Долго думала, сомневалась, но всё-таки решилась…
«Да она сошла с ума! В каком банке такие проценты?» - спросите вы? Нет, я не сошла с ума.
Начну свою сказочную историю с того, что накопительную пенсию я получила не так давно в нашем всенародно любимом СФР. Это было совсем не сложно. Сходила в клиентскую службу по месту жительства, написала там заявление на единовременную выплату, так как мои накопления совсем небольшие. Ровно через 2 месяца после этого вся сумма была перечислена на указанный мной расчётный счет. Кое-что сразу потратила, помогла детям, а оставшуюся сумму на семейном совете решили пока положить в банк под большие проценты.
«Раз он в море закинул невод…»
Для начала сходила в банк проконсультироваться, какой вклад самый выгодный. Зашла в самый ближайший банк. Посетителей в банке было немного, поэтому взяла талончик на операции со вкладами и присела в волнительном ожидании. Вызвали к окошку уже через 5 минут. На мой вопрос, какой вклад порекомендуете с наибольшими процентами до года, девушка сразу сказала, что на сегодняшнее время самый выгодный вклад «Лучший» – 19 % годовых на 9 месяцев, если я не буду снимать ежемесячные проценты. Если проценты выплачиваются каждый месяц, то доход на 1 % меньше. Специалист показала на планшете, какой будет доход в этом случае. Очень удобно сейчас на сайте банка рассчитывать доход по встроенному калькулятору:
Если положить 100 тысяч, то за 9 месяцев можно накопить 14 тысяч рублей. Получается примерно 1,5 тыс. в месяц… Кто-то скажет, что это небольшая сумма, но всё лучше, чем просто будут лежать дома. Если положить не на 9 месяцев, а на 3 года, то процент дохода будет выше – 20 %, но на такой длительный срок как-то боязно отдавать такую сумму в наше время. Я уже готова была оформить договор на 9 месяцев, надеясь, что процент инфляции за это время будет ниже, чем сумма дохода.
Но тут девушка дополнительно уточнила: важно, чтобы эта сумма не хранилась на других ваших вкладах в Сбере в предыдущие два календарных месяца. А так как у меня были до этого сбережения на счету, то необходимо, чтобы сумма вклада была в 2 раза больше, чем остаток по вкладу. Мне такой вариант не подходил…
Тогда девушка предложила мне другой вариант выгодного вложения денег – оформить договор долгосрочных сбережений. Я слышала про такой договор, но не совсем представляла, как это выглядит на практике, тем более собиралась положить деньги пока только на год. А этот договор заключается на 15 лет как минимум?
Девушка была очень любезна, всё подробно объяснила, рассказала о Программе долгосрочных сбережений, позволяющей получить доход свыше 100 %
Государство софинансирует накопления граждан в рамках ПДС за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, ранее это был ПФР). Причем срок софинансирования был увеличен с 3 до 10 лет. Рассчитывать на государственную поддержку могут те, кто делают ежегодные взносы не менее 2 000 рублей.
По сути – это та же накопительная пенсия, только копите вы сами и получаете бонус от государства.
Да, для молодого поколения срок договора заключается не менее, чем на 15 лет и забрать деньги досрочно без потери дохода можно только на оплату дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца. А вот у предпенсионеров есть привилегия в этой программе - получить свои сбережения без потери дохода можно уже после 55 лет (женщинам) и 60 лет (мужчинам) в любое время. Можно сразу всю сумму на счет не перечислять, а пополнять постепенно в течении года. И государство к моим вложенным деньгам добавит такую же сумму (но не больше 36 тысяч).
То есть, если я положу 36 тысяч, то от государства получу столько же - 36 тысяч, так как доходы у меня менее 80 тыс. (а точнее вообще нет доходов в данное время, кроме 1200 руб. за уход). Только перечисление от государства будет не сразу, а в следующем году до 31 марта. И уже в апреле, получается, я могу забрать свои сбережения в увеличенном размере. Или оставить ещё на год, повторив предыдущую операцию с пополнением счета до 31 декабря. Тогда государство опять доначислит на мой счет в конце марта аналогичную сумму моего пополнения до 36 тысяч. Плюс на эти вложенные средства будет рассчитан доход от инвестиций (в прошлом году такой доход составил 10 процентов, со слов специалиста банка). Получается, за год доход будет даже больше, чем 100 процентов…
А далее оставлять деньги на счету невыгодно (пояснила девушка), так как я лишусь права на единовременную выплату. Она назначается в том случае, если денег на счете недостаточно для начисления пожизненной периодической выплаты в размере 10% и более от прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации.
