В России стали чаще блокировать банковские карты. Причём по разным причинам. С одной стороны, государство старается противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма. С другой — пытается обезопасить граждан от мошенников. Но порой это приводит к проблемам у самих клиентов.
Рассказываем, что может насторожить банк, как обезопасить себя от блокировки и что делать, если вашу карту всё же «заморозили».
Новая защита от мошенников
Одна из причин блокировок карт сегодня — это изменения в закон «О национальной платёжной системе», которые вступили в силу с 25 июля этого года. Они приняты для того, чтобы помочь россиянам, пострадавшим от действий злоумышленников.
Теперь банки обязаны обращать особое внимание на признаки мошеннических операций. Основной признак такого перевода — это наличие счета получателя денег в особом реестре Банка России. Эта база данных формируется по информации от банков и МВД России, которые, в свою очередь, получают сообщения от клиентов. Как только счёт попадает в реестр, банк имеет право заблокировать платёжное средство. Если сведения поступили от правоохранительных органов, блокировка обязательна.
В результате владелец счёта не сможет использовать электронные средства платежа, то есть банковскую карту и онлайн-банкинг, до тех пор, пока информацию о нём не исключат из базы. Также банк заблокирует переводы на этот счёт от других людей.
В числе других признаков мошеннических операций:
- счёт получателя уже «светился» в антифрод-системах банков как мошеннический;
- в отношении получателя возбуждено уголовное дело;
- перед переводом зафиксирована нетипичная для клиента телефонная активность или поступление множества сообщений, в том числе в мессенджерах;
- перевод — его сумма, время, место совершения — нетипичен для клиента;
- устройство для перевода прежде использовалось злоумышленниками.
Попасть в перечень подозрительных могут и счета добросовестных граждан. Однако для остальных такой подход повышает шансы не потерять деньги. Ведь если банк «засёк» что-то странное, он на два дня «замораживает» перевод и сообщает клиенту о проблеме. Если тот подтверждает перевод, а счёта получателя нет в базе данных ЦБ — банк исполнит операцию без двухдневного ожидания. Если не подтверждает или банк не смог связаться с отправителем — деньги остаются на счёте плательщика.
Если же счёт получателя есть в перечне Центробанка, двухдневный «период охлаждения» будет работать даже в том случае, когда человек настаивает на переводе или пытается совершить его повторно. Это необходимо, чтобы потенциальная жертва мошенников успела прийти в себя и адекватно оценить ситуацию. Однако после двухдневной паузы банк ответственности уже не несёт. Если клиент продолжит настаивать на переводе, финансовая организация осуществит его.
А вот если банк не зафиксировал подозрительный платёж и не сообщил о возможном мошенничестве клиенту, то финансовая организация обязана по заявлению клиента компенсировать похищенные деньги в течение 30 дней.
Важно: если вам позвонил якобы менеджер банка и говорит о том, что у вас заблокирована карта и нужно обезопасить деньги, лучше сразу сбросьте звонок и сами перезвоните в банк по телефону с официального сайта или напишите в чат поддержки в приложении или онлайн-банке, а лучше приедьте в офис! Только так вы можете быть уверены, что общаетесь с представителем банка.
За что ещё могут заблокировать карту
Блокировка карт — не новая история для банков. Они давно используют этот инструмент борьбы с мошенниками. Так, часто финансовым организациям кажутся подозрительными переводы крупных сумм, причём даже между своими счетами, слишком частые переводы разным физическим лицам, поступления от большого числа людей. Сомнения вызывают и карты, с которых не оплачиваются базовые вещи вроде услуг ЖКХ.
Но самая серьёзная опасность — это дроппинг. Мошенникам по понятным причинам не хочется использовать собственные карты — поэтому они перечисляют похищенные деньги на счета так называемых дропперов. Происходит это двумя способами:
- Злоумышленники размещают в интернете объявления о лёгком заработке и обещают большую прибыль тем, кто «просто переведёт поступившие деньги на другой счёт». Дроппер чаще всего и не подозревает, что становится соучастником преступления.
