Информационное поле сотрясается новостями о кредитах, выдаваемых под высокие проценты. Общественность возмущается, заявляя, что высокие процентные ставки убивают экономику. Обыватель, разумеется, тоже возмущён.
На самом деле, высокие кредитные ставки очень вредны для экономики. Но речь идёт о кредитах на развитие для бизнеса. Именно на эти кредиты должны быть очень низкие ставки - не больше 3%. К таким кредитам особые требования: во-первых, они строго целевые. Деньги должны вкладываться в то, что принесëт выгоду в будущем: строение новых цехов, закупка оборудования и т. д. Во-вторых, суммы нужны большие, а сроки уплаты длинные. Ингода требуется отсрочка платежа на какое-то время, если требуется что-то модернизировать на кредитные деньги. По сути речь идёт об инвестициях в предприятие, что в последующем при правильном планировании положительно скажется на экономике.
Для физических лиц низкая ставка по кредиту обязательно должна быть по ипотечным кредитам и другим целевым (например, на образование). Жильë и образование - это первостепенные затраты, напрямую влияющие на качество жизни. Это тоже инвестиции, но уже больше в собственную жизнь, а не просто в экономику страны.
Обычные потребительские кредиты делать по низким ставкам не надо. Доступность денег развращает людей. Она запускает механизмы ненасытного потребления, загоняя заёмщиков в долговые ямы. Это плохо сказывается и на психике людей, и на их финансовом положении. За последние 20 лет большинство взрослых людей разучились быть бережливыми, грамотно распоряжаться семейным бюджетом, планируя его из реальных доходов. Кредитные карты создают иллюзию наличия денег, а рынок воздействует на мозг, заставляя покупать больше нужного.
Благополучие населения зависит не от низких кредитных ставок на потребительские кредиты, а от зарплат. Развитие экономики приводит к росту заработных плат физическим лицам. И их покупательская способность от этого возрастает естественным образом. Если предприятиям надо сбывать свой товар, то вполне можно его продавать в рассрочку, а не заставлять людей оформлять кредиты.
Так что требовать надо, в первую очередь, снижения кредитных ставок для предприятий. Потому что в остальном высокая ставка рефинансирования вполне себе выгодна населению: благодаря ней и ставки по вкладам высокие. Если бы люди жили не в кредит, а наоборот - откладывали бы деньги, то сейчас бы они получали более высокий доход.
К сожалению, финансовой грамотностью обладает мало кто. Банки этим пользуются, предлагая свои просветительские курсы: рассказывают про выгоды кредита, кредитных карт, страховых продуктов. Про депозиты они упоминают тоже. А вот про необходимость корректировки потребительского поведения вообще не говорят.