По данным Росстата жилищные условия россиян с 2014 года постоянно улучшаются — растет количество квартир и их средняя площадь. Площадь жилья, приходящегося в среднем на одного жителя, тоже увеличилась.
Жилищное кредитование помогает купить дом или квартиру, когда собственных денег для покупки недостаточно.
Жилищный кредит и ипотека — есть ли разница?
Жилищный кредит — это любой целевой кредит, выданный на покупку жилья, а также нецелевой займ, выданный под залог недвижимости.
Нецелевой займ можно потратить на любые цели, например, на покупку жилья или доли в нем.
Ипотекой мы называем кредит на покупку жилья. Недвижимость, которую мы покупаем, передается в залог банку.
И хотя с юридической точки зрения ипотека — это не кредит, а один из видов залога, мы для простоты понимания будем называть этот вид кредитования ипотекой.
Чем ипотека отличается от жилищного кредита?
Ипотечный кредит — это разновидность жилищного кредита.
Поэтому в этой статье мы будем разбираться, в чем отличие ипотеки от других видов жилищного кредитования.
В чем особенность жилищного кредита?
Жилищный кредит можно взять только под залог недвижимости.
Виды жилищного кредита.
Все жилищные займы бывают двух видов:
- ипотека,
- нецелевой займ под залог недвижимости.
Ипотеку можно получить под залог имущества, которое вы покупаете. Купить можно только квартиру или дом, которые согласованы с банком. Первый взнос и страхование в ипотечном кредитовании обязательны.
Потребительский кредит можно получить под залог недвижимости, которая у вас есть. Деньги можно потратить на любые цели. Первый взнос не нужен.
Какую недвижимость можно купить в ипотеку?
Посредством ипотечного кредита можно купить дом или квартиру. Также ипотеку выдают на покупку аппартаментов для проживания, комнаты, дачи и даже гаража и машино-места. Недвижимость может быть новостройкой, а можно найти вариант на вторичном рынке.
Обязательные условия:
- территория России,
- не находится в залоге или под арестом,
- не ветхое,
- перепланировки узаконены,
- при покупке дома нужно провести межевание земельного участка.
Что такое нецелевой кредит под залог недвижимости?
Это обычный потребительский займ, который можно потратить как на строительство, ремонт, покупку недвижимости, так и на любые другие цели.
Банку не нужен первый взнос.
В качестве обеспечения в залог передается недвижимость, которая у вас есть.
Важно! Чтобы получить займ, нужно сделать независимую оценку стоимости, подтвердить свои доходы и факт трудоустройства. Требования к кредитной истории у банков разные. Но при плохой кредитной истории вероятно к существенное повышение ставки или отказ.
Что выгоднее — ипотека или потребительский кредит?
На первый взгляд кажется, что ипотека выгоднее — ставки по ней ниже, максимальный срок кредитования больше. Но по факту потребительский кредит может быть выгоднее ипотечного. Ипотеку обычно берут на более долгий срок, поэтому переплата может быть в итоге выше, чем у обычного потребительского займа. Дополнительные расходы на оценку на страхование тоже увеличат размер переплаты.
Какой кредит выбрать? Разбираемся вместе.
Сначала нужно вооружиться калькулятором и посчитать все расходы.
Ипотеку мы рекомендуем тем, кто не планирует купленное жилье продавать или дарить, пока не выплатит долг.
Ставки по ипотеке ниже, срок кредитования больше, ежемесячные платежи будут ниже, поэтому ипотека доступна для заемщиков с невысокими доходами.
Материнский капитал можно направить на погашения ипотеки или на первый взнос.
Важно! Если материнский капитал был направлен на погашения долга или на первый взнос, нужно будет выделить каждому ребенку долю в купленном жилье.
Не забывайте про льготные программы ипотечного кредитования. Есть программы с поддержкой государства и кредиты от застройщика с субсидированием.
Застройщик самостоятельно устанавливает условия льготного кредитования. Законодательных ограничений нет. Для его получения заявку нежно подавать непосредственно застройщику. Застройщик вправе требовать выполнения дополнительных условий, например, в выборе банка и страховщика или размер первоначального взноса.
К льготным программам с поддержкой государства относятся:
- семейная ипотека для семей с несовершеннолетними детьми-инвалидами или с родными или приемными детьми, рожденными не ранее 1 января 2018 года;
- сельская ипотека для покупки жилья в сельской местности;
- ипотека для IT-специалистов от 18 до 50 лет, работающих в аккредитованных IT-компаниях;
- дальневосточная ипотека (программа «Дальневосточный гектар) доступна молодым родителям и молодым семьям (возраст до 35 лет), гражданам проработавщим в медицине и образовании на территории Дальневосточного федерального округа более пяти лет, вынужденным переселенцам с территории ЛНР, ДНР и Украины, которые живут в ДФО.
