Привет, друзья. Недавно я решил открыть вклад в банке. Ну, знаете, чтобы деньги не лежали мертвым грузом под матрасом, а приносили хоть какой-то доход.
И вот, захожу я в банк, а там – красота! Мраморные полы, кожаные диваны, менеджеры в костюмах за миллион: "Ничего себе живут!"
Подхожу к симпатичной девушке за стойкой. Улыбается так лучезарно, словно я ей миллион принес.
- Здравствуйте! Чем могу помочь?
- Да вот, - говорю, - хочу вклад открыть. Что посоветуете?
И тут началось! Она мне про проценты, про капитализацию, про бонусы... Голова кругом! Но я же не лыком шит, спрашиваю:
- А налоги какие?
- Ой, - говорит, - не волнуйтесь, это мелочи. Всего 13% с дохода.
Тут я и задумался. Стоп, а почему, собственно, я должен платить налог с того, что банк мне платит? Ведь это банк пользуется моими деньгами, а не наоборот!
Вышел я из банка в полном смятении. И начал копать. Оказывается, друзья мои, мы живем в каком-то параллельном мире!
Судите сами:
- Банки берут наши деньги и крутят их как хотят. Выдают кредиты под 20-30% годовых, вкладывают в ценные бумаги, играют на бирже. А нам платят жалкие 3-5%.
- Мало того, что мы отдаем банкам свои кровные за копейки, так еще и платим налог с этих копеек! Это все равно что платить за то, что тебе разрешили постоять в очереди.
- А знаете, какая прибыль у банков? По данным ЦБ РФ, за 2023 год чистая прибыль банковского сектора составила рекордные 2,4 триллиона рублей! Это на 50% больше, чем годом ранее. И это в разгар пандемии, между прочим!
Но самое интересное началось, когда я рассказал об этом своим друзьям. Мой приятель Вася, программист, аж подпрыгнул:
- Погоди-ка! То есть я кладу деньги в банк, они на них зарабатывают, а потом я еще и налог плачу? Это же как если бы я сдавал квартиру, а потом платил налог с той суммы, которую мне платит арендатор!
А моя соседка Марья Ивановна, пенсионерка, вообще разрыдалась:
- Сынок, так вот почему моя пенсия тает! Я-то думала, это инфляция, а оказывается, еще и налог с процентов плачу!
Мы несем им свои деньги, как муравьи в муравейник, а потом еще и благодарим за то, что они соизволили их принять.
Но давайте разберемся, почему так происходит. Я решил провести небольшое расследование.
Первым делом я позвонил своему старому приятелю Леше, который работает в банке уже лет десять.
- Леха, - говорю, - объясни мне, неразумному, почему мы платим налог с процентов по вкладам?
Леша вздохнул так тяжело, будто я спросил его о смысле жизни:
- Серега, ты как маленький. Это же доход! А с любого дохода нужно платить налог.
- Но постой, - не унимаюсь я, - ведь банк пользуется моими деньгами, зарабатывает на них. Разве это не я должен получать всю прибыль?
- Эх, - отвечает Леха, - если бы все было так просто. Банк же берет на себя риски, обеспечивает сохранность средств, проводит операции. Это все стоит денег.
Я чуть не подавился чаем. Какие риски? Какая сохранность? Мы же не в 90-е живем, когда банки лопались как мыльные пузыри!
Но Леха был непреклонен:
- Кстати, знаешь ли ты, что банки платят страховые взносы в систему страхования вкладов? Это тоже затраты.
Тут я решил зайти с другой стороны:
- Хорошо, допустим. Но почему тогда такая огромная разница между процентами по вкладам и кредитам? Ведь банки зарабатывают на этой разнице!
Леха замялся:
- Ну, понимаешь, есть операционные расходы, зарплаты сотрудников, аренда помещений...
Я не выдержал:
- Леха, ты сам-то в это веришь? Я видел, в каких условиях вы работаете. Это же дворцы, а не офисы!
На этом наш разговор закончился. Леха пробормотал что-то про срочные дела и отключился.
Я остался в полном недоумении. Неужели мы настолько привыкли к тому, что нас обдирают как липку, что уже и не замечаем этого?
Но я не сдался. Решил копнуть глубже. И вот что я узнал:
- По данным Банка России, средняя процентная ставка по вкладам в 2023 году почти в три раза меньше, чем ставка по кредиту!
- А вы знали, что банки могут использовать наши деньги для инвестиций? Да-да, те самые деньги, которые мы кладем на вклады. И знаете, какую доходность они получают? По некоторым данным, до 15-20% годовых!
- И вишенка на торте: по информации ФНС, в 2021 году сумма налога на доходы физических лиц с процентов по вкладам составила около 50 миллиардов рублей. Вдумайтесь в эту цифру! 50 миллиардов! Это же целый город можно построить!
Но знаете, что самое интересное? Я решил провести небольшой эксперимент. Вышел на улицу и начал опрашивать прохожих. Простой вопрос: "Знаете ли вы, что платите налог с процентов по вкладам?"
И тут началось! Люди смотрели на меня как на инопланетянина. Кто-то крутил пальцем у виска, кто-то просто отмахивался. Но большинство... Большинство просто не знало!
Вот, например, разговор с милой бабушкой, которая гуляла с внуком:
- Бабуль, а вы знаете, что платите налог с процентов по вкладам?
- Какой налог, сынок? Я пенсионерка, мне положены льготы!
- Эх, бабуль, если бы...
Или вот, молодая пара:
- Ребята, а вы в курсе про налог на проценты по вкладам?
- Да ладно! Серьезно? А мы думали, это только для богатых!
И тут я задумался: а может, нам тоже пора что-то менять? Может, хватит быть молчаливыми донорами для банковской системы?
Но как это сделать? Вот несколько идей, которые пришли мне в голову:
- Образование. Давайте учить финансовой грамотности не только себя, но и наших детей. Чтобы они росли с пониманием, как работают деньги.
- Активная гражданская позиция. Не бойтесь задавать вопросы, требовать объяснений. Это ваши деньги, в конце концов!
- Альтернативы. Может, пора посмотреть в сторону других финансовых инструментов? Акции, облигации, инвестиционные фонды - выбор огромный.
- Общественное мнение. Давайте говорить об этом, обсуждать, привлекать внимание СМИ и законодателей. Кто знает, может, наши голоса будут услышаны?
А пока суд да дело, давайте я поделюсь с вами парочкой лайфхаков, которые помогут хоть немного сэкономить на этом злосчастном налоге:
- Не держите все яйца в одной корзине. Распределите деньги по разным банкам.
- Используйте специальные банковские продукты.
- Инвестируйте в облигации.
- Откройте индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). При определенных условиях он позволяет получить налоговый вычет.