У меня ещё не было обзоров на накопительное страхование жизни. В народе это называется просто НСЖ. Сам продукт существует на рынке уже более 5 лет и с годами его популярность только растёт. У НСЖ есть ряд неочевидных преимуществ, которые приумножат выгоду.
Я решил ввязаться в эту тему, протестировать её и рассказать о своих результатах.
БАЗА: Накопительное страхование жизни (НСЖ) -- это продукт страховых компаний. Он удачно сочетает в себе и само страхование, и инвестиционную составляющую. По сути, вы страхуете свою жизнь через инвестиции, ведь к моменту дожития (достижения конца срока договора вы получаете свои деньги назад + процентный доход), при этом сам полис, по сути, бесплатный. Страхуете свою жизнь и свои деньги заодно (от инфляции).
Большинство полисов длятся годы, поэтому немногие решаются отдавать страховым деньги на такой длинный срок. Но на рынке есть приятное исключение -- полис НСЖ "Смарт Плюс" от страховой компании "Ренессанс Жизнь" сроком всего 3 месяца. При этом его доходность 25% годовых (самая высокая на рынке), а минимальный вход -- 100 000 рублей.
Это рекламный ход от страховой компании. Такой полис один человек может оформить только один раз на себя. При этом его рекомендуется оформить онлайн, т. к. в офисе можно потратить более часа, выслушивая тонну рекламы. Аналогичный совет, когда будете забирать деньги, а вас настойчиво будут звать в офис, чтобы вы слушали рекламы о других продуктах страховой компании. Все действия с этим НСЖ можно делать полностью удалённо и никуда вообще не ходить.
Подвохи НСЖ Смарт Плюс
Первый и самый главный -- это не банковский счёт и не банковский вклад, то есть нет страховки АСВ. С другой стороны, а какая страховка, если это итак страховая? :) Застраховать страховой полис нужно? :))
Тем не менее, у страховых компаний тоже есть свой механизм перестраховки. Если одна страховая накрывается, то обязательства несёт другая страховая, с которой заключено соглашение на этот счёт. "Ренессанс Жизнь" сегодня -- одна из крупнейших компаний на рынке РФ.
Второй подвох. Купить полис можно по QR. Если вы решите пополнить "Смарт Плюс" с кредитной карты, то тут нужно быть осторожнее. Не все кредитные карты подходят. Обязательно точно стоит исключить кредитки Газпромбанка и Уралсиба. А ещё банка АТБ. С остальных пока нормально. И льготный период есть. В некоторых случаях даже кэшбэк. Об этом чуть позже :)
Третий. Оплатить свой полис только со своей карты. Не нужно брать карту вашего друга или родственника, чтобы платить свой полис. Не покупайте со своих карт полис другим. Можно нарваться на неприятный налог 13%. Да и вообще вопросы ненужные получить. При оплате по QR прекрасно видно, кто плательщик, а оплата просто по номеру карты тут не предусмотрена.
Ещё подвох. Поскольку НСЖ "Смарт Плюс" -- это промопродукт, то будьте готовы к рекламе. Вам будут звонить, писать, рекламировать другие продукты. Советовать прийти в офис, чтобы получить персональные предложения. На деле лучше всё делать онлайн, а рекламу не читать. Спасёте кучу своего времени :))
Плюсы НСЖ Смарт Плюс
Это всё-таки страховой полис, поэтому доступа к этим деньгам нет у третьих лиц. Если вы попали в имущественный спор, у вас бракоразводный процесс, есть долги, и за ними охотятся приставы, то с НСЖ забрать деньги они не смогут. Нельзя у человека забрать страховой полис. Кому-то может пригодиться такой лайфхак. Особенно если в дальнейшем будете приобретать более длительные программы страхования.
Высокая доходность. Полис "Смарт Плюс" даёт доходность выше, чем банковский вклад. Сейчас предлагается 25% годовых.
Короткий срок. Свои деньги можно забрать уже через 3 месяца (период дожития очень короткий) при этом с процентами и вывести в любой банк РФ.
Можно закрыть досрочно. И не дожидаться выплаты за 3 месяца. Момент: если закрывать в месяц открытия, то процентов не будет. Если во втором, то проценты будут только за первый месяц. Тело депозита можно снять без комиссии.
