Если выплачивать кредит слишком сложно, то можно воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией. Расскажем, чем отличаются друг от друга эти процедуры и что лучше подойдет заемщику.
Что такое реструктуризация займа
Реструктуризация — это изменение условий погашения кредита для уменьшения долговой нагрузки заемщика.
Способы реструктуризации:
- снижение процентов по кредиту;
- продление срока выплаты кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
- оформление кредитных каникул.
Кстати, с 01.01.2024 года работает постоянный механизм кредитных каникул. По одному процентному займу человек вправе взять каникулы только 1 раз при снижении дохода и 1 раз, если он пострадал при чрезвычайной ситуации. Приостановить выплату займа допускается на срок не более полугода.
Банк должен оформить каникулы, если доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Для этого клиенту нужно предоставить подтверждающую документацию.
При реструктуризации кредитор может предложить заемщику сразу несколько условий сокращения финансовой нагрузки, например, уменьшение процентной ставки и продление периода действия договора. Это значительно облегчит выплату кредита и поможет его закрыть.
Особенности реструктуризации
Как и любая финансовая процедура, реструктуризация имеет свои особенности. Они следующие:
Реструктуризация доступна лишь в том банке, где был взят кредит.
Для прохождения процедуры клиенту нужно предоставить:
- общегражданский паспорт;
- заявление на реструктуризацию;
- документы, которые подтверждают денежные трудности, затрудняющие выплату кредита на прежних условиях, например, справку о доходах за предыдущие полгода или больничный лист о нетрудоспособности;
- документы по запросу банка.
Вопрос о снижении финансовой нагрузки банк решает индивидуально. При этом он тщательно анализирует ситуацию клиента.
Кредитор может одобрить реструктуризацию, если на то есть уважительные причины, например, заемщика сократили с работы или ему понизили зарплату, он ушел в отпуск по уходу за ребенком или утратил трудоспособность.
Что такое рефинансирование займа
Рефинансирование — это получение нового процентного займа для закрытия текущей задолженности. Также, как и реструктуризация, рефинансирование помогает снизить финансовую нагрузку. Однако оформить его можно не только у кредитора, который одобрил кредит, но и в другом банке, предлагающем более лояльные условия.
Рефинансирование будет полезно, когда:
- по кредитному договору внушительная переплата;
- регулярные платежи слишком большие для заемщика.
Рефинансирование выгодно делать, если процентная ставка при перекредитовании ниже процентов по текущему договору.
Особенности рефинансирования
Они следующие:
- При рефинансировании фактически происходит перекредитование, то есть, заемщик заключает договор на иных условиях, например, с большим сроком или меньшими ежемесячными платежами. Это позволяет снизить финансовую нагрузку и избежать просрочек.
- Рефинансирование возможно при значительном снижении ключевой ставки Центробанка РФ, даже когда заемщик может вносить ежемесячные платежи в прежнем размере. В таком случае банк вправе одобрить перекредитование под меньший процент.
- Можно перекредитоваться одновременно по нескольким займам, поскольку один крупный кредит обычно выплачивать легче, чем много маленьких.
- Кредитор вправе одобрить сумму больше, чем размер всех долговых обязательств заемщика. Это позволит получить ему дополнительные средства в долг.
- Некоторые банки предлагают рефинансирование не только кредитов, но и кредитных карт, ипотеки и других видов процентных займов.
- Как правило, для перекредитования заемщику надо предоставить документы:
- общегражданский паспорт;
- справку о налогах и доходах физлиц;
- информацию о других источниках денег, например, сдачи жилья в аренду;
- кредитный договор, в отношении которого будет проходить рефинансирование.
Банк может отказать в рефинансировании, если посчитает, что у заемщика недостаточно средств для выплаты задолженности, у него плохой кредитный рейтинг или нет стабильного места работы.
Рефинансирование и реструктуризация — это эффективные способы снижения долговой нагрузки. Их основное отличие в том, что реструктуризация — это изменение условий текущего кредита, а рефинансирование — это перекредитование в том же самом или другом банке.
То, какой способ выбрать, зависит от ситуации заемщика. Так, если у него существенно снились доходы и он готов предоставить документы, подтверждающие данные обстоятельства, то подойдет реструктуризация. В случае значительного уменьшения ключевой ставки Центробанка РФ, желания объединить несколько кредитов в один и снизить переплату, стоит рассмотреть рефинансирование.
По ссылке можно более подробно ознакомиться с реструктуризацией задолженности (займа).
Источники:
https://cbr.ru/press/event/?id=18327
Рефинансирование или реструктуризация: разбираемся, что лучше - оригинал статьи с сайта МКК. Статья подготовлена при участии эксперта компании "Просто Деньги" Дмитрия Пантелеева.
Возникли вопросы или хотите оформить займ в "Просто Деньги"?
Задайте вопрос нашим менеджерам, контактные данные:
- Позвоните на многоканальный телефон 8 800 777-29-39
- Напишите письмо на manager@p-dengi.ru