Кредит – это удобно, но не всегда приятно. Чувство долга, ежемесячные платежи, процентные ставки – все это может стать настоящим бременем. Поэтому вполне понятно желание большинства погасить кредит как можно быстрее.
Как это сделать эффективно и без лишнего стресса рассказал доцент кафедры «Финансы и кредит» ГУУ Николай Кузнецов.
«Прежде чем начать выплачивать кредит досрочно, подумайте, а действительно ли вам это нужно.
Алгоритм действий
1. Провести ревизию кредитов.
2. Определить источники погашения.
3. Определить порядок погашения, если кредитов у вас несколько.
4. Выбрать форму погашения кредита.
Выгодно ли выплачивать кредит досрочно
Для начала проведите ревизию всех имеющихся у вас обязательств. Сколько их? По какой они процентной ставке? На какой они срок?
Подумайте, а действительно ли для вас выгодно выплатить кредиты заранее?
Например, если вы успели взять льготную ипотеку под 4% годовых, то для вас будет гораздо выгоднее ту сумму, которая есть у вас для досрочного погашения, разместить на депозите. Ставки по ним сегодня достигают 20% годовых. А это 16% чистого дохода!
Кроме того, внимательно посмотрите кредитный договор. Некоторые банки все еще практикуют введение различных «комиссий» или «штрафов» за досрочное погашение.
Источники средств и финансовая подушка
Предположим, что вы все посчитали и все-таки решили выплачивать кредиты досрочно.
Тогда вам необходимо понять из каких источников вы станете это делать: пойдет ли на это неожиданная премия или, может быть, деньги, отложенные на отпуск, и согласна ли с этим ваша вторая половина.
Важно предусмотреть запас денег на непредвиденные расходы. Нет ничего хуже, чем досрочно погасить кредит, а потом срочно взять новый, как правило уже по большей ставке, потому что деньги потребовались на лечение, ремонт машины или еще какие-то предсказуемо возникшие обстоятельства.
Схемы погашения: упор на сумму или ставку
Если кредитов у вас несколько, необходимо решить какой именно из них вы станете погашать первым. Здесь существует два принципиально различных подхода – в зависимости от суммы и в зависимости от процентной ставки.
«Снежный ком»
Если вы хотите сделать упор на сумму (иногда этот способ называют «снежный ком»), то начните погашение с самого маленького по размеру кредита.
Старайтесь направлять на его погашение максимально доступную вам сумму, тогда как по остальным кредитам вносите только минимально необходимые платежи. Как только выплатите первый кредит, переходите к следующему по возрастанию.
Данный метод считается выгоден психологически: вы видите свои успехи и это реально воодушевляет.
Кроме того, при возникновении непредвиденных обстоятельств (например, потери работы) вам будет гораздо проще договориться о реструктуризации с одним банком по одному крупному кредиту, чем с пятью банками, где один кредит большой, а четыре – мелких.
«Лавина»
Если вы хотите сделать упор на процентную ставку (иногда этот способ называют «лавина»), то начните погашение кредита, процентная ставка по которому максимальна. И далее, после его окончательного погашения, двигайтесь в сторону уменьшения ставки.
Этот метод экономически более выгоден. При таком подходе итоговая переплата по всем кредитам окажется гораздо меньше.
Что уменьшить: срок или размер
При частичном досрочном погашении банки как правило предлагают два варианта – сокращение общего срока погашения кредита или сокращение ежемесячного платежа.
Сокращаем срок
В первом случае ваш ежемесячный платеж останется неизменным, но зато срок кредита уменьшится. Этот вариант позволяет существенно снизить переплату по кредиту.
Однако выбирать его следует только в том случае, когда вы точно понимаете, что в ближайшем будущем ваше материальное положение не ухудшится и проблем с выплатами у вас не будет.
Сокращаем размер платежа
В этом случае срок кредита останется неизменным, зато сократится срок ежемесячного платежа.
Выбирайте этот способ если у вас есть сомнения в своем будущем финансовом благополучии или если платеж по кредиту с самого начала оказался слишком велик для вас.
Теперь дело «за малым». Осталось только набраться мужества и таки погасить все те обязательства, которые для вас невыгодны и неприятны».
Не все так просто, как казалось. Иногда посмотришь на все эти условия и выкладки и продолжаешь копить средства, чтобы закрыть кредит за один раз без всяких дополнительный расчетов.
У кого еще от слов «ипотека под 4%» защемило в груди, признавайтесь? Эх, где мой 2020…
Но хватит вспоминать прошлое, лучше уделим время новостям на официальных каналах ГУУ: начали 2 сезон «Обучения служениям», рассказали, как проходит стажировка в Турциии поделились самыми ламповыми фото первого управленческого.