Что такое реструктуризация кредита?
Реструктуризация — это изменение условий уже взятого кредита. Чаще всего эти изменения направлены на то, чтобы снизить нагрузку на бюджет заемщика и снизить ежемесячный платеж. Для этого банк, как правило, уменьшает процентную ставку и увеличивает срок погашения кредита. Так кредит становится проще выплатить, хотя в результате суммарная переплата по нему может даже увеличиться.
Зачем реструктуризация банку?
Банк идет на реструктуризацию, чтобы сохранить свои доходы от выданного кредита. Если у заемщика возникают жизненные обстоятельства, из-за которых он не может платить в полном объеме и клиент может это обосновать, но готов погасить кредит даже несмотря на ухудшение своего финансового положения, банк может пойти ему навстречу и пересмотреть условия кредита.
Чаще всего, веской причиной чтобы запросить реструктуризацию становятся потеря работы, резкое сокращение доходов домохозяйства, продолжительная болезнь, потеря дорогого имущества или жилья из-за каких-то чрезвычайных обстоятельств, выход в декрет и т.д. Если заемщик на хорошем счету, выгоднее будет сохранить «рабочего» клиента, а не идти на обострение и требовать досрочного полного погашения или судиться с ним. Кстати, реструктуризация кредита может быть и «принудительной» – например, по решению суда, банк обязывают откорректировать условия кредита для конкретного заемщика.
Хотите больше узнать о кредитных инструментах и особенностях работы с ними?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Как работает реструктуризация?
Самый распространенный вариант реструктуризации кредита – уменьшение ставки с увеличением срока. Банк растягивает долг, ежемесячный платеж сокращается, заемщику становится заметно проще выплачивать кредит. Так банк все равно получит свои деньги, хоть и несколько позже.
Более редкий вариант - изменение графика погашения кредита. Этот вариант применяют если заемщик, например, начал работать вахтовым методом или уровень его доходов сильно зависит от сезонного фактора. В еще более редких случаях заемщику могут предоставить льготный период, в который он будет выплачивать только проценты по кредиту, а само «тело» долга оставит на потом.
Если накопившийся объем пеней штрафов и неустоек не позволяет заемщику нормально обслуживать кредит, то банк может пойти на списание долгов по неустойкам, но с сохранением ставки и графика основного долга. В большинстве случаев это происходит через судебное решение.
К реструктуризации кредита относят и кредитные каникулы, когда все платежи по кредиту на определенный срок временно приостанавливаются. Все недополученное за время каникул распределяется на оставшийся срок кредитования.
Почему банк отказывает в реструктуризации?
Говоря о реструктуризации, надо всегда помнить, что в большинстве случаев она для банка не очень выгодна. Банк либо теряет прибыль, либо получение прибыли, на которую он рассчитывает, растягивается во времени и переносится на более длительный срок. С другой стороны, реструктуризация кредита - это все-таки выгоднее для банка, чем полностью сорванное погашение долга:
- у банка не растет просроченная задолженность;
- сохраняется качество кредитного портфеля;
- экономятся деньги на юридические процедуры и суды (плюс возможные репутационные риски);
- «работающий» заемщик, пусть даже погашающий кредит медленнее, чем запланировано, это лучше, чем проблемный неплательщик, потому что он справится с финансовыми проблемами и может остаться ценным клиентом.
Поэтому каждое решение о реструктуризации кредита – это поиск баланса между интересами банка и запросами заёмщика. Причиной отказа в реструктуризации, как правило, становится то, что банк не уверен, что клиент, даже с облегченными условиями, сможет погасить кредит:
- Данные, подтверждающие, что у заемщика нет никакой возможности погасить кредит;
- Два раза реструктуризовать кредит, как правило, не дают;
- Кредитная история заемщика вызывает сомнения в его способности погасить кредит;
- По имеющемуся кредиту уже есть или была задолженность;
- Сомнительные документы, которыми заемщик пытается подтвердить свое положение.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!