённым и защищённым, а можно неправильно, тогда появляются проблемы. О некоторых моментах правильного использования денег напомним в статье.
Не делайте импульсивных покупок
Доказано, для того чтобы переключить мозг с одной системы на другую, требуется всего 10 секунд. Не зря же говорят: в трудных ситуациях нужно досчитать до десяти, успокоиться и принять решение. Не являются исключением и финансовые вопросы. Совершая покупку, принимая решение взять кредит или оформить ипотеку, приучите себя не доверять первому впечатлению. Задайте себе вопрос: а это точно мне сейчас нужно? Интуиция – не тот формат, которому стоит следовать при принятии финансовых решений.
В эпоху соцсетей мы постоянно видим, как живут другие люди – их стиль жизни, покупки, путешествия. Желание не отставать, показать себя не хуже, чем окружающие, толкает нас на приобретение вещей, которые не всегда нам нужны, но которые помогают поддерживать определённый имидж.
Люди часто совершают импульсивные покупки в моменты, когда испытывают эмоциональное напряжение. Потребительство становится своеобразным «лекарством» от стресса, хоть и временным.
Что касается кредитов, здесь действуют те же механизмы, но с добавлением ложного чувства безопасности. Возможность получить желаемое «здесь и сейчас», даже если на это нет средств, затмевает рациональное мышление.
«Импульсивные покупки и необдуманные кредиты часто связаны с детской позицией, которую мы несём во взрослую жизнь. Это состояние, когда человек действует, руководствуясь эмоциями, а не рациональным мышлением. В основе этого лежит желание получить удовольствие здесь и сейчас, без учёта последствий – поведение, характерное для ребёнка», – комментирует психолог-консультант Анна Гринько.
Как избежать этих ловушек? Важно научиться осознавать свои истинные потребности и отличать их от навязанных желаний.
Финансовая грамотность – это не только умение считать деньги, но и способность понимать свои психологические мотивы. Когда мы начинаем анализировать, почему именно нам хочется ту или иную вещь, мы часто осознаём, что за этим стоит желание заглушить какую-то внутреннюю неудовлетворённость, а не реальная необходимость.
Финплан. Нудное занятие или способ приблизить мечту?
Когда человек ведёт личный финансовый план, у него, как правило, есть цель. В этом случае не так просто сбить с толку, заставить приобрести что-то срочное и/или не особо нужное. Любая спонтанная покупка будет восприниматься сознанием, как тормоз на пути к цели или мечте. Это как здоровый образ жизни. Выработка полезной привычки – не панацея от нерационального действия, но само количество этих действий заметно снижается, а качество жизни повышается. Идеально, если финансовое планирование будет семейным.
Чтобы составить толковый финансовый план, нужно:
- Сформулировать финансовые цели – честно и чётко, в денежном выражении и с конкретными сроками.
- Разделить их по степени важности.
- Найти оптимальные пути их решения, рассмотрев все варианты.
- Вести учёт доходов и расходов, чтобы всегда быть в курсе своего финансового состояния.
Перед тем как запланировать покупку и внести её в план, нужно дать себе несколько дней на обдумывание, действительно ли она вам нужна.
Какие инструменты финпланирования существуют? В Интернете найдётся множество сайтов, где есть и калькуляторы, и ссылки на мобильные приложения, например, сайт «Финансовая культура», проект Банка России.
И опять о кредитах
Перед тем, как брать заём или кредит, нужно проанализировать свои возможности, понять, как это повлияет на ваш бюджет, и сможете ли вы регулярно выплачивать кредитные платежи. Принимая решение по кредиту, очень важно учитывать не только сумму и срок погашения, но и ежемесячные платежи, которые должны составлять не более 30% от общего дохода.
Какие факторы важно учитывать при кредитовании?
Цель. Насколько она важна и можно ли её достичь без кредита.
Сумма. Не стоит брать кредит на «вдруг», важен конкретный план расходов.
Сроки. Планировать стоит не только на сегодня, но и на всё время погашения кредита.
Процентная ставка. Сравните предложения разных банков и выберите самый выгодный вариант.
Условия кредитования. Внимательно прочтите договор – в нём будут указаны все возможные штрафы и комиссии за несвоевременное погашение.
«Подушка безопасности». Проанализируйте, есть ли у вас возможность выплачивать кредит в течение 3–6 месяцев в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Не рекомендуется брать кредиты, если нет хотя бы минимальной защищённости.
Важно знать, что от потенциального заёмщика не требуется сиюминутного действия по подписанию договора кредитования. По закону у него есть 5 дней на изучение, раздумья и принятие решения. За это время можно всё ещё раз просчитать, посоветоваться с юристом, с родственниками или знакомыми. И только потом решить, пускать ли в свою жизнь кредитные деньги.
Быстрые деньги, как панацея?
Чтобы получить деньги в микрофинансовой организации, требуется гораздо меньший пакет документов и подтверждений, чем в банке. Соответственно, «быстрые деньги» гораздо дороже, поскольку МФО таким образом страхуют свои риски. И здесь важно правильно рассчитать свои возможности и не допускать просрочки. И вернуть деньги не позже договорного срока.
Перед тем как обращаться в МФО, проверьте эту компанию. В реестре Банка России, который размещён на официальном сайте, есть список лицензированных финансовых организаций, работающих в правовом поле. Если координаты этой микрофинансовой организации есть в списке, значит, её деятельность легальна. Во втором реестре – список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности. Это довольно обширная база, которая регулярно обновляется.
Борьба с долгами – кто кого?
Если человек переоценил свои возможности, и вовремя погашать кредиты стало сложно, в первую очередь стоит обратиться в банк. Не для того, чтобы получить новые кредиты и закрыть ими старые, а чтобы объяснить ситуацию, попросить о помощи. Одним из выходов может стать реструктуризация. Конечно, это продлит срок кредита, но зато снизит ежемесячный платёж, сделает его посильным. В банке не только подробно расскажут, но и помогут подобрать то, что подходит для конкретной ситуации оптимально.
Ещё один путь – оформление банкротства. В последнее время эта процедура стала довольно популярной и воспринимается должниками как благо, подарок: списал долги и нет проблем. На самом деле это огромное заблуждение. Непростая процедура банкротства имеет серьёзные последствия, возникают ограничения по работе, имуществу, другим займам.
При оформлении кредита не пренебрегайте страховкой, хотя иногда можно услышать жалобы на то, что страховку по кредиту в банке навязывают. На самом деле от ненужной страховки можно отказаться в течение 30-ти дней. Но при этом нужно учитывать, что страхуется не жизнь заёмщика, а ситуация, при которой он не сможет выплачивать кредит, и тогда ответственность за выплату ляжет на плечи родственников, поручителей, созаёмщиков. Требования к ним предъявят точно такие же, как к самому заемщику. И страховка – это инструмент, который поможет избежать такой ситуации, оградить близких от ненужных им проблем.
Финансовую репутацию человека показывает его кредитная история. На территории Российской Федерации работает 12 бюро кредитных историй, и разные банки сотрудничают с разными БКЮ. Чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, лучше всего сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй ЦККИ через «Госуслуги» или на сайте Банка России.
С помощью экспертов Южного ГУ Банка России в основах финансовой грамотности разбиралась Инна КУЗНЕЦОВА