Что делать россиянам в ситуации закредитованности
В первую очередь, клиенту банка, оказавшемуся в ситуации высокой кредитной нагрузки, стоит сопоставить свои актуальные и потенциальные доходы с размером задолженности и сроком ее погашения, и, если доходы в перспективе позволяют погасить долг с минимальными потерями, лучше пойти именно таким путем, рассказал «Московской газете» вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.
«Если же в перспективе погашение долгов является крайне затруднительным, то стоит задуматься о применении инструментов рефинансирования/реструктуризации кредита в том же банке или с помощью иных кредитных предложений от других банков. При этом стоит подходить к выбору кредитной программы (в случае с рефинансированием) крайне осторожно, поскольку смысл данного инструмента именно в снижении нагрузки на гражданина за счет более низкой ставки по новому кредиту, либо более продолжительных сроков погашения задолженности», — добавил эксперт.
Насколько целесообразно прибегать к процедуре банкротства?
«Банкротство является, скорее, крайней мерой, к которой можно прибегнуть только в случае, если никакие иные варианты не дают результата, поскольку последствия банкротства не позволят гражданину получить кредит в течение продолжительного времени и есть риск не быть освобожденным от долгов. Наиболее вредным советом в подобной ситуации будет предложить погасить кредитную задолженность за счет микрозаймов, поскольку такая схема чаще всего приводит граждан к банкротству», — добавил Владимир Кузнецов.
Можно ли считать рефинансирование оптимальным вариантом?
«Для тех, кто уже попал в сложную финансовую ситуацию, рефинансирование может стать эффективным решением. Это процесс погашения текущего кредита новым, но на более выгодных для клиента условиях — со снижением процентной ставки или с удлинением срока погашения. Заемщик может обратиться в свой банк, где был получен кредит, или в другую кредитную организацию с заявкой на рефинансирование. В случае одобрения новый кредит позволит уменьшить ежемесячные выплаты и снизить долговую нагрузку. Однако важно понимать, что банки могут отказать в рефинансировании. Основные причины отказа — низкий кредитный рейтинг, высокий уровень текущей задолженности, просрочки по кредитам; нестабильный доход заемщика, а также нецелесообразность новых условий для банка (незначительное снижение ставки) и повторное перекредитование. Банк оценивает риски и, если у него возникнут сомнения, может запросить дополнительные доказательства платежеспособности или отказать. Таким образом, заявитель должен соответствовать всем стандартным требованиям, предъявляемым к заемщикам.
Также существует возможность реструктуризации долга. Например, клиенту может быть предложен новый график платежей или изменение размера ежемесячного платежа, но с увеличением срока кредита. Это позволяет заемщику временно снизить размер ежемесячных платежей или получить отсрочку по выплатам. Кроме того, есть опция использования кредитных каникул, которые могут предоставить временную финансовую передышку. Кредитные каникулы можно взять в любое время действия кредитного договора, но нужно соответствовать ряду условий и предоставить необходимые документы. Льготный период поможет заемщику снизить финансовую нагрузку, избежать просрочек и найти решения, позволяющие стабилизировать ситуацию. В любом случае важно связаться с кредитной организацией для обсуждения возможных альтернатив», — сказал «Московской газете» заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадим Шамин.
«Не доводите до просрочек, судов и коллекторов. Как только поняли, что не тянете кредит — идите в банк, объясните ситуацию, ищите выход. Помните, что цель банка — вернуть деньги, а не загнать вас в тупик. В большинстве случаев можно договориться. И конечно, учитесь на своих ошибках. Впредь трезво оценивайте свои возможности, не берите кредиты без конкретной необходимости. Ведите личный бюджет, контролируйте расходы. Финансовая грамотность и дисциплина — ваши главные союзники в борьбе с закредитованностью», — отметил доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.