О том, что работу микрофинансовых организаций в стране пора серьезно менять или полностью прекращать, говорят уже не первый год, но особое внимание к деятельности МФО начали проявлять несколько месяцев назад.
Вносились предложения о полном запрете деятельности МФО по всей стране, поступали предложения от депутатов о снижении количества выдаваемых займов гражданам в одни руки, в очередной раз предлагалось снизить максимальную переплату по микрозаймам и многое другое.
Что-то принимали к рассмотрению, но в итоге не поддерживали, другое сразу отклоняли, а третье оставили видимо на потом.
Примерно месяц назад, глава Банка России, Эльвира Набиуллина предложила разделить микрофинансовые организации на несколько типов, и избавиться от МФО ростовщического типа. Хотя по мне, они все относятся к такому типу.
Тут цель Банка России предельно ясна, нужно применить различные ограничения к МФО, чтобы сократить их количество на рынке, сделать условия их работы настолько сложными и невыгодными, чтобы они начали закрываться.
Для чего такая цель поставлена, тоже ясно - количество должников в стране постоянно увеличивается, а из-за введения ограничений в работе банков и ужесточения порогов предельной долговой нагрузки на граждан + постоянное увеличение процентной ставки по потребительским кредитам, гражданам просто стали чаще отказывать в одобрении кредитов.
Многие заёмщики, получившие отказы от банков начали активно обращаться за деньгами в МФО, ну а там сами знаете как обычно происходит - один заём, второй, третий, а потом их 10 или 20 и вся заработная плата или пенсия уходит только на погашение всех этих займов. Дальше просрочки, суды, коллекторы...
Проблема с кредитными долгами граждан перед банками остается серьезной уже не один год, а тут еще и МФО раздают всем по 10-20 займов, вот и решили уже заняться ими серьезно, запрещать их деятельность полностью конечно не будут, но большая часть должна будет уйти с рынка, такой вот план.
🏦Что по итогу поддержали в Банке России?
1. Уменьшить предельную переплату по микрозаймам с 130% до 100% от всей суммы займа.
Сегодня МФО могут начислять заёмщику максимум 130% к телу долга, т.е. к примеру из суммы займа в 10 000 рублей, кредитор может сделать за счет процентов, неустоек, комиссий и других начислений 23 000 рублей, именно эту сумму он сможет требовать для погашения на досудебном этапе или в судебном порядке, не больше. Естественно уменьшение максимальной переплаты до 100% сильно отразится на прибыли некоторых микрофинансовых организаций, мелкие МФО будут вынуждены свернуть свой бизнес. Крупные останутся.
2. Поддержали предложение о том, чтобы разрешить выдавать заёмщику повторный заём не ранее, чем через 3 дня с момента полного погашения предыдущего займа. Таким образом организация не сможет выдать несколько займов одному заёмщику, пока тот полностью не закроет задолженность и не выждет три дня. По этому пункту я встретил много вопросов и часто встречал его неверную формулировку в новостях. Я понял, что многие не понимают, как это ограничение вообще будет работать.
Заёмщику не запретят получать займы в нескольких организациях одновременно, речь идет именно о запрете выдавать более одного займа в одни руки в одной организации!
Поэтому этот запрет я считаю бесполезным, так как обычно второй заём выдают после погашения первого, да бывают исключения, когда организация готова предоставить сразу несколько займов одному заёмщику, но они не так часто встречаются. Такой запрет не исключит ситуацию, когда один заёмщик за день или несколько дней набирает десятки микрозаймов в разных организациях. У меня есть клиенты, к которых более 40 займов и все они были взяты в разных организациях примерно за два месяца.
И еще один момент, про который многие не упоминают - за эти два ограничения проголосовали, поддержали и действительно приняли решение использовать их в работе МФО с целью уменьшения закредитованности граждан, но на подготовку всех поправок в закон, других НПА, уйдет не менее трёх лет! Именно столько, если не больше понадобится на подготовку, а пока МФО работают и зарабатывают, а граждане продолжают активно пользоваться услугами микрозаймов.
Что думаете об этих ограничениях? Помогут ли они снизить долговую нагрузку на Россиян? Я тут считаю полезным только первый пункт, про снижение общей переплаты по микрозаймам до 100% от тела займа.
Это действительно приведет к сильному уменьшению прибыли МФО и вероятно сократит их количество на рынке.
Кредитный юрист, автор канала "Про долги", Антон.
Предоставляю бесплатные консультации, ответы на вопросы в комментариях, занимаюсь юридическим сопровождением просроченных кредитов и займов и оптимизацией задолженности в судебном порядке по всей стране уже более пяти лет. Есть вопросы? Нужна моя помощь в решении проблем с кредиторами, коллекторами, судами, приставами? Желаете минимизировать негативные последствия, зафиксировать сумму долга и решить проблему с кредитными долгами максимально быстро, пишите, я на связи.
📲 Связь со мной:
🔹Посетить мой бесплатный, правовой канал в Telegram - ТУТ (новости, полезная информация, ответы на любые вопросы).
🔹Написать мне на электронную почту - antonsev2011@mail.ru
🔹Моя правовая группа ВКонтакте - ТУТ.