На сегодняшний день почти все банки предлагают клиентам оформить страхование при получении кредита. При этом сотрудники банка утверждают, что оформление кредита будет невозможным, если заемщик откажется от страхования.
По сути, такая услуга является не лишней в определенных случаях, но кредитные менеджеры фактически навязывают страховку на излишние риски, увеличивая как и свой доход, так и доход дружественной страховой компании. В итоге у заемщика два варианта:
- взять кредит и оформить страховку, что заметно увеличит итоговую переплату;
- отказаться от предложения кредитного менеджера по страхованию и не получить кредит вообще.
Но неужели все так сложно? Законно ли подобное навязывание? Как от нее отказаться и все-таки получить кредит?
Что такое страхование кредитов?
За счет полного страхования на весь срок кредитования, банк увеличивает свою прибыль. Поэтому он мотивирует сотрудников своей организации на то, чтобы они навязывали как можно больше страховок. Естественно, от этого премия сотрудника также увеличивается. Поэтому кредитный менеджер в банке будет говорить все, что угодно: «кредит не будет одобрен, если вы откажетесь от страхования», «страховку нужно оплатить сразу при оформлении и на весь срок кредитования» и т. д.
Более того, при выдаче потребительского кредита оплату за страховку включают в сумму займа. Грубо говоря, сумму, которую нужно уплатить за страхование, заемщик по факту тоже берет в банке в кредит и платит за нее потом проценты. В банке, скорее всего, клиента будут убеждать оформить страхование на весь срок кредитования. А это еще большая переплата: если срок погашения составляет, к примеру, 5-7 лет, то услуги страхования обойдутся примерно в 30% от суммы займа.
Важно: сейчас работает указание ЦБ о периоде «охлаждения». Это срок после заключения договора со страховой компанией, когда клиент может отказаться от данной услуги и вернуть деньги. Составляет не менее 14 дней с момента заключения договора.
Какая бывает страховка?
- Страхование залога при кредитовании под залог. Это касается также автокредитов и ипотечных кредитов. Тут страхование обязательно, и отказаться от этого нельзя.
- Страхование жизни и риска утраты права собственности при ипотеке. Такая страховка оплачивается ежегодно до тех пор, пока кредит не будет погашен.
По идее заемщик может ее не оплачивать, но тогда банк будет вправе повысить ежегодную ставку по кредиту. - Страхование жизни и риска от потери работы при оформлении потребительского кредита. Вот именно в таком случае здесь навязывание страховки считается незаконным, и заемщик может отказаться от нее.
Как вернуть деньги?
В течение 14 дней после подписания кредитного договора можно явиться в банк и написать заявление на возврат денег. Отказать в этом не могут по закону, и заемщик получит все деньги, которые он потратил на страхование.
Важно внимательно вчитываться в договор страхования при оформлении кредита в банке. Особое внимание нужно уделить на пункт о том, кто будет являться страхователем. Подписывать договор нужно только в том случае, если страхователем выступает сам заемщик.
Есть невыгодный для заемщика второй вариант, когда страхователем выступает банк. Это коллективный договор страхования, но фактически здесь защищаются интересы банка. Если подписан такой договор, то отказаться от страхования в период «охлаждения» уже будет нельзя.
Вывод
Важно понимать, что страховка может быть и полезной для заемщика. Однако у сотрудников банка свои интересы. Если в банке отказываются выдавать кредит без страховки, уговаривают заемщика оплатить ее сразу на весь срок кредитования с покрытием излишних рисков, то это уже явно навязанная услуга, которая увеличит стоимость кредита. Если же страховка оплачивается ежегодно и покрывает необходимые для клиента риски, то это полезная услуга.
А самым лучшим решением для Вас будет пройти нашу БЕСПЛАТНУЮ консультацию по вашему вопросу кредитования, и получить ответы на все Ваши вопросы. Для этого посетите наш сайт, или Telegram канал.