Центральный банк России введет единый стандарт ипотечного кредитования. Это необходимо для снижения рисков как для заемщиков, так и для банков. Условия подробно разъясняются.
В ЦБ РФ отметили, что основная цель «Ипотечных стандартов»-сдержать распространение рискованных схем ипотечного кредитования, то есть предоставить заемщикам более подробную информацию об условиях кредита и связанных с ним рисках. Это позволит им учесть все факторы при принятии окончательного решения о покупке квартиры с использованием ипотечного кредита.
Условия ипотечного стандарта
Рассмотрим ключевые аспекты ипотечного стандарта, который Центральный банк Российской Федерации планирует внедрить с начала 2025 года.
- Запрещено длительное размещение средств на аккредитивах вместо перевода на эскроу-счета. Это снижает риски для заемщиков, так как средства на эскроу-счетах защищены системой страхования вкладов. Также это поможет избежать ситуации, когда банк использует деньги с аккредитивов для получения прибыли. Деньги с эскроу-счета застройщик может получить только после сдачи квартиры владельцу, то есть на этапе строительства их получить нельзя.
- Банки больше не будут получать бонусы от застройщиков за то, что они снижают процентную ставку. Это помогает сделать жильё дороже. Сейчас застройщики предлагают низкую ставку, но из-за этого квартира будет стоить больше. Застройщики всё равно получат свою выгоду.
- Чтобы купить квартиру, нужно внести первый взнос. Нельзя учитывать деньги, которые вернут после покупки квартиры. Например, это может быть возврат от застройщика или банка. Из-за этого нельзя купить квартиру без первого взноса. Инна Солдатенкова из Банки.ру говорит, что это поможет защитить заёмщика от повышения цены на квартиру и подготовиться к ипотеке. Первый взнос учит регулярно выделять деньги из бюджета.
- Центральный банк устанавливает единые правила ипотечного кредитования для всех заёмщиков. В частности, рекомендуется оформлять ипотеку на срок не более 30 лет и на сумму, не превышающую 80% от стоимости недвижимости.
- Информирование заемщика. В документе также зафиксировано, что банк обязан разъяснить все условия и риски по кредиту до подписания договора. Кредитор обязан ответить на вопросы заемщика об ипотеке и дополнительных услугах (например, страховках).
- С июля 2025 года банки не смогут взимать комиссию за пониженную ставку по ипотеке.
До июля 2025 года банки должны:
— при досрочном погашении ипотеки возвращать клиенту переплату за пониженную ставку;
— до заключения договора о пониженной ставке предоставлять расчёт полной стоимости кредита без учёта этой скидки.
Последствия для заемщиков
Инна Солдатенкова отмечает, что ипотечный стандарт может ограничить доступ к кредиту для тех, у кого нет первоначального взноса. Однако это может защитить их от рисков. Ограничения стандарта на заемщиков и банки могут привести к снижению темпов кредитования в России, что может уменьшить закредитованность населения.
«Ключевое преимущество стандарта — это не только повышение степени прозрачности условий кредитования для заемщиков, но и снижение доли высокорискованных ипотек в портфеле банков», — поясняет аналитик.
Актуальные меры
Центробанком были приняты и другие меры, направленные на уменьшение долговой нагрузки на граждан.
- Макропруденциальные надбавки — это инструмент, регулирующий выдачу ипотечных кредитов. Они запрещают банкам выдавать ипотеку заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — платежи по кредитам превышают 50–80% от ежемесячного дохода. С 1 сентября ЦБ ужесточил требования к выдаче ипотечных кредитов, включая заёмщиков с долговой нагрузкой менее 50%, что связано с введением надбавок.
- Условия льготных ипотечных программ претерпели изменения. В частности, летом была повышена процентная ставка по ипотеке для IT-специалистов с 5% до 6% годовых.
- С 1 июля перестала действовать госпрограмма, позволяющая оформить ипотеку на новостройки под 8% годовых. Это привело к замедлению роста цен на первичное жильё и смещению спроса на вторичку.
Кроме того, на ситуацию на рынке ипотечного кредитования оказывает воздействие преждевременное исчерпание лимитов по государственным программам. В результате банки либо временно прекращают выдачу ипотечных кредитов, либо увеличивают размер первоначального взноса до 50%.