Уже никого не удивить автоматизацией и цифровизацией всего и вся. И началось это не сегодня и не вчера. Здесь можно вспомнить известный тост из фильма "Кавказская пленница"
– И принцесса от злости повесилась на собственной косе, потому что он совершенно точно сосчитал сколько зерен в мешке, сколько капель в море, и сколько звезд на небе. Так выпьем же за кибернетиков!
Надеюсь, что мои читатели и подписчики не станут причинять себе ущерба, если банк откажет им в выдаче кредита. Ведь банковская система точно также считает "зерна, капли в море и звезды на небе" по каждому клиенту.
Но перейдем от шуток к сущности вопроса
Алгоритм принятия решений - "Скоринговая система"
Скоринг (на английском (scoring) означает подсчет. В случае с банком подсчет кредитного рейтинга клиента. Сейчас Банк России будет вводить персональный кредитный рейтинг клиента. Так вот его как раз рассчитывает "Скоринговая система".
Результат работы "Скоринговой системы"
Результат работы достаточно прост и понятен и выражается в 3-х пунктах:
- решение выдавать кредит или отказать
- максимальная сумма кредита
- уровень риска или степень дефолта. Т.е. вероятность того, что клиент до истечения срока кредита вылетит на просрочку.
В некоторых банках она выдает еще и конкретные сроки и процентные ставки по предлагаемым кредитам. Где-то это делают ручками, на основе таблиц соответствия уровня риска с процентными ставками.
Зачем это надо знать будущему заемщику?
Когда мы приходим в банк, то хотим получить кредит по минимальной ставке на максимальную сумму. Поэтому нам не все равно, как алгоритм обрабатывает наши данные, т.к. от этого зависят основные параметры предлагаемого кредита.
Что нам надо знать о "Скоринговой системе"?
1. Наличие стоп-факторов
В каждом банке есть свои стоп-факторы по не выдаче кредитов. Это адреса проживания, внешний вид, виды наколок, определенные профессии и т.д.
У меня был знакомый, сотрудник внутренних дел, который никак не мог получить автокредит по спецпрограмме в 2-х банках, несмотря на хорошую кредитную историю и белую зарплату. Оказалось, что сотрудники этих организаций просто стояли в стоп факторе.
2. Параметры, которые улучшают Ваш скоринговый балл
"Скоринговая система" "любит" следующих клиентов:
· работающих на одном месте более года с белой зарплатой
· благополучно погасивших несколько кредитов
· имеющих мало иждивенцев
Кого "Скоринговая система" "не любит":
· регулярно допускающих просрочки по кредитам
· бравших кредиты в МФО (микрофинансовые организации)
· не регулярно получающих доходы или зарплату
· "прыгающих" с места на место
3. Как увеличить свой скоринговый балл?
Заботится об этом надо загодя, как и за своим здоровьем. С кондачка и одной "волшебной таблеткой" его не улучшишь и не вылечишь.
Важно:
- создавать положительную кредитную историю
- не допускать просрочек
- не брать кредиты в МФО
- иметь стабильный, достойный доход.
ВАЖНО! Чтобы получить хотя бы минимальный кредит сегодня, необходимо иметь скоринговый балл от 500 баллов! Если 650 - 700, то вообще очень хороший показатель. Каждый раз когда заёмщик потенциальный обращается с заявкой на кредит в банк и ему отказывают, то его скоринговый балл уменьшается
ИТОГО
Надеюсь, что мне удалось прояснить вопрос о "Скоринговой системе" банков. Если есть вопросы - пишите в комментариях. Постараюсь ответить.
Желаю всем финансового благополучия и прекрасного настроения
По традиции завершу свою статью про проблемы и деньги
Чем больше денег, тем больше проблем.
Но это совсем не означает, что если у вас до фига проблем, то у вас — куча денег.