Вклады — инвестиции для ленивых. Или богатых

Не дожидаясь решения Банка России по изменению ключевой ставки на заседании 13 сентября, ряд банков на этой неделе объявили о повышении ставок по вкладам. Например, "Сбер" поднял ставку по вкладу "Лучший %" до 20% годовых. Она действует, если отдать банку деньги на 3 года. Причём процент выплачивается в конце срока. И есть условие: деньги должны быть свежие. То есть они не должны были "светиться" на других вкладах в "Сбере" в течение последних 2 месяцев.

Нехитрый подсчёт показывает, что при ежегодной выплате или капитализации процентов такой же доход, 60% за 3 года, можно получить, вкладываясь под ставку 17% годовых. Однако тут есть риск, что через год или два ты не сможешь вложить свои деньги вместе с полученными процентами под те же 17%: а ну как Банк России начнёт снижать ключевую ставку, а вслед за этим покатятся вниз и проценты по депозитам? Подчёркивая это, "Сбер" использует в рекламе своего самого доходного вклада призыв "зафиксировать ставку".

Что ж, если действительно есть желание зафиксировать для себя нынешние высокие ставки, есть варианты и повыгоднее. И не менее надёжные. Например, купить трёхлетние ОФЗ серии 26232, которые 12 сентября торговались на бирже с доходностью 17,7% годовых. Да, с купонного дохода по облигациям придётся платить НДФЛ. Но зато можно освободить из–под налога всю сумму такой инвестиции в пределах 400 тыс. рублей. Для этого придётся воспользоваться индивидуальным инвестиционным счётом. На ИИС первого и второго типа, открытых до 1 января 2024 года, деньги замораживались на те же 3 года. С этого года можно открыть только ИИС третьего типа, а для них минимальный срок, после которого их можно закрыть, увеличился до 5 лет. Это, конечно, минус.

Но плюс гораздо весомее: вкупе с инвестиционным налоговым вычетом доходность вложения в те же ОФЗ будет уже существенно выше 20% годовых. Конечно, этот вариант требует некоторых интеллектуальных усилий. Но, право, не очень значительных. И он не подходит для людей с суммами, значительно превышающими 400 тыс. рублей. То есть вложить–то через ИИС3 они могут и больше, но вот вычет на взнос останется тем же, что и при вложении 400 тыс. С другой стороны, если принять риск несколько больший, чем риски Сбербанка и Минфина РФ (эмитента ОФЗ), то на рынке бондов можно найти и гораздо более доходные бумаги, с доходностью выше 20% годовых без учёта налоговых вычетов.

https://www.dp.ru/a/2024/09/13/vkladi-investicii-dljalenivih?from=dzen-news