В сентябре ЦБ РФ совместно с банками разработал и утвердил Стандарт защиты интересов ипотечных заемщиков. Такой документ принят в России впервые: он призван защитить граждан от манипуляций банков и сделать условия ипотек более прозрачными.
Что изменится:
1) Основные условия ипотечных кредитов
Сумма кредита — не больше 80% от справедливой стоимости жилья. Сумма может быть выше, если заёмщик собирается в ближайшее время частично погасить кредит маткапиталом или деньгами от продажи другого жилья. Также заём может быть больше 80% от справедливой стоимости жилья, если есть дополнительное обеспечение, в том числе поручительство.
Срок кредита — не больше 30 лет.
Возраст заёмщика — к окончанию срока кредита ему должно быть меньше 60 лет, если речь идёт о женщине, и меньше 65 лет, если речь идёт о мужчине.
2) Ипотечные деньги должны лежать на эскроу-счетах
Банкам будет запрещено открывать ипотечникам аккредитивы вместо положенных по закону экскроу-счетов. Разница в том, что в первом случае средства не защищены системой страхования вкладов, а также банк не несет ответственности за сделку, являясь просто посредником в передаче денежных средств.
3) Первоначальный взнос — только за счёт собственных денег заёмщика
В состав первого взноса запрещено будет включать сумму, часть которой заемщик может вернуть при выполнении каких-либо условий (кешбэк или аналоги). Банки должны будут учитывать в качестве первого взноса только имеющиеся у заемщика собственные денежные средства.
4) Банкам запрещено брать деньги от застройщиков
Банкам будет запрещено принимать от застройщиков вознаграждения за пониженные ставки по ипотеке на квартиры этого застройщика, если в этом случае увеличивается стоимость жилья.
5) Все условия по ипотечному кредиту должны быть понятны и доведены до заёмщика до заключения договора
Помимо общий условий ипотечного кредита, банк обязан перед заключением договора сообщить заёмщику:
- Разницу между фактической и справедливой стоимостью жилья, если предусмотрена рассрочка больше года, заёмщик получает от продавца кешбэк или первоначальный взнос оплачивается за счёт поддержки государства либо работодателя.
- Сведения о бонусной программе, если таковая предусмотрена, включая организатора и подробные условия.
- Информацию о государственных льготных ипотечных программах — семейной, сельской, дальневосточной, арктической и для сотрудников IT-компаний.
- Сроки оформления прав собственности на жильё и страхования недвижимости, если заключается договор долевого участия.
- Сведения об ипотечных каникулах и других способах урегулирования задолженности по кредиту, если не будет возможности вносить ежемесячные платежи.
- Информацию о том, что жильё будет изъято, если не погашать вовремя ипотечный кредит.
6) Банки должны будут указывать полную стоимость кредита, в том числе при применении пониженной и нормальной процентной ставки.
7) При досрочном погашении ипотеки банк обязан будет возвращать заемщику неиспользованную часть вознаграждения за установку пониженной процентной ставки (если таковое было).