Автор: Фаиль Габбасов, юрист по решению проблем с кредитной историей, банками и БКИ, с опытом работы с 2015 года.
Введение
Кредитная история – один из ключевых факторов, влияющих на финансовую стабильность человека. Она влияет на возможность получить кредит, ипотеку или автокредит. Если кредитная история испорчена, процесс получения займа значительно усложняется. В этой статье мы разберём, как изменить кредитные привычки для улучшения кредитной истории, а также дадим рекомендации по исправлению ошибок.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это совокупность данных о финансовых обязательствах человека. Она хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и содержит информацию о текущих и завершённых кредитах, займах, своевременности их выплат, а также просрочках и задолженностях.
Кредитные истории делятся на:
- Положительные — когда заемщик вовремя и в полном объеме погашает свои обязательства;
- Негативные — наличие задолженностей, просрочек, судебных разбирательств.
Как кредитные привычки влияют на кредитную историю?
Кредитные привычки — это ваши действия и решения, связанные с управлением финансами, займами и долгами. Правильные кредитные привычки помогут создать или улучшить кредитную историю, а плохие — испортить её. Давайте рассмотрим, какие привычки помогут в улучшении кредитной истории.
Основные шаги для улучшения кредитной истории
1. Регулярное погашение задолженностей
Одна из главных причин плохой кредитной истории — просрочки по платежам. Регулярное и своевременное погашение кредитов — это основа положительной истории.
2. Избегайте новых просрочек
Просрочка даже на один день может ухудшить кредитный рейтинг. Если не можете своевременно внести платёж, постарайтесь договориться с банком о реструктуризации долга или отсрочке платежа.
Пример схемы:
3. Контролируйте уровень долговой нагрузки
Долговая нагрузка — это соотношение ваших ежемесячных выплат по кредитам к доходу. Чем выше долговая нагрузка, тем больше риск для банка, что вы не сможете погасить новый кредит.
Таблица: Влияние долговой нагрузки на кредитную историю
4. Не открывайте слишком много новых кредитов
Многочисленные заявки на кредит могут ухудшить кредитный рейтинг. Бюро кредитных историй считает это признаком финансовых трудностей, что снижает доверие к заемщику.
5. Пользуйтесь кредитными картами разумно
Кредитные карты могут стать инструментом для улучшения кредитной истории, если правильно их использовать. Не превышайте кредитный лимит и выплачивайте задолженность вовремя.
Сравнение: Как использование кредитных карт влияет на кредитную историю
Распространенные ошибки, ухудшающие кредитную историю
1. Частые заявки на кредиты
Одна из самых распространённых ошибок — это частая подача заявок на кредиты. Банки могут воспринимать это как признак финансовой нестабильности.
2. Игнорирование погашения долга по мелким займам
Небольшие займы, такие как микрозаймы, также могут существенно влиять на кредитную историю. Многие заемщики считают, что небольшие суммы не важны, но для БКИ они имеют вес.
3. Неправильное использование кредитных карт
Некоторые заемщики не понимают, что кредитные карты могут влиять на кредитную историю как положительно, так и отрицательно. Постоянное использование всего кредитного лимита приводит к ухудшению истории.
4. Игнорирование кредитных отчётов
Не проверяя свою кредитную историю, вы рискуете пропустить ошибки, которые могут повлиять на кредитный рейтинг. БКИ может включить в вашу историю информацию о чужих долгах, что станет причиной отказа в кредите.
Как исправить кредитную историю?
1. Погашение старых задолженностей
Первое, что нужно сделать для исправления кредитной истории — погасить все текущие задолженности. Если у вас есть непогашенные долги, они продолжают ухудшать вашу историю.
2. Юридическая помощь с кредитной историей
В случае сложных ситуаций, когда самостоятельно решить проблему невозможно, можно обратиться за юридической помощью. Опытные юристы помогут оспорить некорректную информацию в кредитной истории, улучшив ваш рейтинг.
3. Исправление ошибок в кредитной истории
Случаются ситуации, когда в кредитную историю попадают ошибки, например, неправильно учтённые просрочки. Для этого можно обратиться в БКИ с запросом на исправление данных.
Статистика и исследования
Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй (НБКИ), около 25% заемщиков сталкиваются с проблемами при получении кредита из-за плохой кредитной истории. Из них 50% не проверяют свою историю регулярно, что приводит к накоплению ошибок.
Таблица: Статистика отказов по кредитам
Заключение
Изменение кредитных привычек — это ключ к улучшению кредитной истории. Вовремя оплаченные задолженности, контроль долговой нагрузки и осознанное использование кредитных карт помогут создать положительную кредитную историю. Если у вас есть вопросы по улучшению кредитной истории или исправлению ошибок, вы всегда можете обратиться за юридической помощью.