С Иваном я случайно познакомился в комментариях под статьёй про расходы, где написал, что 10% откладываю на инвестиции, а остальное безбожно трачу.
Товарищ уверял, что такая концепция к успеху не приведёт, а сам он много лет откладывает половину дохода в облигации и уже сформировал капитал.
Сегодня мы с ним поболтаем о жизни: узнаем, кем нужно работать, чтобы хватало на жизнь, как экономить, чтобы жить на половину зарплаты, сколько ему действительно удалось накопить и какой ценой?
Иван, привет! Давай, наверно, на "ты". Расскажи о себе всё, что посчитаешь нужным и интересным.
Я типичный обыватель с обычной до недавних пор зарплатой. Из обычной же российской глубинки. Разве что жизнь изрядно побросала в крайности, поэтому делюсь определённым опытом.
Сколько денег хватает на жизнь и сколько нужно откладывать? На самом деле это вопрос без ответа.
Если взять за точку отсчёта истекшие 15 лет, то в начале периода мои доходы менялись от 15 до 126-ти тысяч рублей, и в какой-то момент не без удивления обнаружил, что зарплаты 126 тысяч не хватает точно так же как и 15-ти. Однако вовлеченность в трудовой процесс тоже разная. На работе с маленькой зарплатой появилось время думать и анализировать. Например, почему денег всё время не хватает.
Получается, сколь много ни зарабатывай (в 2010-м году 126 к было приличной зарплатой), при отсутствии экономии (порядок в доме –греч.), имеешь просто шмотки побрендовее, да обои поновее, а по факту остаёшься человеком, зависимым от обстоятельств и прихотей работодателя, при этом годы идут, здоровья и энергии не прибавляется. Потерял работу – стресс.
В 2015-м году пришло понимание, что нужно создавать капитал. Именно капитал, никакую не подушку безопасности или сбережения. Разница принципиальная. Подушка лежит и тает под натиском инфляции, доход от сбережений на вкладах всегда отстаёт от роста цен, а капитал работает.
Ок, появилась цель. Сначала пробовал откладывать около 10%, вроде не сложно, но весьма неэффективно – очень медленно. Жизни не хватит. А главное нет-нет да и да – чуть накопил, упс, потратил на чебурек). Поэтому и встал вопрос экономии. Пересмотрел расходы, опередил необходимый минимум. В моём регионе этот минимум оказался не столь уж высоким. Да, без кафешек, полуфабрикатов и поездок в Турцию, но цель оправдывала средства.
Цель: создать капитал, который в разумно сжатые сроки обеспечит безусловный базовый доход.
Проще говоря пошёл от обратного: с зарплаты сначала делал взнос в капитал, на оставшееся жил как будто больше денег нет. Спустя годы прочитал в сети что такой принцип давно существует и называется «заплати сначала себе».
Что мы будем делать, если денег при этом не хватает? Искать, как заработать. Вот и ищем, будто половины зарплаты изначально не существовало.
Не, давай конкретику и личный опыт, как народ любит!
Получаешь ты зарплату, пусть 80 тысяч рублей (Росстат называет её средней), из которых на 40 тысяч сразу облигации покупаешь, а на 40 пытаешься жить. Это хорошо, но...
Жить одному на 40 в принципе можно. Но, если зарплата ниже средней и жить придётся не на 40, а на 15?
Было такое, что приходилось питаться одной картошкой, отказываться от одежды и лечения? Как жена на это смотрела? Были ли на эту тему семейные скандалы?
Не знаю, что там себе думает Росстат, в моём регионе 40к - это нормальная зп для тех лет, да и сейчас тоже, больше обычному человеку не найти.
Из этих 40 сразу уходит в капитал 20, остальные распределяются:
- примерно 4к на коммуналку,
- примерно 8к на питание,
- ещё 8к остаётся на непредвиденные расходы, в т.ч. лечение (в 2022 дал ремонт зубам на 80к).
