Совсем недавно в Законе о банкротстве произошли важные изменения, касающиеся ипотечного жилья. Теперь должники с ипотекой могут сохранить своё жильё, даже если они обанкротились по другим долгам. Ранее квартира в ипотеке принадлежала банку, и он мог её забрать за неуплату кредита.
В августе 2024 года приняли закон, позволяющий сохранить единственное жильё в ипотеке при банкротстве. Для этого можно заключить мировое соглашение с банком, что позволит пересмотреть условия ипотеки и сохранить квартиру.
При этом оставшиеся долги можно всё равно списать. В этой статье мы подробно рассмотрим, как работает мировое соглашение по ипотеке при банкротстве, выявим его плюсы и минусы, а также узнаем мнение юристов на эту тему.
Что такое мировое соглашение в банкротстве
Мировое соглашение, согласно Закону о банкротстве, — это способ мирного урегулирования споров между должником и кредиторами. Его можно использовать как до суда, так и в ходе судебного процесса по банкротству.
Цель этого соглашения — прекратить судебное разбирательство путем достижения договоренности между сторонами. Все участники дела — должник, кредиторы и уполномоченные органы — договариваются о том, как погасить долги, избегая банкротства.
В соглашении прописываются сроки, суммы платежей и штрафы за просрочку. Его можно заключить на любом этапе дела.
Но оно бессмысленно, если у должника нет денег для расчета с кредиторами. В таком случае он просто не сможет предложить ничего, чтобы решить проблему.
Если у должника есть средства, и он может расплатиться с долгами без продажи имущества, то ситуация другая. Должник может предложить банку новые условия: изменить срок выплат, размер ежемесячных платежей и так далее.
Кредитор и должник подписывают специальный документ и утверждают его в суде, после чего процедура банкротства по ипотеке прекращается. Если одна из сторон решит расторгнуть это соглашение, процедура может возобновиться.
Мировое соглашение может содержать особые условия. Например, банк может попросить должника сначала погасить другие, меньшие кредиты, а затем пойти на уступки по ипотеке.
Такой случай уже был: Сбербанк заключил мировое соглашение с должником по ипотеке, но только при условии погашения долга по потребительскому кредиту.
Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве: новый закон
Когда долг выплачен менее чем наполовину, найти кого-то, кто согласился бы покрыть оставшуюся сумму по кредиту, довольно сложно.
Тогда на помощь должнику приходит новая статья закона. Теперь между заёмщиком и кредитором можно заключить мировое соглашение. Оно позволяет установить новый график платежей, который будет более удобным. Кредитор при этом не лишится своих процентов.
Мировое соглашение не прекращает банкротство по остальным долгам должника, но устанавливает новые условия по ипотеке.
Заключив мировое соглашение, должник продолжает платить по ипотеке, а остальные кредиты и займы списываются. Таким образом, он выплачивает только ипотечный кредит.
При этом должник может договориться с банком о новом графике платежей по ипотеке или сохранить старый — это будет зависеть от их соглашения.
В итоге мировое соглашение позволяет должнику сконцентрироваться на выплате ипотеки и избавиться от других долгов.
Пойдёт ли банк на мировое соглашение
Банки не всегда согласны на мировое соглашение, это зависит только от их желания. Закон не обязывает кредиторов заключать такие соглашения с заемщиками по ипотечным кредитам.
Если банк не отвечает на запросы должника, тот может обратиться в суд с просьбой, чтобы банк предоставил ответ. Однако суд не может принудить кредитора согласиться на условия, предложенные должником.
Успех дела во многом зависит от юридической фирмы, в которую обращаются должники за помощью в списании долгов. Юристы КредитаНет помогут грамотно составить мировое соглашение по ипотеке на выгодных для вас условиях и списать долги по кредиткам, займам и коммунальным услугам.
Мировое соглашение по ипотеке — за и против
Мировое соглашение не содержит строго определенных законных условий. Всё зависит от того, о чем вы договоритесь с кредитором. Иногда могут быть скрытые условия, которые окажутся невыгодными для вас. Но при удачном исходе можно сохранить жилье и списать долги по другим кредитам.
Если обо всем договорено честно и без «мелкого шрифта», заёмщик получает:
- Возможность сохранить своё жилье.
- Списанные долги по другим кредитам и займам.
- Пересмотренные, возможно, более выгодные условия по ипотеке.
Как бы заманчиво ни звучали преимущества, у мирового соглашения есть и риски:
- Сложно реализовать, если залоговое жильё уже на торгах или продано.
- Если процедура банкротства продолжается, платить ипотеку придётся с прожиточного минимума.
- Банк может потребовать оплатить другие кредиты, которые он выдал, либо предложить другие условия.
- Оставить квартиру можно, только если это единственное жильё.
Новый закон предусматривает альтернативу мировому соглашению – реструктуризацию. В этом случае должнику суд назначает новый график платежей продолжительностью до 5 лет. Вместо продажи имущества банкрот должен ежемесячно платить назначенную сумму кредиторам.
Нужно ли согласие арбитражного управляющего?
Поправки в закон о банкротстве говорят, что мнение арбитражного управляющего не влияет на мировое соглашение. Финансовый управляющий Кима Чахоян пояснила, что закон не призывает игнорировать позицию арбитражного управляющего, но суд может принять и утвердить мировое соглашение даже если арбитражный управляющий против.
Должник, который имеет ипотечное жилье, может сохранить его в рамках мирового соглашения. Механизм пока не уточнен законодательно, но юристы полагают, что для мирового соглашения нужно только согласие его сторон, а арбитражный управляющий к ним не относится.
Мировое соглашение при банкротстве созаёмщика
Согласно новым поправкам в закон о банкротстве, если ваш созаемщик готов продолжать оплачивать ипотеку и хочет сохранить квартиру, банк может заключить дополнительное соглашение. Это позволит вашему созаемщику пройти процедуру банкротства по другим долгам, но оставить себе залоговую квартиру.
Банк также может отказаться от своих требований к вам, как к банкроту, и оставить всю ответственность за ипотеку на платежеспособном созаемщике. Это часто происходит, например, когда бывшие супруги остаются созаемщиками по ипотеке после раздела имущества. В таких ситуациях банку обычно выгоднее получать деньги от платежеспособного созаемщика, чем заниматься процессом банкротства.
Обратите внимание: у банкротства есть последствия!
Не будем скрывать, процедура банкротства подходит не всем. Чтобы понять, стоит ли вам иметь с этим дело, проконсультируйтесь с нашими юристами бесплатно! Сделать это можно одним из двух способов:
- Оставив заявку на сайте. Для этого жмите сюда, а далее — на кнопку «Списать все долги». Перед вами появится форма, в которой нужно будет указать свое имя и номер телефона, — через некоторое время мы перезвоним вам сами.
Поставьте 👍, если информация оказалась полезной, чтобы как можно больше людей узнали о своих правах. Спасибо.