Эксперты Счетной палаты РФ оценили меры господдержки ипотечного рынка и опубликовали отчет. В нем сказано, что один из заемщиков смог оформить 26 льготных ипотек за время действия программ. Разбираемся, как такое возможно.
Что сказано в отчете
В 2021–2022 годах каждый третий ипотечный кредит оформлялся по льготным программам, а в 2023-м — практически каждый второй, сообщила Счетная палата по итогам аудита четырех льготных программ ипотеки (общей, семейной, IT и дальневосточной в 2021–2023 годах).
114,9 тысячи россиян одновременно оформили два и более льготных ипотечных кредита. Их совокупная задолженность составляет 1,11 трлн рублей. Полторы тысячи заемщиков имели по пять и более льготных ипотек на общую сумму 42,45 млрд рублей. Кроме того, аудиторы обнаружили одного заемщика, на которого было оформлено 26 кредитов с господдержкой. Максимальная сумма взятой льготной ипотеки одним заемщиком превысила 196 млн рублей.
Как это возможно
С 2023 года в России действует правило: одна льготная ипотека в одни руки. Но программа с господдержкой начала действовать в 2020-м, и почти три года ограничений не было. Возможно, поэтому заемщик смог оформить 26 ипотек.
«К тому же, чтобы получить большое число таких ипотек, заемщик должен был иметь уровень дохода гораздо выше среднего, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Есть также другое объяснение: при наличии большого первоначального взноса (ПВ) в 30–50% в ряде банков можно было получить субсидированную ипотеку без подтверждения дохода, что увеличивало вероятность одобрения новой. Для людей, использующих такие кредиты в инвестиционных целях, выполнение требования по ПВ могло быть вполне реальным, так как инвесторы редко не имеют стартового капитала».
Теперь взять много льготных ипотек не получится. Исключение действует только для семейной ипотеки. Даже если первая была оформлена после 23 декабря 2023 года, заемщик может оформить вторую в случае:
- полного погашения первой семейной ипотеки;
- рождения еще одного ребенка в семье.
Банк может проверить информацию об ипотеках заемщика в системе оператора льготных ипотечных программ «ДОМ.РФ». Если будут нарушения при оформлении, кредитор поднимет ставку по второй ипотеке до рыночной. Средняя ставка по ней на момент написания материала держится на уровне 20,02% годовых (по данным каталога Банки.ру).
Какие есть льготные программы сейчас
На данный момент можно взять только одну ипотеку с господдержкой. Правда, если вы оформили первую льготную ипотеку до утверждения запрета 23 декабря 2023 года, вам доступно оформление второй — ставка не изменится.
Но обратите внимание, условия по количеству льготных программ действуют не только для титульного заемщика, но и для созаемщика и поручителя.
Сейчас доступно несколько льготных программ по сниженным ставкам:
- Семейная ипотека до 6% годовых.
- IT-ипотека до 6% годовых.
- Сельская ипотека до 3% годовых.
- Дальневосточная и арктическая ипотеки до 2% годовых.