Одежда... на мне практически не бывает одежды в сумме превосходящей 2к, даже зимой, хотя предпочитаю добротное качество и хб ткани - Секондхенд никто не отменял. Какой смысл платить за новую куртку в 10 раз больше, если она после первой стирки станет такой же не новой? 🤔
Питание это важно, на нём экономить нельзя - белки, жиры, витамины и углеводы должны поступать в организм регулярно и в необходимом количестве.
Вот правда картошка - дороговатый продукт относительно энергоэффективности. Славянский организм куда более адаптирован к длинным углеводам из каши. А крупа у нас стоит сущие копейки. Масло коровье неплохого качества 130р за полкило даже сейчас (по маслу на моём канале есть отдельная статья).
Мясо тоже за истекшие 6 лет подорожало только в 2 раза.
В общем, с питанием никакой экономии быть не должно. Это опасно для здоровья. А вот, если отказаться от полуфабрикатов, всяких пицц, чипсов, колбасы, сделанных из непойми чего, или от того же кофе (Макс сейчас возмутится😁) организм только спасибо скажет.
Кофе правда нельзя назвать дорогим продуктом, если не цеплять его в кафешках по пути следования куда-либо.
Из нераспределённой суммы хватало даже на спортзал 800р и бассейн 2,4к месячный абонемент (но не круглый год).
Если в семье один зарабатывает и пытается экономить, создавая сбережения, а другой тратит как не в себя, или ребёнок растёт под лозунгом «у него должно быть всё самое лучшее» (например новый айфон в первом классе), то увы, точно ничего не получится. Капитал это не для вас. Ну разве что изначально много халявных денег (наследство или нефтегаз).
С женой у нас такая ситуация и сложилась: экономить не вариант. Не окажись мы в разводе - даже мыслей о сбережениях не возникало бы. По её разумению всё должно быть потрачено под остаток, а, если не хватает, то взято в кредит). Не знаю, может, у кого ситуация иная - тем проще.
Если резюмировать все нехитрые лайфхаки:
- нет смысла пытаться произвести впечатление на незнакомых людей. Все эти крутые телефоны, БМВ, яхты в кредит, кроссовки Адидас и прочая мишура - это не про создание капитала, это другая жизнь людей из другого круга;
- сезонность в питании: например лето - время загружаться дешевыми витаминами из свежих фруктов и овощей;
- решение должно быть принято осознанно всеми членами семьи;
- большинство наших трат не вызвано необходимостью, а всего лишь результат применения маркетинга (те же самые кэшбеки);
- работа за большую зп оставляет меньше времени, например, на приготовление еды (повышаются расходы на фастфуд), требует соответствия окружению (машина, одежда), минус здоровье. Всё это необходимо учитывать, поэтому нормально оценивать работу не по фактическому размеру зп, а по сухому остатку после всех обязательных трат, это как подсчёт прибыли в бизнесе.
А почему были выбраны облигации? Считается же, что акции в долгосрочной перспективе статистически чуть более эффективны? Даже спрошу не так: ты считаешь, что, правильно выбирая облигации, можешь переиграть в долгосрок у тех, кто, например, покупает голубые фишки? Или просто важен не результат любой ценой, а спокойные нервы, предсказуемость, отсутствие волатильности?
Хороший вопрос. Не могу не ответить на него вопросом: кем и как считается? Основная составляющая цены акции это дивдоходность, не будь её, мы увидим график Газпрома или ВТБ. Вряд ли владельцы этих бумаг радуются динамичному росту котировок.
Обычно дивдоходность устанавливается в размере средней ключевой ставки за период, под это подгоняется прибыль, дивполитика или котировки. В круг интересов владельцев бизнеса не входит такое хобби как озолотить миноров, поэтому, если сегодня платят чуть больше, то завтра заплатят меньше. Остальное всё тот же PR и маркетинг, информационный шум. Мало кто помнит, но в начале 2000-х акции Газпрома стоили 50 коп. и ничто не мешает им вернуться к тем же значениям.