Также есть возможность закрыть полис в течение 14 дней с момента оформления по закону "об охлаждении". Но тогда вернут только тело взноса, без процентов. Такой вариант может пригодиться, если захотите вывести деньги с кредитки через длительный НСЖ, в варианте со Смарт Плюсом это нецелесообразно.
Большие лимиты. Можно купить полис Смарт Плюс суммой до 3 000 000 рублей. Платежи на крупные суммы можно дробить на более мелкие, чтобы оплатить с разных карт.
Всё онлайн. От оформления полиса Смарт Плюс до получения денег назад. Можно никуда не ходить, хотя вас будут активно звать в офис слушать рекламу.
Кредитная карусель. Через "Смарт Плюс" можно обналичить кредитный лимит любых кредиток (кроме Газпромбанка, АТБ и Уралсиба), отличная возможность вывести кредитный лимит с кредитки Сбера, а по кредитной карте ОТП ещё и рассрочку беспроцентную и бесплатную получить на 24 месяца (в первые 30 дней с даты заключения договора). Рассрочку можно подключить на сумму покупки от 15 000 рублей до 300 000 рублей. Попробовать получить такую бесплатную кредитку можно тут. Получаем карту, покупаем полис НСЖ, оплачиваем с кредитки и переводим в рассрочку. Вы великолепны! :)
Кэшбэк
По кредитной карте "Альфа Банка" даже получить 1% кэшбэк (при оплате через Плати QR). Также можно получить 2% по дебетовой карте Яндекс Плюс (лимит 10 000 баллов). Если у вас нет кредиток или не планируете их использовать. Для этого должна быть активирована категория с кэшбэком за оплату по QR СБП.
Мой отзыв про "Смарт Плюс" и опыт
Мне "Смарт Плюс" интересен именно своей возможностью купить его с кредитки на сумму доступного кредитного лимита. Это особенно актуально для тех карт, где по-другому проблематично пристроить деньги. Самым интересным для меня вариантом стала кредитная карта "Альфа Банка", ведь по ней можно получить и льготный период, и даже кэшбэк 1%. Базовый лимит кэшбэка 5000 рублей.
Возможно, кому-то будет выгодно под это дело оформить премиальный сервис AlfaOnly, чтобы увеличить лимит.
Немногие знают, что Альфа Банк начисляет кэшбэк по кредитке, если делать оплату через "Плати QR". Это сервис от Сбера, кстати, а не QR СБП. Именно поэтому кэшбэк есть. Поскольку оплата через партнёрский сервис.
Такой вариант, помимо базовой доходности 25% годовых, которая даётся самой страховой ООО "Ренессанс Жизнь", значительно увеличивает доходность от возможного пассивного дохода ещё и за счёт кэшбэка.
Ну а дальше дело техники: регистрация, оформление документов, покупка полиса, получение его на почту. Спустя 3 месяца (достижения дожития) в личном кабинете появится кнопка по выводу денег. Жмём на неё, заполняем реквизиты, в какой банк вывести. И дальше тут уже ждём деньги. По отзывам приходят в среднем течение недели. Я предпочитаю выводить на Т Банк. Кто-то успешно выводил на Райффайзен. Вывод идёт межбанком.
Приятно, что полис можно купить с кредитной карты, на весь лимит. Вдвойне приятно, что можно пристроить и кредитную карту Сбера. И даже получать кэшбэк, в том числе и по дебетовым картам.
Звонков от страховой немеряно просто, но это нужно воспринимать как данность. У "Ренессанс Жизнь" много разных НСЖ под разные цели, но этот 3 месячный -- это безусловно мой фаворит. Жаль, что второй раз не получится оформить. На один паспорт можно оформить только один такой полис. Но есть информация, что его могут повторно предложить вместе с другими продуктами страховой.
А у вас есть опыт оформления полиса НСЖ Смарт Плюс? Поделитесь своим отзывом в комментариях. Будет интересно обсудить. Может быть, знаете какие-то ещё лайфхаки в этой теме?
У меня также есть ТГ-канал, в котором я публикую множество финансовых лайфхаков. Возможно, вам будет интересно, заходите в гости, буду рад подписке!
