Страхование имеет долгую и интересную историю. Одной из первых организационных форм было взаимное страхование, где страхователь и страховщик объединялись в одном лице. Эта форма страхования была некоммерческой и основывалась на идее коллективной взаимопомощи.
Самые древние правила страхования можно найти в Талмуде. Согласно этим правилам, если у погонщика ослов погибло животное, остальные должны были предоставить ему нового осла, а не выплачивать деньги. Это подчеркивает, что цель страхования — возмещение убытков, а не обогащение.
В Шумере, в IV–III тысячелетии до нашей эры, были зафиксированы другие случаи организации страховой деятельности. Шумеры активно занимались торговлей и разработали систему договоров, которая помогала минимизировать потери от утраты грузов. Заёмщик выплачивал более высокий процент, состоящий из обычной и дополнительной страховой премии. Это позволяло ему не терпеть убытки от редких потерь.
Этот вид соглашений стал известен финикийцам, грекам и индусам. Именно в этих культурах был создан "всесторонний кодекс морских законов", который включал положение о "выбрасывании груза за борт". Если возникала необходимость выбросить товары, возмещение потерь осуществлялось за счёт общего фонда, формируемого из отчислений торговцев. Так зародился принцип "разделения потерь", который впоследствии нашёл отражение в греческих, римских и византийских законах.
В Библии также упоминается о практике страхования в Ветхозаветную эпоху. Фараону Египта приснились семь жирных и семь тощих коров, что символизировало семь урожайных и семь неурожайных лет.
Иосиф предложил фараону собирать пятую часть урожая в хорошие годы и откладывать её на плохие времена. Фараон согласился с этим предложением, и когда наступил неурожайный год, в стране был хлеб.
С ходом развития человечества страхование начало приобретать новые формы своего применения. Так, в Древней Греции и Риме, принцип "разделения потерь" стал задействоваться напрямую в отношении человека.
Греческие купцы, которые участвовали в торговых экспедициях во время активного колониального освоения Средиземноморья, хорошо знали, как распределять убытки между всеми участниками экспедиции. Обычно это происходило в виде ссуды купцу на организацию экспедиции, которую нужно было вернуть с процентами только в случае успешного возвращения купца.
Строители пирамид и мастера, создававшие дворец библейского царя Соломона, практиковали систему взаимопомощи. В случае получения увечья или гибели в результате несчастного случая они организовывали выплаты пострадавшим или их семьям.
Аналогичный подход использовали гладиаторы, возничие, рабы и легионеры в Древнем Риме. Они вступали в профессиональные коллегии и вносили вступительные взносы. Из этих взносов осуществлялись выплаты тем, кто получил увечья, или родственникам погибших.Например, Ланувийская коллегия, основанная в 133 году до н.э., требовала от членов ежемесячные взносы по 5 ассов. В случае смерти члена коллегии другие члены должны были внести взнос на похороны в размере 1 динария.
В мусульманском мире страховые отношения имеют свои корни в институтах “дийя” и “закят”.
Дийя — это компенсация за убийство или увечье. Изначально “дийю” выплачивали родственники убийцы по отцовской линии, а затем — всё племя из специально созданного фонда. Это освобождало преступника от уголовного преследования, если не удавалось собрать необходимую сумму.Если преступление совершал раб, его хозяин мог продать раба, чтобы погасить долг. Благодаря этому племя обеспечивало безопасность своим членам и выполняло обязательства перед родственниками жертвы.
“Закят” появился задолго до ислама и был связан с обычаем делить захваченную добычу и создавать специальный фонд для помощи как всему племени, так и его отдельным членам. В Коране за “закятом” закрепилась функция регулярного налога в пользу нуждающихся членов общества, хотя в первые годы существования мусульманской общины его выплата носила нерегулярный и зачастую добровольный характер.
Обязанность платить “закят” возлагается на всех взрослых, дееспособных и свободных мусульман. Право на получение "закята" имеют бедные и нуждающиеся люди, сборщики “закята”, а также немусульмане, которые помогают мусульманам в их усилиях. “Закят” также может быть предоставлен должникам, которые не могут выплатить свои долги, и путешественникам, оказавшимся в трудной ситуации вдали от дома.
На Руси страхование связывается с “Русской правдой” — памятником древнерусского права. В этом документе особое внимание уделяется возмещению материального ущерба общиной в случае убийства. Если убийство произошло непреднамеренно, убийца обязан выплатить денежный штраф (виру) вместе с другими членами общины. А если кто-то отказывается участвовать в уплате штрафа, община не поможет ему, и он должен будет заплатить самостоятельно.
Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержатся в "Стоглаве". Там предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. В последствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных.
История страхования — это история взаимопомощи и поддержки, которая продолжается и сегодня!