В облигациях такого нет. Мало того, что доходность бондов всегда выше ключевой ставки, а частенько даже выше инфляции, но и ценовой коридор там сильно ограничен по сравнению с акциями и доход выплачивается регулярно. Его нельзя отменить, как дивполитику, а погашение всегда по номиналу.
В общем, я считаю, облигации - инструмент более доходный и предсказуемый. Если кто-то говорит, что делает в акциях иксы год от года, можете тоже говорить, вам никто не запрещает).
На Дзене очень много, кто рассуждает за абстрактную эффективность, но стесняется привести цифры, скриншоты портфеля. Есть статистика твоя личная? Сколько за 6 лет вложил денег и какого размера в итоге получился капитал?
За 6 лет размер капитала не достиг значительной суммы, на покупку новой квартиры не хватит, зарплата за период составляла среднюю по региону, около 40 тысяч рублей, в капитал уходило в среднем 20 тысяч, зато сейчас капитал приносит доход эти же 40 тысяч в месяц, что позволяет не зависеть от работы в найме. Когда случился всплеск инфляции, а зарплаты индексировать само собой никто не собирался, я просто оставил работу, как разновидность экономически неэффективной деятельности и уже полтора года живу с доходов от размещённого капитала. Сам себе пенсионер, так сказать.
К стыду своему признаюсь, что статистики не вел до 2020х, она появилась с официальным созданием проекта надёжные-облигации.рф во второй половине 2019го года.
Сейчас довнесений в капитал нет, поскольку не работаю, а изъятие осуществляется один раз в год на 1 января (это базовый доход сразу на период).
Таким образом сейчас оценка идет по ликвидной стоимости счета год к году.
По памяти скажу в абсолюте:
- 1,2 м на 1 января 2022 (в т.ч. изъято 700к),
- 1,7 м на 1 января 2023,
- 2,2 м на 1 января 2024,
- 2,65 м по состоянию на сейчас.
Довнесений за эти периоды не было.
Портфель один-два раза в месяц публикуется в нашем телеграм-чате для сведения участников, там мы предметно помогаем желающим освоится в долговом рынке и размещаем оперативную информацию о текущих котировках и рыночных событиях. Попасть в чат можно только обратившись к администратору.
Сказанное - это не призыв к действию. Не обязательно так же плотно погружаться в тему торговли облигациями. Достаточно понимать, что, размещая капитал в бонды, можно практически пассивно получать доходность выше инфляции. И не агитирую, кому нравятся акции, ок, пусть будут акции, хоть биткойны - дело хозяйское.
Про выбор облигаций. Какие ты берешь? Я, честно признаюсь, не слишком в них разбираюсь. Знаю, что есть с плавающим купоном, привязанным, например, к ставке рефинансирования, и с фиксированным купоном. Есть ОФЗ и бумаги всяческих областей, есть корпоративные с высоким рейтингом, вроде Газпромов и Лукойлов, и есть вот буквально МФО.
Сейчас вклады приносят до 20% годовых. Так вот, можно ли найти бумаги с доходностью больше банковских вкладов? И как их выбрать?
Рынок меняется, меняются тенденции и то, что хорошо на сегодня, будет неактуально завтра.
Единый реестр облигаций РФ (ЕРО РФ) для этого и задуман, чтобы предоставить информацию, что из облигаций актуально на текущий момент.
Называть конкретные тикеры в рамках интервью было бы неправильно, однако в первых строчках ЕРО РФ есть GCB - это первый эшелон, который предлагает доходность к погашению через год 23,5%, флоатер этого же эмитента, не уступающего в надежности ОФЗ, с 27.09.2024 будет предлагаться с купоном 21,5%, а купить его можно уже сейчас по цене 99,8% номинала, причём неквалифицированным инвесторам.
