По мнению парламентариев, текущие механизмы по реализации заложенного имущества, предусмотренные действующим законодательством, носят длительный характер и предполагают рост долга. В частности, реализация заложенного имущества в настоящее время возможна либо путем публичных торгов в ходе исполнительного производства, либо путем аукциона.
Исполнение долговых обязательств в такой ситуации для лица и без того испытывающего финансовые сложности неизбежно влечет увеличение затрат и суммы прямых расходов.
Существующие в настоящее время процедуры фактически полностью лишают гражданина возможности самостоятельного поиска покупателя для быстрой реализации имущества и осуществления расчета по долгу, что обеспечивало бы наряду с исполнением долгового обязательства перед банком, также защиту прав должника.
Предлагаемый механизм устанавливает право залогодателя – физического лица осуществить реализацию заложенного имущества самостоятельно в случае подачи залогодателем соответствующего заявления с соблюдением интересов обеих сторон.
Речь идет о поправках, внесенных в Закон об ипотеке (залоге недвижимости) в июне нынешнего года (Федеральный закон от 12 июня 2024 г. № 140-ФЗ).
Данные поправки позволяют залогодателю – физическому лицу самостоятельно продать заложенное имущество другому лицу для последующего полного погашения за счет вырученных средств обязательств по кредитному договору или договору займа, заключенным этим физлицом (в непредпринимательских целях).
Для этого нужно направить залогодержателю заявление о самостоятельной реализации заложенного имущества. Сделать это можно в любой момент в течение срока действия кредитного договора. С момента получения залогодержателем данного заявления обращение взыскания на заложенное имущество в судебном или во внесудебном порядке не допускается.
Закон также установил случае, когда кредитор вправе отказать у довлетворении заявления заемщика:
1) подан иск об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке;
2) в отношении залогодателя возбуждена процедура внесудебного банкротства либо в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании их несостоятельными (банкротами);
3) имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким созалогодержателям;
4) заложенное имущество является предметом предшествующей и последующей ипотек;
5) заемщик отказался от аналогичного, более раннего заявления.
На самостоятельную реализацию залогодателем имущества (включая госрегистрацию перехода права собственности и полное погашение обязательств по договору) закон отводит 4 месяца. Разница между ценой, за которую имущество было реализовано залогодателем, и размером задолженности, имеющейся по договору на момент погашения такой задолженности за счет вырученных от самостоятельной реализации залогодателем имущества средств, должна быть возвращена залогодателю за вычетом расходов залогодержателя.
Залогодатель – физическое лицо в любой момент может отказаться от самостоятельной реализации заложенного имущества, направив залогодержателю соответствующее заявление.