Он должен защитить заемщиков от рискованных ипотечных схем.
ЦБ опубликовал стандарт защиты ипотечных заемщиков, он станет обязательным с 1 января 2025 года. Документ должен минимизировать распространение рискованных схем ипотечного кредитования. А банки будут обязаны более подробно информировать заемщиков об условиях кредита и связанных с этим рисках.
Прежде всего речь идет о схеме, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту деньги не на счет эскроу, а на аккредитив, где их используют не по целевому назначению. В ЦБ отмечают, что на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, средства не защищены системой страхования вкладов.
Также в составе первоначального взноса нельзя будет учитывать сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк). Цель этих требований в том, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств, поскольку чем их меньше, тем выше риск того, что он может переоценить свои силы и в конечном счете лишиться и денег, и квартиры.
С 1 января банк не вправе будет получать вознаграждение от застройщика за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости. Банкам также рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.
Уточняется также, что до заключения договора ипотечного кредита банк обязан будет раскрыть заемщику сведения о возможной разнице между ценой приобретения за счет ипотечного кредита недвижимого имущества и его «справедливой стоимостью». Более того, в документе рекомендуется предусмотреть право заемщика на ипотечные каникулы.
Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций был создан в мае при содействии Банка России. В него вошли представители крупнейших банков, в частности Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Газпромбанка, Т-Банка, Совкомбанка, других менее крупных кредитных организаций, а также представители ЦБ и Минфина.