"Флоатер" (для читателей) - это облигация с плавающим купоном.
Вообще флоатеры на тренде роста ключевой ставки конечно же актуальны, на сайте ЕРО РФ размещен также реестр всех доступных на рынке флоатеров с подробными параметрами и сравнением по действующему купону с датой его смены.
Сектор ВДО (высокодоходные облигации) имеет повышенный риск, а премия в купоне к первому эшелону выглядит минимальной - оно того не стоит.
ОФЗ - это вообще бумаги не для физиков, туда идти можно разве что спекулятивно на смене тренда ключевой ставки.
Вообще для того, чтобы сравнить облигации и например вклады в ЕРО РФ реализован столбец ТЕК. ДОХА - это текущая доходность, отношение цены к размеру купона,. На таком рынке, как сейчас, наиболее важен именно этот параметр. В любом случае, прежде чем идти в облигации, необходимо прочитать описание, мануал и заглядывать в обзоры индексов Реестра. Какой-то минимум понимания всё таки должен быть.
Я правильно понимаю, что можно открыть "надежные облигации рф", отсортировать по "ТЕК. ДОХА" и просто покупать для диверсификации десяток наиболее выгодных бумаг?
Можно и так, но вообще на дзен-канале еженедельно публикуются обзоры, которые содержат готовые портфели, сформированные алгоритмом из ЕРО РФ по наиболее популярным стратегиям: сбалансированный, ликвидный, долгосрочный, зарплатный, доходный.
Суть стратегий/портфелей надеюсь понятна из названий. Ведь кому-то важен ежемесячный купон (зарплатный), кто-то во главу угла ставит возможность оперативно закрыть позиции (ликвидный) и т.п.
Следует понимать, ЕРО РФ - это не панацея и не таблетка для профита, это способ экономить время на выборе облигации из более чем трёх тысяч тикеров. За своими позициями, ценами входов/выходов, офертами и погашениями пользователь должен следить сам, как и отвечать за принятые решения.
Мы со своей стороны проводим предварительную работу, некоторые эмитенты не могут попасть в ЕРО РФ по риск-параметрам, а, чем выше строчка в Реестре, тем бумага более стабильна в плане надежности/волатильности, доходность здесь не единственный критерий. Кроме того, проверив наличие облигации из своего депозита в ЕРО РФ, можно убедится, соответствует ли она текущему рынку, например, если бумага сильно подорожала, то она не попадёт в обновление Реестра, возможно пришло время с ней расстаться - зафиксировать профит. Или могут измениться риск-параметры - позиция стала ненадежной.
Да, надежность тоже не вечна, всё в нашем мире привязано ко времени.
Иван, огромное на самом деле спасибо!
Резюмирую: человек из провинции с небольшой зарплатой жил крайне экономно, я бы даже сказал "бедно", половину зарплаты складывал в облигации, совершенствовался в выжимании из них прибыли, создал для этого сайт с реестром облигаций, который автоматически выбирает лучшие.
Спустя 6 лет он накопил 2,65 миллиона рублей и уволился с работы. При этом, как я понимаю, капитал продолжает расти.
Давно хотел с ним поболтать и вот только сейчас нашёл время.
Его можно критиковать или хвалить (лично я самоустранюсь от оценок). Но это очень необычный подход к жизни.
Вспоминается мем "А так можно было?"
Максим, вот как-то так всё выглядит в первом приближении. Если у читателей возникнут вопросы, например о том, как в режиме экономии не ограничивать себя в качестве еды и одежды или почему не вложить капитал в недвижимость, золото, валюту и т.д., с удовольствием на них отвечу
Как вы уже догадались, Иван ведет свой канал на Дзене:
И еще раз оставлю ссылку на его сайт с Реестром облигаций:
Спасибо за внимание, друзья. и до встречи в следующих материалах!