Начало октября ознаменовалось ростом ставок по кредитам в крупнейших банках.
Крупнейшие банки подняли ставки по ипотеке выше 20%. Брать долгосрочный кредит по такой ставке сродни подвигу в современном мире. Эксперты начинают считать сколько будет переплата на 20 или 30 -летнем сроке.
Но я хочу рассмотреть другой аспект формирования ставки по кредитам. Речь идет о так называемой марже банка. На самом деле это очень важный параметр работы банка и он присутствует в отчетности.
Вот краткий отчет по МСФО за 1 квартал 2024 года
Как видите "процентная маржа" выросла на 0,1% в 1-м квартале по сравнению с 1-м кварталом 2023 года.
1. Маржа - что это такое
Если посмотреть Википедию, то там будет следующее общее определение
Маржа - разница между ценой и себестоимостью.
Применительно к банковскому сектору это означает, что
Маржа = Кредитная ставка - Ставка привлечения ресурсов.
Пример.
Допустим банк привлекает средства ( в среднем) - под 7 процентов годовых
Размер маржи банк принимает в размере - 5%.
Поэтому ставку по кредиту можно устанавливать от 12% годовых.
2. Чистая процентная маржа
Вместо просто "маржи" банки оперируют понятием "чистая маржа" и вот почему.
"Маржа" должна покрывать риски невозврата кредитов и операционные расходы (зарплаты, сотрудников, аренда помещений, и т.д.). Т.е. Маржа состоит из
Маржа = Чистая маржа + Стоимость риска + Операционные расходы
3. Влияние на ставку по кредиту
Давайте разберем это на примере ипотеки.
Стоимость ресурсов банка - 15%
Стоимость риска - 3%
Операционные расходы - 3 %
Чистая маржа - 6%
Ставка по ипотеке = 15% + 3% + 3% + 6% = 28%.
Очень похоже на Сбербанк. Думаю, что где то так и есть, если брать классический потребительский кредит.
4. Отличия для разных продуктов
Чистая маржа как правило не зависит от продукта. А вот стоимость риска и операционные расходы очень даже.
Например они очень велики для кредитов в торговых точках и могут составлять более 10%. Поэтому и кредитные ставки по таким кредитам от 30% и выше.
5. Зачем это знать
Уплаченные проценты по кредитам - это чистые вычеты (расходы) нашего семейного бюджета. Поэтому в наших интересах брать кредиты по минимальной ставке.
Это в первую очередь ипотека и автокредиты. Именно по этим продуктам стоимость риска и операционные расходы самые низкие.
По всем остальным кредитным продуктам они выше.
Закончить хочу "черным" анекдотом на эту тему
— Подруга постоянно пугает, что меня могут посадить за невозврат крупных долгов и кредитов...
— Да никто тебя сажать не будет, успокойся.
— Спасибо, дружище, хоть ты меня обнадёжил!
— Просто голову проломят и сделают инвалидом, делов-то...
Желаю всем здоровья и финансового благополучия.