Если денег нет совсем. Что значит статус банкрота и есть ли еще способы закрыть долги

Каждый год кибермошенники похищают у россиян бюджет Астрахани или Липецка — примерно 15-16 миллиардов рублей. Вернуть потерянное удается меньше, чем в 10% случаев, а многие оказываются еще и в долгах. Для выхода из трудного положения может помочь бесплатная процедура внесудебного банкротства. Есть ли другие варианты и что ждет банкротов, расскажет ОТР.

Программу бесплатного банкротства расширили

Недавно Центробанк обязал банки на два дня приостанавливать переводы получателям из базы данных мошенников. Если они этого не сделают, то им придется вернуть обманутому клиенту деньги в течение 30 дней. Хотя преступники часто пользуются подставными людьми для получения средств, так что это решение все же не панацея.

Банки обязаны замораживать переводы, если в них есть признаки из специального списка, разработанного ЦБ. Финансовые организации должны также предупреждать клиентов, что платеж может быть предназначен для мошенников. В тоже время правительство старается повысить финансовую грамотность россиян. Но жертв аферистов по-прежнему много, и далеко не все могут рассчитаться с долгами, заявил «Российской газете» первый заместитель министра экономического развития Илья Торосов.

С 2020 года в нашей стране применяют упрощенный механизм внесудебного банкротства. Эта процедура предназначена для тех, у кого совсем не осталось активов или их слишком мало. Пройти ее можно даже в МФЦ. За последние четыре года так поступили 63 тысячи человек, 37 тысяч процедур уже завершили. В 2023-м президент Владимир Путин поручил расширить условия для использования этого инструмента.

После ввода новых критериев процедура стала доступна еще 40 тысячам россиян. Почти 20 тысяч их них — пенсионеры, еще четыре тысячи — получатели пособий, рассказал Торосов. В этом году запустили 25 325 процедур внесудебного банкротства, их доля достигла 12% в этой области. Прибегнуть к ней могут те, чей долг составляет от 25 тысяч до миллиона рублей. Но в эту сумму не включают штрафы и пени.

Кто может воспользоваться процедурой

Хотя бы один из кредиторов человека должен обратиться в суд и передать приставам и банку должника исполнительные документ. Официальную бумагу необходимо направить еще в Социальный фонд России и работодателю.

Чтобы запустить процедуру банкротства, нужна одна из трех причин. Либо судебные приставы не нашли имущества, которым можно расплатиться по долгам, либо у пенсионера или получателя пособия уже год списывают средства на погашение, но задолженность так и осталась. Последний повод для запуска — если с человека пытаются взыскать долг больше семи лет.

Есть ли выход, кроме банкротства

Банкротство — это довольно отчаянный шаг. Часто на него идут те, кто уже беря кредит понимал, что не сможет его обслуживать, заявил в интервью ОТР финансовый эксперт Андрей Бархота. Но если человек неожиданно сталкивается с невозможностью выплачивать долги, то важно понять, сколько времени уйдет на то, чтобы восстановиться.

«Затем войти в контакт с кредитором, чаще всего с банком, и разъяснить ситуацию, обсудить возможность реструктуризации. Она может предполагать, например, неуплату платежей в течение шести месяцев. Или обслуживание долгов по другой ставке. То есть ежемесячный платеж не как обычно, а половину [от суммы]», — перечислил варианты специалист.

Банк будет понимать, что у заемщика есть проблемы, но останется заинтересован в том, чтобы его платежеспособность восстановилась. Именно поэтому чаще всего людям дают отсрочки или временно снижают платежи. Безусловно, реструктуризация подпортит кредитную историю, но зато человек избежит банкротства.

«Рейтинг действительно падает, но не падает до такой степени, чтобы нельзя было взять новый кредит, как в случае банкротства. Потому что в банкротстве самое неприятное то, что заемщик навсегда попадает в черный список», — продолжил Бархота.

Можно попробовать рефинансировать кредит, однако чаще делают реструктуризацию. По такой же схеме стоит идти, когда у человека сразу несколько кредитов в разных банках и с разными условиями. Но если нет понимания, когда вернется платежеспособность, то можно взять залоговый кредит, которым можно перекрыть долг.

Что важно знать о статусе банкрота

Помимо запрета на кредиты минимум на пять лет, есть еще репутационные риски. Дело в том, что банкротами себя признают не только действительно те, кто все потерял, но и мошенники. Поэтому люди могут не доверять тем, кто прошел эту процедуру, предупредил собеседник ОТР.

Банкротам нельзя минимум три года занимать руководящие посты в компаниях и не менее пяти лет становиться индивидуальным предпринимателем. А запрет управлять кредитными и финансовыми организациями накладывают на 10 лет. В остальном же это шанс покончить с долгами в довольно короткие сроки, отметил доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко.