Причины заинтересованности государства в снижении доли наличных денег в обращении известны. Во-первых, печатать банкноты и чеканить монеты, развозить их по всей стране и вовремя заменять износившиеся экземпляры становится все дороже. Во-вторых, до конца не удалось искоренить фальшивомонетчиков, а борьба с ними - это тоже издержки. Кроме того, безналичные платежи легче контролировать и сложнее использовать в криминальной деятельности.
О том, что заняться этой темой всерьез можно будет уже через шесть лет, заявил замгендиректора "Гознака" Георгий Корнилов на форуме "Платежный бизнес и денежное обращение - 2024".
- Это не означает, что в 2030 году уже не будет наличных денег. Это означает, что в 2030 году дискуссия о том, насколько необходимо наличное денежное обращение, начнется в полной мере. Система наличного денежного обращения будет оптимизироваться, и мы должны привыкнуть, что мы будем говорить об оптимизации расходов. Наличные деньги в связи со снижением объема платежей становятся дороже для банковской системы и для пользователей, - подчеркнул он.
По словам Корнилова, в 2023 году в России соотношение безналичных и наличных платежей составило порядка 89% и 11%. Последние 10 лет доля наличных платежей плавно снижается, и теперь ими не всегда стало можно оплатить товары и услуги. Например, сделать покупки в интернет-магазинах, заплатить за парковку, аренду самокатов и других средств индивидуальной мобильности или стриминговые сервисы возможно только в безналичной форме.
Специалисты во многом согласны с этим заявлением. Пик платежей наличными остался в прошлом - в 2014 году. Многие перспективные направления развития современной экономики вообще не ориентируются на прием монет и банкнот. Некоторые банки приняли решение перестать расширять или даже начали сокращать сеть банкоматов.
- Наличные постепенно теряют свою значимость, - подтверждает главный аналитик "Совкомбанка" Анна Землянова.
Рынок электронной коммерции не хочет нести издержки, связанные с оборотом наличных денег, и поощряет безнал в розничной торговле, то есть платежи банковскими картами или по СБП. Потребители тоже оценили преимущества программ лояльности и кешбэка.
- Сейчас доля безналичных платежей в розничном обороте превышает 80%. Это повышает прозрачность системы и позволяет Банку России как регулятору отслеживать недобросовестные действия продавцов. А наличный оборот - это основа теневой экономики, - добавила она.
Основной скачок безналичных платежей во всем мире произошел в последние три года и был связан с приходом пандемии COVID-19, напомнил финансовый эксперт Валерий Емельянов. Тогда власти большинства стран обязали продавцов поставить бесконтактные средства оплаты.
- В итоге на сегодняшний день более двух третей жителей Земли хотя бы иногда используют безналичные расчеты. До пандемии было около половины, - констатировал он.
В Швеции даже бездомные берут милостыню по QR-коду на электронный кошелек. Но повсюду остается относительно небольшая часть населения, которая упорно не желает полностью переходить на безнал.
- В Китае, несмотря на первое место в мире по использованию электронных денег, 5% населения не имеет банковского счета, и 4% всех расчетов идет за наличные. Чем выше доля безналичных операций (в странах Скандинавии, например, она достигла 98%), тем медленнее идет отказ от последних денег - этих самых 2%, - отметил Емельянов.
С тем, что наличные деньги не уйдут из оборота как минимум еще 5-10 лет, согласна и ведущий научный сотрудник РЭУ им. Г.В. Плеханова Наталья Мамедова. Потребительские привычки для этого слишком сильны, чего нельзя сказать о доверии населения к институтам финансовой системы. Кроме того, не вся Россия пока покрыта сетями связи так же плотно, как крупные города, напомнила она.
С другой стороны, говорит Наталья Мамедова, чем больше расстояния, тем дороже обходится использование наличных. По этой причине в России флагманами по объему безналичных операций, помимо мегаполисов, являются регионы с большой площадью территории - ХМАО, Якутия и ЯНАО.
Свой вклад в выдавливание наличных из оборота внесет и цифровой рубль, добавила Мамедова.
- Он выгоден государству с точки зрения затрат. Будут внедряться инструменты, популяризирующие использование цифрового рубля. Это потребует дальнейшего развития инфраструктуры, - спрогнозировала эксперт.
Однако стоит учитывать и тот факт, что объем наличных в обращении в последние годы не сокращается, а, наоборот, растет. По данным ЦБ, только за 2023 год он увеличился на 2 трлн руб. (до 18,4 трлн). В 2020 году было 13,4 трлн руб.
Профессор РАНХиГС Алексей Войлуков сказал, что только 6% населения полностью отказались от наличных денег, а 7% никогда не используют безналичный расчет. Миллионы россиян все еще хранят свои сбережения дома, игнорируя привлекательную доходность банковских депозитов.
- Достаточно большое количество людей, как и прежде, носит с собой наличные деньги, порядка 80% имеют как минимум 300 рублей в кармане, а чаще больше. Если посмотреть по тем суммам, которые в среднем вносят в банкоматы - то в среднем это 6,5 тыс. руб. Это немало. Едва ли люди захотят отказываться от своих привычек, - заключил эксперт.
Напомним, накануне совет директоров Банка России повысил ключевую ставку с 18% до 19%. Выше ставка была только в феврале—марте 2022 года - на уровне 20%. Банк России отмечает замедление роста экономики и считает, что для снижения инфляции потребуется долгий период жесткой денежно-кредитной политики и ее ужесточение.
