Почти каждый хоть раз слышал это словосочетание — «кредитная нагрузка». Звучит устрашающе, особенно если не знать терминологии. В этой статье разберёмся, как определить кредитную нагрузку, на что она влияет, и как быть, если банки считают её чрезмерно высокой для клиента.
Немного терминологии
При принятии решения о выдаче кредита банки оценивают кредитную историю. И даже если она благополучна, это ещё не залог положительного ответа при запросе нового займа.
Второй немаловажный фактор — кредитная нагрузка или «Показатель долговой нагрузки» (ПДН). Под вторым термином подразумевают общую совокупность платежей клиента по всем открытым кредитам. Проще говоря, сколько денег человек каждый месяц отдаёт банкам. Если эта сумма превышает допустимый порог, вероятность отказа возрастает.
Допустимая кредитная нагрузка: где проходит грань между одобрением и отказом
Что считать допустимым в плане нагрузки по кредитам, вопрос неоднозначный, так как у каждой финансовой организации своя политика относительно этого определения. Но в целом можно составить градацию видов кредитной нагрузки, по которой можнооценить — будет банк на вашей стороне или нет.
- До 30% от общего дохода —уровень, при котором клиент может исправно вносить платежи по кредитам, не отказывая себе в необходимых тратах в быту. Такой показатель большинство банков считает благоприятным.
- От 30% до 50% — более высокий уровень нагрузки, когда клиент вынужден себя ограничивать и отказываться от крупных покупок. Здесь ситуация неоднозначная – банки могут как одобрить новый заем, так и отказать в нём.
- От 50% до 70% — это уже высокий уровень, при котором есть риски просрочек по платежам. Клиенты с таким показателем нагрузки редко получают согласие на новый заем.
- Более 70% — критический уровень, при котором человеку не хватает после выплаты по кредитам даже на ежедневные нужды. Таким заёмщикам чаще всего отказывают.
Как узнать свою кредитную нагрузку?
Расчётом кредитной нагрузки клиента занимаются банки при рассмотрении заявки на новый заем. Но можно рассчитать и самостоятельно, формула довольно проста. Рассмотрим на примере.
Человек имеет два кредита. По одному ежемесячный платеж 10 тысяч рублей, по второму — 20 тысяч. При этом доход в месяц составляет 100 тысяч рублей. Его ПДН будет рассчитываться так: 10 000 + 20 000 / 100 000 = 0,3. Теперь умножаем на 100 и получаем 30%. Это довольно благоприятный показатель, так как в месяц траты на обслуживание кредитов являются третью денежных поступлений.
Подводные камни
Стоит помнить, что даже хороший, с точки зрения банков, ПДН не является гарантией того, что вам дадут новый кредит. Финансовые организации оценивают также величину дохода и соотношение с прожиточным минимумом, наличие финансового поручителя, предыдущую историю по кредитам и многое другое. Кроме того, у каждого банка своя политика, нюансы которой не раскрываются.
Важно знать, что даже при высокой кредитной нагрузке есть способы быстро получить искомую сумму в долг. Один из них — залог в ломбарде ценных вещей. Почти у каждого есть изделия, стоимость которых довольно высоко оценивается — золото, украшения, бытовая техника. ООО «Ломбард-Л1» предлагает выгодные и прозрачные условия залога, выплату в день заключения договора, а также гарантированную возможность выкупа.