Ликбез о накопительно-ипотечных системах

В индивидуальном жилищном секторе Германии около 75% построенных жилых объектов финансируются стройсберкассами. Каждый третий гражданин ФРГ имеет стройсберконтракт, предусматривающий три периода: накопление, ожидание получения кредита и погашение ссуды.

Немецкие стройсберкассы имеют важную особенность: они являются замкнутыми системами, в которые средства для кредитов поступают только от целевых сбережений. И они предназначены только гражданам, заключившим договор о строительно-сберегательном вкладе и кредите. Эти независимые организации различаются формой собственности, на частные, которые обычно контролируются крупными банками и страховщиками, и на стройсберкассы федеральных земель.

Накопительно-ипотечная модель построенная в Германии, считается самой успешной и надежной. Аналогичные автономные системы по немецкой модели работают в Австрии, Словакии, Чехии, Венгрии, Румынии и соседствующем нам Казахстане. В 2003 году в Астане принят закон о создании специализированного Жилстройсбербанка со стопроцентным участием государства в его уставном капитале. В 2021-м он был переименован в Отбасы-банк и стал национальным институтом развития. Банк входит в Европейскую федерацию строительных сберегательных касс.

Другая накопительно-ипотечная модель - французская. Здесь стройсберкассы, наоборот, открыты для национальной банковской системы. В этом случае стройсбережения работают внутри обычных коммерческих кредитных организаций. Аналогичная французской модель стройсберкасс работает в Италии. Для быстрого внедрения накопительно-ипотечной системы в России применима французская накопительно-ипотечная система. А вот для создания и полноценного функционирования немецкой системы понадобиться около 20 лет.

Французская модель уже успешно работает в России в Башкортостане. Неслучайно профильный вице-премьер Марат Хуснуллин предложил за основу создания в России стройсберкасс взять башкирский опыт. Накопительно-ипотечная программа «Жилищные строительные сбережения» запущена в 2014 году и продолжает развиваться.

Что же касается того, как говорить правильно ипотечно-накопительная (Указ №600 от 07.05.2012 г.) или накопительно-ипотечная, то логичнее все-таки, накопительно-ипотечная, поскольку в программах первичны накопления.

И рассуждая о применимости накопительных систем к России, всегда стоит помнить о самой, на мой взгляд, успешной программе социальной ипотеки в нашей стране – Накопительно-ипотечной системе военнослужащих, функционирующей уже два десятилетия. Таким образом, система жилищных накоплений для современной России не нова.