Важно! Можно выбрать только одну льготную программу. Взять кредит можно только один раз. Исключение — семейная ипотека, но для повторного получения займа нужно, чтобы в семье появился еще один ребенок. Предыдущую ипотеку нужно полностью погасить. Площадь новой недвижимости должна быть больше, чем предыдущей.
Кредитная ставка зависит от ключевой ставки Центрального Банка России.
Если после оформления ипотеки ставки снизились, заемщику доступно рефинансирование. Можно оформить ипотеку на тот же объект невидимости на более новых условиях.
У ипотеки много недостатков:
- обязательный первоначальный взнос,
- невозможность распоряжаться купленной недвижимостью без согласия банка,
- риск потерять свое имущество при нарушении сроков выплаты по кредиту,
- необходимость иметь созаемщика, если доходов заемщика недостаточно,
- дополнительные расходы на оценку имущества и страхование.
Чтобы свободно распоряжаться заемными деньгами, возьмите потребительский кредит. Займ можно получить под залог любой недвижимости, принадлежащей заемщику. При этом первый взнос банку не нужен.
Потратить его можно на любые цели. Это — основное отличие потребительского кредита от ипотеки.
Требования к заемщику будут выше, а максимальная сумма займа —значительно ниже. Максимальный срок кредитования тоже будет меньше, обычно не более двадцати лет.
Выбор программы кредитования зависит от возможностей заемщика и его целей.
Как взять жилищный кредит?
Для этого нужны хорошая кредитная история и официальное трудоустройство. Также придется подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ.
Порядок действий для получения займа:
- отправляем заявку в банк и ждем предварительного одобрения,
- оцениваем недвижимость, которую планируем передать в залог,
- передаем в банк документы о доходах и трудоустройстве, документы на недвижимость и отчет о ее независимой оценке,
- заполняем анкету,
- после одобрения подписываем кредитный договор.
Деньги будут переведены на ваш счет.
Важно! Перед тем, как подписать договор, внимательно его прочитайте. Внимательно изучите все сноски, таблицы и другие детали. Если что-то в договоре не понятно, стоит проконсультироваться с независимым юристом. Если условия договора вам не нравятся, не подписывайте его. Поищите другой вариант.
Оставьте заявку и мы поможем вам выбрать кредит.
Для ипотеки схема сложнее.
Сначала нужно узнать, какая сумма вам доступна. Для этого можно сходить в банк или подать заявку онлайн. Выбирайте банк, в котором у вас зарплатный проект, вклад или в котором вы уже брали кредит раньше. В этом случае проценты могут быть ниже.
Если нужно, ищем созаемщика. Супруг или супруга будут созаемщиком в любом случае. Избежать этого можно посредством брачного договора, но и купленная квартира в этой ситуации не будет совместно приобретенным имуществом.
Затем нужно найти нужную вам квартиру и провести ее независимую оценку. Ставки при покупке недвижимости на вторичном рынке обычно выше. Ждем одобрения банка.
Выбираем программу ипотечного кредитования. Если можно получить ипотеку на льготных условиях, готовим документы для подтверждения льготы.
Квартиру нужно застраховать. Это обязательное условие. Многие банки требуют страховку жизни и здоровья заемщиков. В случае отказа банк может поднять ставку или отказать в кредите.
Подписываем договоры: кредитный и купли-продажи. В договоре определяем порядок расчетов с продавцом. Регистрируем сделку в Росреестре.
Важно! Банк переведет продавцу деньги только после окончания регистрации сделки.
Рассчитываемся с продавцом.
Как выбрать банк?
Если ипотечное кредитование в нашей стране очень распространено, то взять нецелевой займ под залог будет сложнее. Банки просто не всегда готовы брать на себя повышенные риски.
Но такие программы есть — и в маленьких региональных банках, и в банках-лидерах рынка. Мы поможем выбрать хороший вариант.
Осторожно! Мы не советуем брать займы на покупку жилья в МФО. Они могут выдавать крупные суммы, но процентные ставки у них слишком высокие. При этом при займе на крупную сумму МФО требуют залог.
Как сэкономить на процентах?
Досрочные платежи — проверенный способ уменьшить переплату по кредиту. Даже небольшая сумма, внесенная дополнительно к основному платежу, уменьшит переплату по процентам.
Важно! Дополнительные платежи нужно направлять на погашение основного тела долга. Чем раньше начать гасить основной долг, тем меньше будет переплата.
Брать или не брать?
Если вы не решаетесь брать кредит на покупку жилья, попробуйте сравнить темп роста потребительских цен с кредитной ставкой. В большинстве случаев взять кредит выгоднее, чем копить.
Заполните заявку и мы поможем вам выбрать программу кредитования.