Слово — специалисту: как можно испортить и улучшению свою кредитную историю

О том, что такое «кредитная история», как финансовые учреждения определяют индивидуальные условия кредитования для каждого клиента, разъясняет главный специалист-эксперт Зеленодольского отдела Управления Роспотребнадзора по РТ Зульфия Асадуллина.

— Зульфия Назировна, на что может повлиять моя кредитная история?

— Во-первых, на получение новых кредитов. Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов выдать.

Во-вторых, на трудоустройство. Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро при наличии вашего письменного разрешения.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями. Если у вас хорошая кредитная история, полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

— А что такое карточка заёмщика по кредитной истории?

— Там записаны все ваши операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит гражданин. Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). На данный момент в реестре Банка России зарегистрировано шесть таких бюро. Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в БКИ. Чтобы узнать, в каком из бюро находится ваша кредитная история, нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

— Из чего именно состоит моя кредитная история?

— В ней четыре части:

• Титульная часть: личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта, СНИЛС.
• Основная часть: информация обо всех закрытых и действующих кредитах, данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Кроме того, сюда включены сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, а также информация о вступившем в законную силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия).
• Закрытая часть: информация о том, кто выдавал кредит или заём. Если задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части.
• Информационная часть: содержит сведения об обращениях за кредитом или займом, в том числе по тем, в выдаче которых было отказано. Информация о причинах отказа также попадает в этот раздел.

— Кто может получить мою кредитную историю?

— Во-первых, вы сами. При этом видна будет вся ваша кредитная история целиком, все четыре части, включая закрытую.

Во-вторых, любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

В-третьих, банк, страховая компания или работодатель. Бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части истории.

— Как исправить ошибку в кредитной истории?

— Достоверные сведения удалить нельзя — если допускались просрочки, они останутся в истории. Исправить можно только сведения, не соответствующие действительности.

Для исправления ошибки нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, заверив заявление у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 20 дней, и, если гражданин прав, ошибку уберут и сообщат об этом.

Если же банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в БКИ с требованием внести изменения. Если кредитная история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде.

— Если у меня плохая кредитная история, как улучшить её?

— Берите небольшие кредиты и регулярно их гасите. За несколько лет удастся создать новую историю взаимоотношений с банками. Обычно банки внимательно изучают последние три года кредитной истории.

Срок хранения кредитной истории — семь лет. При этом срок рассчитывается в отношении каждой записи (отдельной кредитной сделки), а не в целом для всей кредитной истории. Кроме того, нужно вовремя оплачивать счета за жильё и услуги связи: злостные неплательщики также получают плохую запись в кредитной истории.