Прожиточный минимум пенсионера в 2024 году составляет 13 290 рублей, 10% от него — 1329 рублей. Для того чтобы назначить пожизненную периодическую выплату в таком размере, ориентировочно требуется 300–400 тыс. рублей.
Тогда эти накопления я смогу получать только ежемесячно как добавку к пенсии пожизненно или в виде Срочной периодической выплаты — на срок не менее 10 лет.
Задумалась… Ох, как заманчиво… Но мы, поколение, пережившее деноминацию и дефолт, когда все наши сбережения обесценились и превратились в фантики, с опаской относимся теперь ко всем заманухам государства. Сразу вопрос в голове: «В чём подвох?» Какая выгода государству доплачивать? Бесплатный сыр бывает только в мышеловке… Решила пока ничего не предпринимать, посоветоваться с семьей.
После обсуждения всё-таки решили дать государству шанс реабилитироваться после сокрушительного обвала доверия после событий 90-х годов.
«В другой раз закинул он невод…»
На следующий день снова пришла в банк с наличкой – решила сразу 36 тысяч положить и забыть до следующего года. Но тут столкнулась с неожиданной проблемой… Оказывается, что перечисления при оформлении этого договора необходимо делать через специальное приложение в безналичной форме через карту этого банка. Наличку банк при этом не берет. Карта другого банка тоже не подходит. Чтобы создать личный кабинет и производить все операции, нужна была только карта именно этого банка. Однако, поскольку я пока не являюсь пенсионером, то за обслуживание карты мне пришлось бы каждый месяц платить 150 рублей! Такие расходы в мои планы не входили.
Увы, вторая попытка выгодно вложить средства не увенчалась успехом.
«В третий раз закинул он невод…»
Стоп, - подумала я. - Я же могу обратиться и в свой банк (там тоже заключают такой договор), положить деньги на уже имеющуюся карту, на которую мне начислялась зарплата, а потом и пособие по безработице (почти 2 года… планирую тоже об этом написать статью, если кому интересно).
Не откладывая это дело в долгий ящик, сразу поехала в ближайший офис, где две милые девушки скучали в ожидании клиентов. Так как я уже практически все необходимые сведения получила, то сразу приступили к оформлению. Девушка только уточнила, сколько мне лет, посмотрев в паспорт (удивилась, что молодо выгляжу для предпенсионера, - спасибо ей за комплимент, было приятно). От неё я ещё узнала, что эта программа доступна всем, начиная от 18 до 70 лет. Оказывается, на днях приходила бабулька, но ей отказали, так как ей уже исполнилось 70 лет.
Однако и в этом банке у меня случилась загвоздка… Потребовалось установленное приложение Банка на моем телефоне для создания личного кабинета и отправки денежных средств с карты. У меня такого приложения не было, поскольку интернета в телефоне нет и такими сервисами не пользуюсь (только на компьютере). Но девушка предложила установить приложение прямо тут в банке, предоставили интернет на раздачу. Пришлось только долго ждать загрузки, но мне спешить некуда.
Девушка научила меня как отслеживать состояние своих накоплений в личном кабинете на сайте Негосударственного пенсионного фонда. Узнала ещё дополнительную информацию:
- если начну работать, то буду иметь право на налоговый вычет на сумму оплаченных взносов до 400 тыс. рублей за год;
- в случае банкротства НПФ гарантируется сохранность внесённых средств и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн. рублей, а также переведённых в программу пенсионных накоплений и суммы софинансирования.
- вложенные средства наследуются точно так же, как и любые вклады при условии, что выплаты не были назначены пожизненно. Но мы мыслим позитивно и умирать не собираемся в ближайшие 50 лет.
Оптимизм – это наше всё!
Так что всё в итоге завершилось успешно. Надеюсь, что эта «золотая рыбка» не уплывёт от нас в синее море, как когда-то случилось в постсоветские стародавние времена… Самое главное – мир и стабильность в стране, здоровье и хорошее самочувствие наших близких, семейное благополучие… ну и достаток в доме.
Буду рада получить обратную связь через комментарии и 👍.
Подписывайтесь на мой канал
Законодательная база по этому вопросу:
Закон о негосударственных пенсионных фондах
Перечень видов дорогостоящего лечения
Распоряжение Правительства от 14.12.2023 № 3636-р