Микрозаймы — это обычно небольшие денежные ссуды, которые выдаются на короткий срок. Согласно белорусскому законодательству, размер микрозаема не должен превышать 15 тысяч базовых величин (сегодня это 600 тысяч рублей).
Отличие микрозаема от банковского кредита — короткий срок, небольшая сумма, быстрота и простота оформления, но высокие процентные ставки. Начиная с 2015 года выдавать микрозаймы могут только внесенные в специальный реестр Национального банка коммерческие и некоммерческие микрофинансовые организации. Первые — это, по сути, ломбарды, предоставляющие деньги в долг под залог недвижимого имущества. Некоммерческие микрофинансовые организации представляют собой потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, а также общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, чаще всего предоставляющие займы производителям сельскохозяйственной продукции (крестьянским и фермерским хозяйствам), ИП, владельцам агроусадеб и ремесленникам. На данный момент микрофинансированием имеют право заниматься государственные юрлица, зарегистрированные в сельской местности и специализирующиеся на оказании бытовых услуг, а также юрлица, имеющие право осуществлять скупку драгметаллов и камней для пополнения госфонда Беларуси. Микрозаймы выдаются только в белорусских рублях.
В ближайшем будущем, после принятия закона «О потребительском кредите (микрозайме)», внесенном по инициативе Национального банка и прошедшем первое чтение в Палате представителей, получат право выдавать микрозаймы операторы мобильной связи.
Если решили воспользоваться услугами микрофинансовой организации, сразу нужно проверить, находится ли она в реестре Национального банка, потому что под видом МФО может скрываться фирма-однодневка. Следующий шаг — отправиться в ломбард или в госорганизацию, работающую в сельской местности и оказывающую бытовые услуги либо в организацию, осуществляющую скупку драгоценных металлов и камней со своим паспортом и имуществом, которое будет заложено. Разные коммерческие микрофинансовые организации принимают в качестве залога ювелирные изделия, портативную и бытовую технику, компьютеры, ноутбуки, планшеты, мобильные телефоны, а если нужна большая сумма — даже автомобили (при этом владелец обычно продолжает пользоваться транспортом).
Между гражданином и коммерческой МФО заключается договор, в котором прописывается сумма микрозайма, процентная ставка, срок возврата ссуды, штрафные санкции за просрочку погашения займа и иные условия.
Получить микрозаем достаточно просто: не нужны ни справки о доходах, ни поручители. Минус только один, но существенный — процентная ставка. Поскольку ссуда выдается на короткий срок, то в договоре указывается дневная процентная ставка. У разных МФО последние разные, как и сроки пользования займом. Минимальная ставка составляет 0,59% в день (215,94% годовых), максимальная — 2,5% в день (915% годовых). Минимальный срок, на который предоставляется микрозаем — 61 день. Процентные ставки зависят от того, что предоставлено в залог, а также от суммы займа. Чем меньше последняя, тем выше дневная процентная ставка, и наоборот.
Необходимо также знать, что за несвоевременное погашение займа МФО начисляет дополнительные проценты, что приведет к увеличению итоговой суммы, которую нужно будет вернуть.
В скором времени законодательство о микрозаймах изменится. В проекте закона «О потребительском кредите (микрозайме)», который 2 октября прошел первое чтение в Палате представителей, предусмотрено ограничение процентов: их размер не будет превышать сумму микрозайма при сроке заимствования до одного года и двукратную сумму микрозайма при сроке заимствования свыше одного года. Законопроектом также предусматривается обязанность банков и микрофинансовых организаций предоставлять потенциальным клиентам дополнительную информацию еще до заключения договора микрозайма. Плюс к этому — появится возможность получить отсрочку платежей до трех месяцев заемщикам, находящимся в трудной жизненной ситуации по целому ряду случаев. Еще одна существенная инновация — размер ежемесячного платежа по микрозайму не должен превышать 40% ежемесячного дохода заемщика.
После принятия законопроекта Палатой представителей и Советом Республики и утверждения Президентом последние нововведения вступят в законную силу. Принятие закона будет способствовать повышению эффективности государственного регулирования деятельности банков и микрофинансовых организаций, созданию дополнительных гарантий правовой и финансовой защиты людей, а также совершенствованию качества оказываемых финансовых услуг.
Автор статьи: Александр Черный