- Мошенники пользуются утечками персональных данных и открывают виртуальные карты на случайных людей. Эти карты затем позволяют вывести украденные средства.
Важно: остерегайтесь предложений лёгкого заработка и никому не предоставляйте свои банковские карты и любые данные о них. Вы рискуете не только потерять свои деньги, но и попасть под уголовную ответственность. Предупредите об этом и близких: они могут не знать об этой преступной схеме.
Также периодически проверяйте, обо всех ли открытых на ваше имя счетах вы знаете. Это можно сделать в сервисе ФНС «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц».
Как разблокировать свою карту
Если вы не мошенник, но вашу карту заблокировали — не паникуйте. Даже если ваш счёт попал в специальный реестр Центробанка, вам достаточно обратиться в отделение своего банка с паспортом или другим удостоверяющим личность документом. Там вы напишете заявление с указанием:
- ФИО;
- данных паспорта;
- банков, от которых вы узнали о включении сведений о вашем счёте в реестр ЦБ;
- номеров банковских счетов, платёжных карт, электронных кошельков;
- номера телефона.
Также можно уточнить ваши ИНН, СНИЛС, даты заключения договоров об оказании услуг сотовой связи. Всё это поможет регулятору убедиться, что вы — законопослушный гражданин, а не мошенник. Банк России рассмотрит заявление в течение 15 рабочих дней и примет решение об исключении сведений из базы данных. Если откажет — вы вправе обратиться в суд.
Есть и другой вариант — направить заявление с теми же сведениями через интернет-приёмную Центробанка. В качестве темы обращения выберите «Информационная безопасность» и соответствующий тип проблемы.
Если же карту заблокировали по другим причинам, то необходимо точно так же обратиться в банк. Там проверят, что вы — это вы и что вы не ведёте противоправную деятельность, и вернут доступ. Для этого могут понадобиться дополнительные документы, к примеру налоговая декларация.
Если банк заблокировал не карту, а более чем легальный перевод, но не спешит связываться с вами — выйдите на связь самостоятельно через личный кабинет или по телефону горячей линии и подтвердите операцию.
Как обезопасить себя от блокировки
По идее, если ваши переводы не содержат признаков мошеннических, а счета не включены в базы банков и регулятора, переживать не о чем. Однако на деле ситуации бывают разные. К счастью, от них можно подстраховаться.
Эксперты рекомендуют пользоваться картой и онлайн-банкингом для совершения различных операций, а не только переводов, например друзьям и родственникам. Платите картой в магазине, оплачивайте ей сотовую связь и услуги ЖКХ — всё это покажет, что вы реальный её пользователь.
Однако крупные суммы лучше переводить в офисе банка. Там сотрудник проверит ваш паспорт и подтвердит личность, так что у финансовой организации не возникнет сомнений и вопросов. А если вам должны разом поступить множество переводов — допустим, за организацию экскурсии для класса, где учится сын, от других родителей, — попросите отправителей указывать в сообщении при переводе или назначении платежа его цель. Но избегайте чужих фамилий — они тоже могут смутить банк.
Чтобы избежать блокировок, необходимо легально сдавать жильё и официально оформлять трудовую деятельность через трудовой договор, открытие ИП или самозанятость. Ведь если на ваш счёт поступает больше средств, чем составляет официально декларируемый доход, картина выглядит сомнительно. Исключение — разве что переводы между близкими родственниками.
И, конечно, не забывайте базовые правила информационной гигиены. Не сообщайте никому реквизиты карты и коды из СМС, избегайте платежей на непроверенных сайтах.
И прокачивайте финансовую грамотность вместе с нами! Мы уже рассказывали о том, что делать, если перевёл деньги мошенникам, какие преступные схемы используют злоумышленники в 2024 году и как повысить свою онлайн-безопасность.